Скільки вам слід вкладати у свій 401(k)? Математика може вас здивувати

Створення багатства — це не про випадковість або пошук коротких шляхів. Це про формування звичок і постійне зобов’язання з року в рік. Щодо пенсійних заощаджень зокрема, це означає послідовне фінансування вашого 401(k) навіть у важкі часи. То що станеться, якщо ви щомісяця вкладатимете $1,000 протягом 15 років? Ці цифри більш переконливі, ніж багато хто уявляє.

Сила послідовності: ваші $180,000 перетворюються на $414,000

Розглянемо математику. Якщо ви щомісяця вносите $1,000 протягом 15 років, ви вкладаєте $180,000 своїх власних грошей. Тепер, припустимо, що ваш 401(k) заробляє середню історичну ставку фондового ринку 10% на рік, тоді цей рахунок виросте приблизно до $414,000 до кінця періоду. Це більше ніж удвічі ваших внесків до врахування співфінансування роботодавця.

Краса цієї ситуації полягає в розумінні того, як це насправді працює. На початкових етапах ваші внески домінують — ви постійно вкладаєте нові гроші. Але щось дивовижне відбувається приблизно на 10-му році. Саме тоді складні відсотки починають випереджати ваші щомісячні внески. За останні п’ять років реінвестовані прибутки виконують важку роботу. Саме тому час справді є найкращою зброєю кожного інвестора.

Чому ваш 401(k) заслуговує на пріоритет перед іншими заощадженнями

Ось щось важливе, що багато хто ігнорує: більшість роботодавців не просто приймають ваші внески до 401(k) — вони додають свої власні гроші зверху. Це співфінансування роботодавця фактично означає, що ваша ефективна щомісячна внесок є більшою, ніж те, що ви особисто відкладете. Іноді значно більшою. Саме тому максимізація внесків до 401(k) має бути пріоритетом перед відкриттям самостійного IRA, незалежно від того, наскільки обмеженими здаються ваші інвестиційні можливості у рамках робочого плану.

Реальність: ринкова волатильність і довгострокове бачення

Одна важлива застереження: хоча прогнози зростання виглядають гладкими на графіках, реальний досвід на ринку є більш хаотичним. Деякі роки принесуть сильний приріст. Інші — втрати. Ця волатильність є нормальною — і чесно кажучи, не має значення для вашого довгострокового результату, якщо ви просто підтримуєте свої внески незалежно від ринкових умов. Тут важливіше психологічна дисципліна, ніж таймінг ринку.

Починати не означає бути ідеальним

Щира правда? Знайти додаткові $1,000 щомісяця важко для більшості працюючих людей. Це вимагає справжніх жертв і ретельного планування бюджету. Але ось ключове розуміння: починати з будь-якої суми, яку можете собі дозволити — $200, $500 або навіть $100 щомісяця — краще, ніж чекати “ідеального моменту”, який ніколи не настане. Послідовність у будь-якому рівні з часом накопичується. Почати пізніше з $1,000 завжди гірше, ніж почати зараз з менше.

Загальна картина: ваш 401(k) і стратегія соціального забезпечення

Хоча ця розрахунок пенсійних заощаджень зосереджений на зростанні вашого 401(k), пам’ятайте, що ви не заощаджуєте ізольовано. Ваші майбутні виплати соціального забезпечення доповнять ці заощадження. Багато пенсіонерів залишають значні гроші на столі, не оптимізуючи свою стратегію отримання соціального забезпечення. Розуміння, коли і як подавати заявку на ці виплати, може додати десятки тисяч до вашого довічного пенсійного доходу — у деяких випадках, $22,924 на рік або більше.

Питання не в тому, чи можете ви собі дозволити заощаджувати. А в тому, чи можете ви собі дозволити не заощаджувати. Починайте сьогодні, вносіть що можете і нехай складні відсотки зроблять решту.