Створення багатства для пенсії у вашому 40-х: до чого має прагнути середня пара

Коли вам виповнюється 40, пенсія може почати здаватися більш реальною. Але ось виклик: скільки саме вам слід відкладати щомісяця? Відповідь не є однозначною, оскільки вона залежить від рівня ваших поточних заощаджень, очікувань щодо стилю життя, траєкторії доходів і часу, коли ви плануєте припинити працювати.

Тим не менш, фінансові експерти визначили кілька орієнтирів, які можуть допомогти керувати вашою стратегією — чи ви йдете в правильному напрямку або потрібно прискорити ваш план наздоганяння.

Орієнтир множника зарплати

Згідно з дослідженнями Fidelity, ось як повинні виглядати ваші накопичені заощадження на ключових етапах життя:

• До 40 років: Ви повинні мати приблизно втричі більше своєї річної зарплати збережено. Якщо середній дохід у вашому віці в 30-х був $60,000 на рік, прагніть мати близько $180,000 у пенсійних рахунках.
• До 50 років: ціль зростає до шести разів вашої зарплати. Для людини, яка заробляє $60,000 на рік, це означає $360,000; для з заробітком $100,000 — це $600,000.

Ці цифри передбачають стабільне, податково-сприятливе інвестування з часом. Для середньостатистичної пари, яка наближається або вже у своїх 40-х, ці орієнтири дають корисний реалістичний контроль. Якщо ви відстаєте, не панікуйте — існує кілька способів прискорити процес.

Річна норма заощаджень, до якої слід прагнути

Відсоток доходу, який потрібно спрямовувати на пенсійні заощадження, з віком зростає:

• Ваші 20-ті: 10%-15% від валового річного доходу
• Ваші 30-ті: 15%-20% від валового річного доходу
• Ваші 40-ті: 20%-25% від валового річного доходу

Згідно з Деннісом Шіршиковим, професором фінансів у City University of New York, у віці 40 років потрібно більш агресивний підхід. “Це десятиліття, коли ви можете скористатися більш високим потенціалом заробітку, поки у вас ще є достатньо часу для складення інвестицій,” пояснює Шіршиков.

Припустимо, ви заробляєте $100,000 на рік. Використовуючи правило 20%-25%, потрібно заощаджувати $20,000 до $25,000 щороку. Обчислюйте на основі вашого валового доходу — це найбільш реалістичний показник. Оскільки ваші доходи коливатимуться протягом цього десятиліття, коригуйте ціль заощаджень пропорційно. Для пар, де обидва працюють, кожен має прагнути до цієї відсоткової частки незалежно, виходячи з їхнього власного доходу.

Максимізуйте податково-сприятливі рахунки

Ваші 40-ті — це час вашого найвищого доходу, що дає унікальну можливість заощадити значно більше, ніж молодші працівники. Саме тоді стратегічний вибір рахунків стає критичним.

Максимізуйте внески у ваш 401(k) перш за все: Обмеження внесків на 2024 рік становить $23,000 (або $30,500, якщо вам понад 50). Якщо у вас є подружжя, вони можуть робити такі самі внески, якщо працюють.

Комбінуйте кілька типів рахунків: Крім вашого 401(k), розгляньте:

• Traditional або Roth IRA: до $7,000 щороку ($8,000 при 50+). Вони пропонують податкові переваги та гнучкість.
• Медичний ощадний рахунок (HSA): якщо ви застраховані за високодедукторною медичною програмою, це часто ігнорується. Гроші зростають без податків і можуть бути зняті без податків для медичних витрат. Після 65 років зняття працює як традиційний IRA. Як зазначає Джейсон Далл’Аква, CFP у Crest Wealth Advisors: “HSA — це фактично прихований пенсійний рахунок із найкращим податковим режимом.”
• Брокерський рахунок із оподаткуванням: після максимізації податково-сприятливих опцій, цей варіант дає гнучкість для ранньої пенсії або додаткового накопичення.

Створення цих різних “відер” грошей із різними податковими характеристиками дає вам більше контролю у пенсійному віці і допомагає оптимізувати зняття.

Живіть усвідомлено нижче за свої можливості

Навіть із вищим доходом у 40-х, інфляція стилю життя може підривати ваші плани на пенсію. Вирішення — не обмеження себе — а свідомий вибір.

Пол Тайлер, директор з маркетингу в Nassau Financial Group, пропонує знайти всього 5% додаткового доходу для спрямування на заощадження: “Можливо, ви тримаєте машину кілька років довше або обираєте відпочинок ближче до дому. Ці невеликі коригування суттєво накопичуються за десятиліття.”

Цей підхід має дві цілі: прискорити ваш рівень заощаджень і створити фінансовий буфер. Якщо життєві обставини зміняться — витрати на здоров’я, зміна роботи або перегляд цілей пенсії — ви не починаєте з нуля. Ви вже маєте подушку безпеки.

Щорічно переоцінюйте свої цілі

Ваші 40-ті — це десятиліття змін. Доходи можуть зростати, сімейні ситуації змінюватися, ринкові умови коливатися. Денніс Шіршиков рекомендує ставитися до планування пенсії як до динамічного процесу: “Рекомендується періодично переглядати цілі пенсії і коригувати інвестиційну стратегію відповідно. Консультація з фінансовим радником може надати персоналізовані рекомендації, враховуючи вашу конкретну ситуацію.”

Для пар, які цікавляться, де мають бути середні заощадження для пар по 40 років, використовуйте орієнтири як стартову точку, а потім персоналізуйте їх відповідно до вашого унікального бачення пенсії. Чи ви йдете точно за планом, чи наздоганяєте — ваші 40-ві все ще пропонують значний потенціал для накопичення важливого багатства перед виходом на пенсію.