Розуміння того, як стратегічний борг сприяє накопиченню багатства: Принцип Фортуни

Розмежування між тими, хто створює тривалу фортуну, і тими, хто залишається фінансово обтяженим, часто зводиться до одного поняття: як вони сприймають і використовують борг. Роберт Кійосакі, чий чистий капітал становить приблизно $100 мільйонів, вирізняється від традиційних фінансових радників тим, що ставить під сумнів загальноприйняву думку, що весь борг руйнівний. Його філософія, сформована через нерухомість і рух “Багатий тато, бідний тато”, відкриває неприємну правду — багаті не є позбавлені боргів; вони просто стратегічно підходять до того, які борги вони мають.

Таємниця багатих: стратегічне позичання

На відміну від поширеної думки, ультра-багаті зазвичай мають значний борг. Реальний розподіл між тими, хто створює фортуну, і тими, хто бореться з фінансовими труднощами, не полягає у повній відмові від позик. Скоріше, справа у розумінні, які борги приносять дохід, а які висмоктують ресурси.

Фінансові освітяни, такі як Дейв Рамзі, пропагують повне знищення боргів, вважаючи всі позики шкідливими. Модель Кійосакі пропонує інший підхід: багаті використовують те, що він називає “гарним боргом”, щоб швидше примножувати свої активи, ніж ті, хто покладається лише на готівкові резерви.

Математика говорить сама за себе. Якщо у вас є $100,000:

Сценарій 1: Купити одну орендну нерухомість цілком, що приносить $800 місячного ($9,600 на рік) — приблизно 9% доходу від капіталу.

Сценарій 2: Розділити ті ж $100,000 на п’ять внесків по $20,000 кожен, позичаєши $80,000 на кожну нерухомість у банку. З кожною нерухомістю, що приносить схожий орендний дохід після покриття боргових платежів, ваш загальний дохід досягає 18% на рік — саме вдвічі більше.

Ця стратегія працює тому, що позичені гроші стають самофінансуючимися. Ваші орендарі фактично покривають боргові зобов’язання, тоді як капітал зростає у вашому імені.

Що вважається гарним боргом?

Гарний борг — це позичений капітал, інвестований у активи, що генерують постійний дохід. Це включає:

• Орендні нерухомості та проекти нерухомості
• Бізнеси з позитивним грошовим потоком
• Інвестиційні портфелі, що приносять регулярний дохід
• Інші підприємства, що генерують прибуток

Визначальна характеристика: дохід від активу перевищує вартість позики. Купуючи орендну нерухомість у кредит, орендар платить за іпотеку, а ви отримуєте різницю. Борг платить за себе.

Три кроки: від боргової відповідальності до боргової стратегії

Більшість людей не мають одразу доступу до вигідних умов кредитування. Спершу можливо потрібно покращити своє фінансове становище.

Крок 1: Визначте свою кредитоспроможність

Проаналізуйте свій щомісячний грошовий потік. Відніміть необхідні витрати — житло, комунальні послуги, страхування, харчування — від доходу. Залишок — це ваша максимально можлива сума щомісяця для погашення боргів. Якщо ви заробляєте $4,000 і витрачаєте $3,000 на необхідне, ви можете спрямувати $1,000 щомісяця на погашення боргів, якщо не збільшите дохід додатковою роботою.

Крок 2: Створіть свою кредитну базу

Зменшуючи споживчий борг, ваш кредитний рейтинг природно покращується. Кращий рейтинг відкриває нижчі відсоткові ставки на майбутні позики. Це має велике значення — різниця у 1% або 2% у ставках може перетворити вигідний проект у збитковий.

Крок 3: Стратегічно порівнюйте умови кредитування

Після зменшення поганого боргу і покращення кредиту, порівняння пропозицій стає необхідним. Замість того, щоб приймати першу пропозицію, запитуйте цінові листи у кількох кредиторів. Навіть невеликі відсоткові різниці значно накопичуються за 15 або 30 років кредиту, впливаючи на те, чи принесе ваша боргова стратегія фортуну або фінансові труднощі.

Контраргумент: справжні ризики заслуговують уваги

Цей стратегічний підхід має справжні ризики, які варто врахувати. Хоча модель Кійосакі працює теоретично, у реальному житті все залежить від безперервного отримання доходу з позичених активів.

Прикладом є крах ринку житла 2008-2009 років. Інвестори, що купували кілька об’єктів із використанням кредиту, зазнали руйнування, коли доходи орендарів зникли, а вартість нерухомості впала. Вони не могли просто “продати з збитком” — вони залишилися відповідальними за повний борг, незважаючи на те, що вартість нерухомості була меншою за залишкову іпотеку.

Стратегія Кійосакі передбачає стабільність доходу. Коли орендний дохід, прибутки бізнесу або інвестиційні доходи не виправдовують очікувань, боржники стикаються з зобов’язаннями, які вони не можуть виконати. Борг стає руйнівним, а не генеративним.

Створення фортуни через дисципліноване використання позик

Шлях до багатства через стратегічний борг вимагає трьох умов: доступу до позик за розумними ставками, ретельно обраних активів, що генерують дохід, і дисципліни у розрізненні боргу на споживчий і інвестиційний.

Ті, хто оволодіє цим розумінням — усвідомлюючи, що позикові гроші, що фінансують зростаючі активи, суттєво відрізняються від позикових грошей, що фінансують зниження цінностей — зможуть набагато швидше накопичити фортуну, ніж ті, хто створює капітал лише за рахунок заощаджень. Математика важеля, застосована до продуктивних активів, залишається одним із найпотужніших механізмів накопичення багатства.