Знаходження штатів, де ваші доходи з 401(k), IRA та пенсій не оподатковуються

Планування вашої податкової стратегії для виходу на пенсію: які штати не оподатковують 401(k) та інші пенсійні рахунки?

Коли настає час виходу на пенсію, місце проживання має таке саме значення, як і сума заощаджень. Одним із найнезначніших факторів у плануванні пенсії є розуміння того, які штати не оподатковують виплати з 401(k), пенсії, соціальне забезпечення та інші доходи від пенсії. Реальність полягає в тому, що закони штату щодо оподаткування створюють суттєву перевагу для тих, хто готовий переїхати — деякі люди можуть економити тисячі доларів щороку, просто обравши правильний штат.

Дев’ять штатів пропонують повну податкову свободу на всі доходи від пенсії

Найпростіший шлях до отримання пенсійного доходу без податків — переїхати до одного з дев’яти штатів, де взагалі немає податку на доходи. Ці штати не оподатковують нічого: заробітну плату, інвестиційний прибуток і, що важливо, виплати з пенсійних рахунків.

Штати без податку на доходи:

• Аляска
• Флорида
• Невада
• Нью-Гемпшир
• Південна Дакота
• Теннессі
• Техас
• Вашингтон
• Вайомінг

Якщо ви проживаєте в будь-якому з цих дев’яти штатів, ваші зняття з 401(k), розподіли IRA, пенсійні виплати та соціальне забезпечення повністю звільнені від оподаткування штатом. Це стосується незалежно від вашого віку або типу пенсійного рахунку, з якого ви отримуєте доходи.

Ще сім штатів пропонують цільові звільнення від податків на доходи від пенсії

Якщо переїзд до штату без податку на доходи не є можливим, розгляньте ці сім штатів, які вибірково звільняють різні форми доходів від пенсії:

Іллінойс застосовує найщедріший підхід — всі доходи від пенсії повністю звільнені, включаючи соціальне забезпечення, виплати з 401(k), IRA та пенсії.

Пенсільванія відповідає Іллінойсу у всебічному звільненні: всі види доходів від пенсії не оподатковуються.

Міссісіпі також звільняє всі доходи від пенсії від штатових податків. Однак дострокові зняття перед досягненням 59½ років вважаються звичайним оподатковуваним доходом і не підпадають під звільнення.

Айова надає звільнення для виплат з пенсійних рахунків і пенсій, коли вам виповнюється 55 років. Соціальне забезпечення звільнене незалежно від віку.

Арканзас дозволяє щорічне звільнення до $6,000 з IRA та пенсійних планів, якщо вам принаймні 59½ років.

Південна Кароліна використовує систему вирахувань за віком: якщо вам менше 65, ви можете вирахувати до $3,000 доходу від пенсії; якщо 65 або старше, цей поріг зростає до $10,000. Соціальне забезпечення повністю звільнене.

Нью-Гемпшир цілком звільняє соціальне забезпечення та пенсійний дохід. Раніше відсотки та дивіденди з пенсійних рахунків, таких як традиційні IRA, підлягали оподаткуванню, але ці податки нещодавно скасовані.

Ситуація з податком на соціальне забезпечення: що насправді оподатковується?

Для більшості американців хороші новини щодо соціального забезпечення: сорок один штат і Вашингтон, округ Колумбія, не оподатковують соціальні виплати взагалі. Лише дев’ять штатів досі застосовують податок на соціальне забезпечення на рівні штату:

• Колорадо
• Коннектикут
• Міннесота
• Монтана
• Нью-Мексико
• Род-Айленд
• Юта
• Вермонт
• Західна Вірджинія (заплановано скасування до 2026)

Однак ось у чому підступ, який більшість людей не усвідомлює: навіть якщо ваш штат не оподатковує соціальне забезпечення, федеральний уряд все одно це робить — за певних обставин. Ваша федеральна податкова зобов’язання залежить від вашого «загального доходу», який обчислюється як ваш скоригований валовий дохід (AGI) плюс половина вашої щорічної соціальної допомоги та будь-який неринковий відсотковий дохід.

Як федеральні податки застосовуються до вашого соціального забезпечення

IRS застосовує багаторівневу систему залежно від вашого загального доходу:

Для одиноких платників:

• Менше $25,000: 0% соціальних виплат оподатковується
• Від $25,000 до $34,000: до 50% соціальних виплат оподатковується
• Понад $34,000: до 85% соціальних виплат оподатковується

Для подружжя, що подає спільно:

• Менше $32,000: 0% соціальних виплат оподатковується
• Від $32,000 до $44,000: до 50% соціальних виплат оподатковується
• Понад $44,000: до 85% соціальних виплат оподатковується

Оподатковувана частина додається до вашого звичайного доходу і оподатковується за вашою маргінальною ставкою. Наприклад, одинока особа з загальним доходом $30,000 може мати до $15,000 своїх соціальних виплат, доданих до іншого доходу і оподаткованих відповідно.