Чому деякі компанії все ще пропонують пенсії? (І які саме?)

У сучасній економіці фрілансу та стартап-культурі ідея компанії, яка забезпечує пенсію на все життя, здається майже архачною. Однак деякі роботодавці й досі пропонують цю пенсійну вигоду. То які компанії ще пропонують пенсії, і чому ця практика стає все рідше?

Величезний вихід із пенсійної системи

Щоб зрозуміти, які роботодавці ще надають пенсії сьогодні, спершу потрібно з’ясувати, чому багато хто припинив їх надавати. Перехід від пенсій, фінансованих роботодавцем, був різким. Між 1987 і 2022 роками відсоток витрат на пенсії у приватному секторі, покритих визначеними пенсійними планами, знизився з 86,1% до всього 29,4%, згідно з даними Бюро статистики праці. Тим часом, працівники взяли на себе більше відповідальності — плани з внесками, такі як 401(k)s, тепер становлять 70,6% пенсійних витрат, тоді як три десятиліття тому — лише 13,9%.

Чому відбулися такі масштабні зміни? Коли податкові реформи 1980-х дозволили працівникам заощаджувати на пенсію до оподаткування, багато приватних роботодавців вважали пенсії зайвим фінансовим навантаженням. На відміну від планів з внесками, де компанії співпадають із внесками і знімають з себе відповідальність, пенсії вимагають постійного фінансування роботодавцем і створюють довгострокові зобов’язання, які можуть загрожувати балансам.

Що таке пенсія?

Перш ніж досліджувати, які роботодавці їх пропонують, давайте з’ясуємо, чим пенсія відрізняється від сучасних пенсійних планів. Пенсія — це план з визначеним внеском — тобто ваш пенсійний дохід гарантований на основі формули, яка зазвичай враховує вашу зарплату і стаж роботи. Після виходу на пенсію компанія виплачує вам фіксовану щомісячну суму протягом усього життя, незалежно від ринкових коливань.

Це створює фундаментальну перевагу над 401(k)s: захист від тривалості життя. Ви не можете пережити пенсію. Ваш роботодавець бере на себе інвестиційний ризик, а не ви. Крім того, немає здогадок щодо того, скільки ви будете отримувати щомісяця. Для працівників, які цінують передбачуваність і безпеку, це безцінно.

Де пенсії ще процвітають

То які роботодавці ще підтримують пенсійні програми? Відповідь зосереджена у трьох секторах:

Уряд і державний сектор

Працівники федерального уряду, включаючи агентів ФБР, співробітників IRS і NASA, отримують пенсії через Федеральну систему пенсійних виплат (FERS). Працівники штатів і місцевих органів влади — поліціянти, пожежники, державні адміністратори — також мають визначені пенсійні плани. Причина проста: бюджети уряду можуть враховувати довгострокові зобов’язання, а державні посади створені для залучення та утримання талантів через стабільні пільги.

Військова служба

Збройні сили США надають пенсії, фінансовані урядом, всім, хто служить щонайменше 20 років. Формула пенсії проста: роки служби, помножені на відсоток від середньої базової зарплати за три найкращі роки. Ця структура заохочує довгострокову відданість і відображає акцент військових на стабільності.

Вчителі державних шкіл

Вчителі державних шкіл — одні з найбільших отримувачів пенсій у США. Вчителі отримують пенсійні плани через системи пенсійного забезпечення, керовані штатами, з різною умовою для кожної штату. Ці пенсії зазвичай пропонують виплати протягом усього життя і є одними з найміцніших пенсійних програм, що ще функціонують.

Працівники профспілок

Членство у профспілках, можливо, є найміцнішим чинником збереження пенсій. За даними Бюро статистики праці, 66% працівників приватного сектору з профспілками мають доступ до планів з визначеними внесками, тоді як лише 10% — без профспілок. Працівники будівництва, транспорту і комунальних служб — багато з яких є членами профспілок — уклали угоди про пенсійні пільги у колективних договорах. Компанії з комунальних послуг, зокрема, продовжують пропонувати пенсії працівникам, що займаються електрикою, газом і водопостачанням.

Медичні працівники (Державні роботодавці)

Медсестри та інші працівники охорони здоров’я, які працюють у державних або місцевих лікарнях, можуть отримувати пенсійні пільги як частину компенсаційних пакетів, хоча це менш поширено, ніж у інших державних сферах.

Чому збереження пенсій у профспілкових і державних структурах

Збереження пенсій у цих секторах відображає важливу економічну реальність: пенсії зберігаються там, де роботодавці мають силу переговорів або законодавчу обов’язковість їх підтримувати. Колективні договори профспілок чітко передбачають пенсійні пільги, і ця колективна сила запобігла масовому відмовленню від них, яке охопило приватний сектор. Урядові роботодавці, фінансовані платниками податків і менш зацікавлені у квартальних звітах про прибутки, можуть виправдати довгострокові пенсійні зобов’язання.

Зниження популярності пенсій і наслідки для робочої сили

Зменшення членства у профспілках ще більше пояснює дефіцит пенсій. Оскільки все менше працівників приєднуються до профспілок (частково через культурні та законодавчі зміни), менше працівників отримують доступ до пенсійних переговорних прав. В результаті: працівники приватного сектору все більше несуть відповідальність за планування пенсії через самостійні внески у 401(k)s і IRA.

Що робити, якщо ваш роботодавець не пропонує пенсію?

Для більшості працівників приватного сектору, які не мають доступу до пенсії, існують альтернативи:

План 401(k) дозволяє вам вносити частину зарплати (часто з співфінансуванням роботодавця) у податково вигідні інвестиційні рахунки. На відміну від пенсій, ваш пенсійний баланс залежить від інвестиційної діяльності та дисципліни у внесках.

Індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) дозволяють вам заощаджувати незалежно, з традиційними та Roth-варіантами, що мають податкові переваги. Однак тут немає співфінансування роботодавця, і вся відповідальність за зростання пенсійного фонду лежить на вас.

Програми заощаджень (TSP) доступні для федеральних працівників і військових, пропонуючи низькозатратне інвестування, схоже на 401(k)s, з внесками роботодавця.

Аннуїтети забезпечують гарантований довічний дохід, куплений через страхові компанії — фактично пенсія, яку ви купуєте самостійно, хоча зазвичай за вищою ціною, ніж традиційні пенсії роботодавця.

Основний висновок

Питання «Чи є ще компанії, що пропонують пенсії?» має чітку відповідь: так, але все більше — лише урядові агентства, військові структури, державний сектор і профспілки. Приватний сектор здебільшого відмовився від цієї вигоди на користь перенесення пенсійного ризику на працівників. Якщо ви розглядаєте зміну кар’єри і для вас важлива пенсійна безпека, посади в уряді, освіті, державних комунальних підприємствах або профспілкових галузях можуть запропонувати переваги, яких приватний сектор не може забезпечити. Для всіх інших відповідальність за формування пенсійної безпеки через 401(k)s, IRA і дисципліновані заощадження цілком лежить на ваших плечах.