Чи можу я купити автомобіль без кредиту? Повна дорожня карта отримання фінансування

Коротка відповідь — так, але це вимагає стратегії. Хоча відсутність кредитної історії ускладнює процес отримання автокредиту порівняно з тим, у кого вже є сформований кредитний профіль, цілком можливо отримати фінансування і виїхати з автосалону. Розуміння того, що шукають кредитори, і знання, які тактики працюють найкраще, значно підвищить ваші шанси.

Розуміння вашої кредитної ситуації

Перед тим, як шукати рішення, корисно зрозуміти, що означає «відсутність кредиту» і чим це відрізняється від інших кредитних сценаріїв.

Кредитна історія та кредитний рейтинг — це не одне й те саме. Ваша кредитна історія — це запис, який ведуть три основні кредитні бюро — Equifax, Experian і TransUnion — і який документує, як ви справлялися з боргами з часом. Тут фіксуються кожне використання кредитної картки, платежі по позиках або пропущені рахунки. Ваш кредитний рейтинг, натомість, — це тризначне число (зазвичай від 300 до 850 за шкалою FICO), яке підсумовує цю історію. Кредитори використовують його як швидкий спосіб оцінити ризик.

Бути «кредитно невидимим» означає, що ви належите до однієї з таких категорій: ви ніколи не використовували кредит, ваша стара кредитна активність з часом зникла з ваших звітів, або у вас є кредитні рахунки, які ще не були повідомлені бюро. Без достатньої кредитної історії ви не можете створити кредитний рейтинг — і це залишає кредиторам відсутність інформації для оцінки безпеки кредитування. Це поширено серед молодих людей, які тільки починають, іммігрантів, нових у країні, та старших дорослих, які погасили всі борги і припинили користуватися кредитом.

Ось хороша новина: відсутність кредиту фактично краще, ніж поганий кредит. Запізнення з платежами, дефолти і прострочення створюють негативний запис, що робить вас ризикованим. Без кредиту кредитори просто не мають інформації — вони не оцінюють історію пропущених платежів. Ви починаєте з нейтральної позиції, що швидше дозволяє відновлювати кредитну історію, ніж її ремонтувати.

Чому кредитори вагаються — і що ви можете зробити з цим

Основна проблема проста: кредитори хочуть впевненості, що вони отримають свої гроші назад. Без кредитної історії такої впевненості немає. Але відсутність інформації не означає безвідповідальність.

Крок 1: Реально оцініть свої можливості

Перед зверненням до будь-якого кредитора чесно оцініть свої фінансові можливості. Обчисліть свої щомісячні витрати — оренду, комунальні послуги, продукти — і визначте, скільки реально можете виділити на оплату авто. Не забувайте про постійні витрати, такі як страхування, обслуговування і паливо. Використовуйте онлайн-калькулятори для моделювання різних сум позик і графіків платежів. Це допоможе уникнути перевищення можливостей і матиме конкретні цифри для обговорення з кредиторами.

Крок 2: Перевірте свій кредитний звіт

Навіть якщо ви вважаєте, що у вас немає кредитної історії, витягніть свій звіт з AnnualCreditReport.com (безкоштовно щороку від трьох бюро). Помилки трапляються — і вони можуть зіпсувати ваші шанси. Оспорюйте будь-які неточності письмово або онлайн. Це також дає вам базове розуміння вашого файлу перед тим, як його переглянуть кредитори.

Крок 3: Обирайте кілька кредиторів, а не лише банки

Більшість традиційних банків вимагають хорошу кредитну історію, але існують альтернативи:

• Кредитні спілки часто мають програми для першого покупця і можуть звільнити від стандартних вимог, якщо ви вже є їхнім членом у хорошому стані
• Автосалони часто співпрацюють з кредиторами, які приймають слабкі кредитні профілі; деякі пропонують знижки або гнучкі умови для покупців у вашій ситуації
• Онлайн-кредитори можуть швидше схвалити заявку, що важливо, якщо потрібно діяти швидко

Кожен з них встановлює різні відсоткові ставки. Порівнювати пропозиції — обов’язково. Вищий відсоток ймовірний, але різниця між 8% і 12% на багаторічну позику суттєва.

Крок 4: Залучіть співпідписанта, якщо можливо

Співпідписант з хорошим кредитом значно підвищує шанси на схвалення. Це може бути батько, родич або довірена особа, яка погодиться поділитися відповідальністю. Кредитор стане більш схильним схвалити вас, бо матиме можливість звернутися до співпідписанта у разі дефолту. Але розумійте вагу: пропущені платежі пошкоджують і ваш кредит, і кредит співпідписанта. Це серйозне зобов’язання для них.

Крок 5: Внесіть більший аванс

Це один із найпотужніших інструментів. Більший аванс означає позичати менше, що робить кредитора більш впевненим у безпеці. Ви також зменшите щомісячні платежі, знизите загальні відсотки і одразу отримаєте частку у транспортному засобі. Навіть внесення 20-30% замість стандартних 10% може змінити рішення кредитора з «ні» на «так».

Прискорення побудови кредиту

Якщо негайне фінансування не вдається, проведіть 3-6 місяців, щоб побудувати кредит, і ваша наступна спроба буде успішною. Ось кілька стратегій:

Забезпечені кредитні картки — вимагають депозит ($200-$500 зазвичай), який стає вашим кредитним лімітом. Використовуйте картку для дрібних покупок і платіть вчасно щомісяця. Після стабільних платежів багато емітентів переводять її у стандартну картку і повертають депозит.

Стати авторизованим користувачем на чужій кредитній картці. Вам навіть не потрібно користуватися карткою — історія рахунку з’явиться у вашому звіті. За умови, що основний власник платитиме вчасно, ваш рейтинг покращиться.

Кредитобудівельні позики — спеціально для вашої ситуації. Ви робите щомісячні платежі, які йдуть у ощадний рахунок, і отримуєте кошти за вирахуванням комісій наприкінці. Вчасні платежі формують позитивну історію.

Відстежуйте платежі за комунальні послуги і оренду через сервіси, такі як Experian Boost (безкоштовно) або LevelCredit ($49.95). Оскільки історія платежів становить 35% вашого FICO, отримання кредиту за вже оплачувані рахунки значно прискорить прогрес.

Висновок

Так, ви можете купити автомобіль без кредиту. Це не найпростіший шлях, і, ймовірно, доведеться платити вищу ставку, ніж тим, у кого вже є сформований кредитний профіль. Але цей процес цілком підйомний, якщо підходити до нього стратегічно: чесно оцінюйте свій бюджет, досліджуйте всі типи кредиторів, розглядайте співпідписанта або значний аванс і будьте готові будувати кредит, якщо потрібно. За рік розумних фінансових кроків ваша наступна заявка на кредит виглядатиме кардинально інакше.