Як максимально збільшити свої заощадження на пенсію: Посібник з низькотаксних штатів

Переход від стабільної зарплати до доходу від пенсії — один із головних фінансових перехідних етапів у житті. У поєднанні з поточним економічним тиском, таким як інфляція та зростання відсоткових ставок, багато американців відчувають себе на межі — як у збереженні своїх пенсійних заощаджень, так і в управлінні податковим навантаженням.

Один із стратегічних факторів, що безпосередньо впливає на вашу фінансову безпеку у пенсійному віці, — це вибір місця проживання. Ваш штат проживання визначає, скільки з ваших пенсійних виплат, пенсійних доходів та соціальних виплат ви фактично зберігаєте після оподаткування.

Розуміння оподаткування пенсійного доходу

Перш ніж досліджувати штати з податково дружнім режимом, важливо зрозуміти основи. Ви будете зобов’язані сплачувати федеральний податок на доходи з таких рахунків із відстрочкою оподаткування, як традиційні IRA, 401(k)s, 403(b)s та подібні пенсійні плани. Ці виплати оподатковуються як звичайний дохід у рік їх отримання. Важкість ситуації зростає, коли ваш штат також оподатковує цей дохід.

Гарна новина? Декілька штатів усвідомили цінність підтримки своїх пенсіонерів і скасували або суттєво зменшили податки на пенсійні виплати.

Штати без податку на доходи

Найпростіший спосіб мінімізувати пенсійне оподаткування — проживати у штаті, де взагалі немає податку на доходи. Це усуває оподаткування соціальних виплат, пенсій та виплат із пенсійних рахунків.

Зараз ці вісім штатів не стягують податок на доходи:

• Аляска
• Флорида
• Невада
• Нью-Гемпшир
• Південна Дакота
• Теннессі
• Техас
• Вайомінг

Штат Вашингтон заслуговує на особливу згадку: хоча він не оподатковує звичайний дохід, він стягує податок на капітальні прибутки з певних високоприбуткових інвесторів.

Важливий застереження: Штати без податку на доходи часто компенсують це за рахунок вищих податків з продажу та майна, тому загальне податкове навантаження потребує ретельного обчислення.

Штати, що звільняють пенсійний дохід від оподаткування

Крім штатів без податку на доходи, є кілька інших, що спеціально захищають пенсійний дохід від оподаткування, зберігаючи при цьому систему оподаткування доходів. Такий цілеспрямований підхід може бути особливо вигідним.

Іллінойс: комплексний захист пенсій

Іллінойс підтримує плоский податок на доходи 4.95%, але звільняє майже всі пенсійні доходи від оподаткування. Це включає соціальні виплати, пенсійні платежі та виплати з:

• 401(k) планів, IRA та Roth IRA
• Облігацій для пенсій США при їх погашенні
• Місцеві та державні відкладені компенсаційні плани
• Пенсійні виплати уряду та військових
• Виплати з залізничної пенсії
• Одноразові виплати за зростаючі акції роботодавця

Міссісіпі: низькі податки та доступне життя на пенсії

Податковий режим Міссісіпі став ще привабливішим з 2025 року, коли ставка податку на доходи знизилася до 4.4% (з прогнозом подальшого зниження до 4% у 2026). Поточна структура ставок передбачає 0% на перші $10,000 оподатковуваного доходу та 4.7% вище цієї межі.

Головна перевага? Податок на доходи Міссісіпі не торкається пенсійних виплат. Всі соціальні виплати, пенсії, зняття з 401(k) та IRA залишаються повністю неоподатковуваними для тих, хто відповідає вимогам плану. У поєднанні з низькими податками на майно та помірними податками з продажу, цей штат пропонує один із найвигідніших пенсійних режимів.

Пенсильванія: дружня політика щодо пенсійного доходу

Пенсильванія встановлює плоский податок на доходи 3.07%, але повністю захищає пенсійний дохід. Штат не оподатковує традиційні джерела пенсійного доходу, включаючи виплати з 401(k) та пенсій, соціальні виплати або виплати за інвалідністю — за умови виконання вимог щодо кваліфікації.

Айова: недавнє розширення захисту пенсій

З 2023 року Айова зробила важливу зміну: мешканці віком 55 років і старше більше не оподатковуються на пенсійний дохід. Хоча штат зберігає плоский податок 3.8%, виключення з пенсійного доходу є всеохоплюючим.

Воно охоплює всі форми пенсійного доходу, включаючи державні пенсії, визначені внески та плани з визначеним внеском, ануїтети, IRA, рахунки роботодавця та відкладені компенсаційні плани. Щоб кваліфікуватися, потрібно бути віком 55 років або старше станом на 31 грудня податкового року, бути інвалідом або вдовою/вдівцем із заінтересованістю у кваліфікованому обліковому записі.

Вибір вашого рішення

Вибір місця для виходу на пенсію — це більше ніж просто ставки податку на доходи. Ви повинні враховувати податки на доходи, майно та продажі разом. Для деяких переїзд у штат із сприятливим режимом оподаткування пенсійних виплат, наприклад, Міссісіпі, може призвести до значних заощаджень протягом усього життя. Для інших — залишатися у своєму поточному штаті і оптимізувати федеральні податкові стратегії може бути більш практично.

Головне — розуміти свою конкретну ситуацію: джерела доходів, схеми зняття з пенсійних рахунків, час отримання соціальних виплат і загальне податкове навантаження за всіма видами податків. Консультація з податковим фахівцем, який розуміє як ваш штат проживання, так і потенційні місця виходу на пенсію, допоможе зробити максимально податково ефективний вибір.