Коли можна зняти гроші з ануїтету? Повний посібник з виведення коштів

Розуміння, що таке ануїтети

Ануїтет функціонує як самофінансований інструмент для пенсійних виплат, створений через контракт з страховою компанією. Ви вносите кошти — або одноразово, або частинами — а страхова компанія бере на себе інвестиційний ризик у обмін на премії. Основна привабливість ануїтетів полягає в їх здатності гарантувати дохід під час виходу на пенсію, захищати ваш капітал і створювати спадковий план.

Однак ця безпека має свою ціну: ваші гроші закріплені у контракті. Порушення контрактних зобов’язань призводить до значних штрафів. Ця структурна жорсткість означає, що ануїтети працюють зовсім інакше, ніж звичайні ощадні рахунки, коли йдеться про доступ до ваших коштів.

Основні типи ануїтетів та їх правила зняття

Не всі ануїтети обробляють зняття однаково. Важливо розуміти, який тип у вас є, щоб визначити, коли ви можете отримати доступ до своїх коштів.

Ануїтети, що дозволяють регулярне зняття

Відкладені ануїтети — найгнучкіший варіант для тих, хто потребує періодичного доступу до коштів. Ви заробляєте відсотки з часом перед отриманням виплат, і після завершення накопичувальної фази можете знімати гроші регулярно — щомісяця, щокварталу або щороку. Головна перевага — можливість налаштування: ви можете отримати одноразову суму наприкінці відкладеного періоду або розподілити зняття на довший час.

Відкладені ануїтети бувають трьох моделей зростання:

• Фіксовані ануїтети гарантують мінімальну ставку відсотка. Ви точно знаєте, як зростатиме ваш рахунок протягом обраного терміну.
• Змінні ануїтети прив’язані до результатів фондового ринку, пропонуючи вищий потенціал прибутку, але й більший ризик.
• Фіксовано-індексовані ануїтети поєднують обидва підходи — ви отримуєте прибутки, прив’язані до ринку, з мінімальним рівнем, що запобігає втраті капіталу, хоча й можете пропустити повне зростання ринку.

Ануїтети з обмеженими або без можливості зняття

Негайні ануїтети починають виплачувати вам одразу після покупки, що робить їх ідеальними для пенсіонерів. Однак, як тільки виплати починаються, їх вже неможливо зупинити або змінити. Ця жорсткість означає, що негайні ануїтети забезпечують гарантований дохід, але без гнучкості — що є суттєвим недоліком у разі несподіваних витрат.

Аналогічно, контракти з ануїтизацією закріплюють вас у фіксованих графіках платежів без можливості зняття. Інші продукти без можливості зняття включають відкладені доходні ануїтети, QLACs, Medicaid-анюїтети та деякі довгострокові договірні ануїтети.

Важливе питання часу: коли можна фактично зняти кошти?

Коли ви можете зняти гроші з ануїтету без штрафів? Відповідь залежить від кількох факторів, що працюють одночасно.

Обмеження періоду викупу

Період викупу зазвичай триває 6-10 років і являє собою період, протягом якого страхова компанія стягує штрафи за раннє зняття. Ці штрафи компенсують страховій компанії можливі втрати доходу, якщо ви раніше виходите з договору.

Штрафи за викуп мають передбачуваний патерн: вони починаються з найвищого рівня в перший рік і зменшуються щороку. Наприклад, штраф може становити 7% у перший рік і знижуватися на 1% щороку, зникаючи повністю після семи років.

Багато контрактів мають “ковзний” механізм, що означає, що кожна внесена сума має свій окремий період штрафу. Ви можете внести $50,000 у перший рік і ще $50,000 у третій — кожна частина має свій окремий графік штрафів.

Положення про безкоштовне зняття — це ваша страховка. Більшість страховиків дозволяють без штрафів знімати до 10% від вартості рахунку щороку, навіть під час періоду викупу. Поза цим порогом застосовуються штрафи за викуп.

Правило 59½ років від IRS

Крім правил страхової компанії, існує окрема система IRS. Якщо ви знімаєте гроші до досягнення 59½ років, федеральний уряд накладає додатковий штраф у 10% на суму, що підлягає оподаткуванню. Цей штраф застосовується незалежно від того, що дозволяє ваш страховий контракт.

Є єдині винятки — смерть, інвалідність або конкретні кваліфіковані виплати. В іншому випадку, раннє зняття до 59½ років є дорогим.

Мінімальні обов’язкові розподіли (RMDs)

Якщо ваш ануїтет знаходиться у IRA або 401(k), правила RMD починають діяти з 72 років. IRS вимагає щорічно знімати мінімальну суму, розраховану шляхом ділення балансу рахунку на вашу тривалість життя. Невиконання цієї вимоги призводить до штрафу у 25% на недоотриману суму (з урахуванням останніх змін правил), що робить RMD важливим аспектом для власників кваліфікованих ануїтетів.

Roth IRA та не кваліфіковані ануїтети, фінансовані післяоподатковуваними коштами, не мають вимог RMD.

Практична стратегія зняття: уникнення штрафів

Найпростіший шлях — почекати, поки не закінчиться період викупу і вам виповниться 59½ років, перед тим як знімати більше, ніж дозволяє без штрафу 10% щороку.

Якщо потрібно зняти кошти під час періоду викупу, дотримуйтесь положення про безкоштовне зняття (зазвичай 10% щороку), щоб уникнути штрафів за викуп. Для тих, хто молодший за 59½ років і потребує коштів, важливо врахувати суму штрафу: чи варто платити штраф за викуп і IRS у 10% за доступні гроші?

Альтернатива: продаж вашого ануїтету

Якщо ви закріплені періодом викупу, але вам потрібна негайна ліквідність, розгляньте можливість продати ануїтет факторинговій компанії. Ви отримаєте одноразову виплату — зазвичай менше за залишкову вартість контракту через дисконти — але без необхідності викупу у страхової компанії. Відповідно, ви відмовляєтеся від майбутніх доходів.

Систематична стратегія зняття

Налаштування автоматичних графіків зняття дозволяє вам налаштувати частоту і суму платежів, зберігаючи при цьому зростання рахунку. Однак цей підхід позбавляє вас гарантії довічного доходу, яку зазвичай забезпечують ануїтети. Ви отримуєте фінансову гнучкість, але втрачаєте захисну мережу.

Податкові аспекти зняття

Кваліфіковані ануїтети (з урахуванням пенсійних рахунків) розподіляють кошти, оподатковуючись як звичайний дохід, а не капітальні прибутки. Ставка податку залежить від вашого податкового розряду.

Не кваліфіковані ануїтети використовують “Загальне правило” або “Спрощений метод” для визначення оподатковуваної частки, залежно від ситуації. Консультуйтеся з податковим фахівцем для точного розрахунку.

10% федеральний штраф за раннє зняття застосовується лише до заробітку — не до ваших первинних внесків, які вже оподатковані. Однак сумарне податкове навантаження може бути значним.

Часті питання про зняття ануїтетів

Чи можна зняти все одразу? Технічно так, але ви заплатите штраф за викуп (якщо в період викупу), податки на прибуток і, можливо, штраф IRS у 10%, якщо вам менше 59½. Загальні витрати часто перевищують 30-40% суми зняття.

Що робити, якщо у вашому контракті є особливі винятки? Деякі поліси звільняють від штрафів за догляд у будинку престарілих, важку хворобу або інші труднощі. Завжди перевіряйте свій контракт.

Чи існує справді безштрафна можливість зняття? Лише якщо ви використали свій щорічний безкоштовний ліміт 10%, дочекалися закінчення періоду викупу, досягли 59½ років і виконуєте вимоги RMD. Це можливо, але вимагає терпіння.

Чим відрізняються відкладені ануїтети від негайних? Відкладені продукти накопичують цінність спочатку, даючи вам гнучкість щодо початку виплат. Негайні ануїтети починають платити одразу, але жертвують контролем над зняттями.

Основний висновок щодо зняття ануїтетів

Коли ви можете зняти гроші з ануїтету без штрафів? Чесна відповідь: залежить від вашого віку, умов контракту та фінансових обставин. Найбезпечніше — почекати, поки не закінчиться період викупу і вам виповниться 59½. Якщо цей час не співпадає з вашими потребами, проконсультуйтеся з фінансовим радником або податковим фахівцем, щоб змоделювати витрати на штрафи проти ваших нагальних потреб.

Ануїтети мають своє чітке призначення — забезпечення доходу під час виходу на пенсію — і найкраще працюють, якщо їх не чіпати. Використання їх як резерву для надзвичайних ситуацій зазвичай обходиться дорого.