4 речі, які слід врахувати: як скорочення соціального забезпечення та інфляція можуть вплинути на ваші виплати при виході на пенсію

Ваша заява про соціальне забезпечення показує прогнозовану суму виплат, але майбутні пенсіонери повинні розуміти, що фактичні чекові повідомлення, які надходять поштою, можуть розповідати іншу історію. Поточні прогнози вказують, що після виснаження резервів Фонду соціального забезпечення приблизно у 2033 році програма ймовірно зможе покривати лише близько 77% запланованих виплат, якщо Конгрес не втрутиться. Ускладнюючи цю проблему, щорічні (Cost-of-Living Adjustment) (індексація вартості життя) часто не встигають за фактичним рівнем інфляції, з якою стикаються пенсіонери. Без значних політичних змін ті, хто виходитиме на пенсію протягом наступного десятиліття, можуть побачити зменшення своїх виплат приблизно на одну чверть від того, що обіцяють їхні заяви.

Розуміння зменшення виплат на 25%

Поширена помилка полягає в тому, що соціальне забезпечення просто зникне, коли резервний фонд закінчиться. Насправді програма продовжить збирати податки з поточних працівників, що дозволить їй підтримувати приблизно 77% запланованих виплат. «Ваш чек не зникає повністю — його зменшують приблизно до $2,310», пояснив Джо Буррман, старший консультант з фінансового планування в eMoney Advisor. «Це суттєве зменшення, але далеко не повна відмова від виплат». Основний висновок: майбутні пенсіонери повинні очікувати отримання приблизно трьох чвертей від своєї прогнозованої суми виплат, а не планувати на основі поточних заяв.

Чому індексація COLA не наздоганяє зростаючі витрати

Хоча заплановане підвищення соціальних виплат у 2026 році становить 2,8%, ця щорічна корекція часто відстає від фактичного зростання витрат, з якими стикаються літні люди. Витрати на охорону здоров’я, страхові премії, витрати на Medicare та довгострокове обслуговування історично зростають швидше, ніж дають індексації COLA. Каролін Рейкер, зареєстрований аналітик соціального забезпечення в Clarity Financial Services, зазначає, що «витрати на охорону здоров’я, житло та страхування постійно зростають швидше, ніж індексації COLA, які пропонує соціальне забезпечення». Вона рекомендує «бюджетувати на 3% до 4% щорічного зростання витрат, навіть коли середній COLA становить лише 2% до 2,5%». Ця різниця між прогнозованою та фактичною інфляцією означає, що пенсіонери з часом втрачають купівельну спроможність.

Стратегія затримки подачі заяви як контрмера

Одним із важливих важелів, яким можуть керувати пенсіонери, є їхній вік подачі заяви. Подання раніше фіксує постійне зменшення виплат, тоді як очікування до досягнення повного пенсійного віку значно збільшує щомісячні виплати. «Затримка з подачею заяви понад повний пенсійний вік збільшує ваш щомісячний чек приблизно на 8% щороку, і це триває до 70 років», — сказав Майкл Лінер, засновник юридичної фірми з питань соціального забезпечення. Ця стратегія особливо цінна враховуючи прогнозовані зменшення виплат у 2033 році — більший щомісячний платіж краще захищає від зменшення. Диверсифікація джерел доходу через особисті заощадження та інвестиційні рахунки в період очікування додатково зміцнює загальну безпеку пенсійного забезпечення.

Підготовка до зростання витрат на життя

Навіть із соціальним забезпеченням як основою, пенсіонери повинні враховувати реальність, що витрати — особливо на охорону здоров’я, житло, страхування та довгострокове обслуговування — зазвичай випереджають загальну інфляцію. Джеремі Кайл, фінансовий радник і автор книг з планування пенсії, підкреслює, що «збільшення доходу від соціального забезпечення шляхом затримки подачі заяви може допомогти компенсувати передбачене зменшення у 2033 році на 23%. Вищий на 24% дохід, який зростає разом із інфляцією, забезпечує кращий захист, ніж залежність від фіксованих рахунків». Створення достатніх особистих заощаджень, регулярний перегляд бюджету домогосподарства, виділення ресурсів на медичні витрати та підтримка інвестиційних рахунків, орієнтованих на зростання з часом, — всі ці компоненти є важливими частинами комплексного плану.

Останні думки

Пенсіонери не повинні сприймати зменшення виплат або інфляцію як причину пасивності. Навпаки, це питання, яке слід враховувати при формуванні стійкої стратегії виходу на пенсію. Максимізація вашого життєвого заробітку, відтермінування подачі заяви до 70 років, диверсифікація доходів із кількох джерел і чітке планування витрат на охорону здоров’я зменшують залежність лише від соціального забезпечення. Ті, хто наближається до пенсії, мають час для коригування курсу — питання лише в тому, чи скористаються вони цим стратегічно.