Розуміння страхування 401(k) FDIC: що насправді захищає ваші пенсійні заощадження?

Коли йдеться про захист ваших важко зароблених заощаджень на пенсію, багато людей ставлять критичне питання: чи застрахований 401k FDIC? Відповідь більш складна, ніж просте так чи ні. Хоча ваш 401(k) може мати деякий захист від FDIC, ця страховка зазвичай поширюється лише на готівкові депозити, що зберігаються на рахунку, а не на акції, облігації та взаємні фонди, які складають більшу частину пенсійних портфелів.

Обмежена сфера дії страхування FDIC для планів 401(k)

Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) захищає депозитні рахунки до $250 000 на одного тримача рахунку в фінансових установах, застрахованих FDIC. Якщо ваш 401(k) адмініструється банком або кваліфікованим зберігачем із страховкою FDIC, готівкові резерви на вашому рахунку отримують цей захист. Однак цей захист має суттєві обмеження.

Більшість активів 401(k) — зазвичай у вигляді ETF(, взаємних фондів і індивідуальних цінних паперів — зовсім не підпадають під захист FDIC. Саме тут стає важливим розрізнення для планування пенсії. Ваш баланс може бути значним, але лише готівкова частина має гарантії FDIC.

А що з індивідуальними пенсійними рахунками?

Традиційні та Roth IRA слідують схожим правилам. Чи застрахований 401k FDIC так само, як IRA? Не зовсім. Як і 401)k(, IRA отримують захист FDIC лише для їхніх депозитних компонентів, якщо вони зберігаються у застрахованих FDIC установах. Цінні папери та інвестиції у цих пенсійних рахунках потребують інших заходів захисту.

Це розрізнення має велике значення, коли ви диверсифікуєте свій пенсійний портфель. Страхування FDIC не покриває інвестиційні втрати, падіння ринку або погану продуктивність ваших взаємних фондів і акцій.

Додатковий захист понад страхування FDIC

Для цінних паперів, що зберігаються у пенсійних рахунках, корпорація захисту інвесторів цінних паперів )SIPC( забезпечує інший рівень захисту. SIPC захищає клієнтів до $500 000 у цілому на один рахунок )$250 000 саме для готівки(, захищаючи від втрат у разі закриття або банкрутства членів фірм — але не від інвестиційних втрат.

Крім того, Закон про безпеку доходів працівників на пенсії 1974 року )ERISA( встановлює федеральний захист для пенсійних і медичних планів у приватному секторі. ERISA вимагає від довірчих осіб планів дотримуватися певних стандартів і надає учасникам право подавати позови за порушення. Якщо визначений план виплат припиняється, корпорація гарантії пенсійних виплат )PBGC гарантує виплату певних виплат.

Створення комплексної стратегії захисту пенсії

Розуміння того, чи застрахований 401k FDIC — це лише перший крок. Надійна стратегія пенсії передбачає усвідомлення обмежень страхування FDIC і використання кількох механізмів захисту:

• Пам’ятайте, що страхування FDIC обмежене сумою $250 000 на один рахунок
• Відкривайте рахунки у кількох установах, якщо ця межа перевищена
• Використовуйте спільне володіння рахунками для потенційного збільшення покриття до $500 000
• Диверсифікуйте інвестиції між установами з FDIC і брокерами, що мають SIPC
• Перевіряйте відповідність вашого пенсійного плану стандартам ERISA

Для більшості пенсіонерів комбінація захистів FDIC, SIPC для цінних паперів і нагляд ERISA створює багаторівневу систему захисту. Однак жодне страхування не покриває інвестиційні результати або ринкові втрати. Ваша пенсійна безпека в кінцевому підсумку залежить як від захисту інституцій, так і від обґрунтованих фінансових рішень.