Де обміняти свої ощадні облігації: повний посібник з викупу

Якщо ви тримаєте американські ощадні облігації та цікавитеся, де й як їх конвертувати у готівку, ви не самотні. Мільйони американців володіють цими державними цінними паперами, і рішення про час і місце їх викупу є важливою частиною управління вашими заощадженнями. Давайте розглянемо ваші варіанти викупу та що потрібно знати перед зняттям грошей.

Ваші варіанти викупу: де ви можете фактично обміняти їх на готівку?

Процес викупу облігацій залежить від їх типу та формату. Електронні облігації, придбані через TreasuryDirect, пропонують найпростіший шлях — ви можете викупити їх безпосередньо через свій онлайн-рахунок і отримати кошти на ваш поточний або ощадний рахунок протягом кількох днів. Цей зручний спосіб робить цифрові облігації серій EE та I дедалі популярнішими.

Паперові облігації мають більше варіантів, але потребують більше зусиль. Багато традиційних банків і кредитних спілок зможуть викупити їх, якщо у вас є з ними рахунок, хоча вони можуть встановлювати ліміти у доларах і вимагати ідентифікацію. Однак старі серії облігацій, такі як HH, а також спеціальні категорії, не можна викупити у фінансових установах. Замість цього вам потрібно заповнити форму (FS форма 1522), отримати засвідчену підпис і надіслати облігацію безпосередньо до Treasury Retail Securities Services.

Ваш банк залишається найкращим початковим пунктом навіть для складних викупів. Співробітники можуть допомогти вам пройти процес, засвідчити ваш підпис і координувати з федеральними органами — особливо важливо, якщо ви викупляєте успадковану облігацію або маєте справу з майном.

Перед тим, як зняти гроші: важливі питання, які потрібно поставити собі

Чи все ще заробляє ваша облігація? Коли ощадна облігація припиняє нараховувати відсотки — або через її повний термін погашення, або через досягнення номінальної вартості — її тримання не приносить вам користі. Такі зрілі облігації слід викупити і спрямувати до інвестицій з кращими доходами.

Чи будете ви стикатися з штрафом за ранній зняття? Це важливо. Облігації, викуплені протягом першого року, взагалі не можна викупити. Якщо ви викупляєте їх між одним і п’ятьма роками, ви втратите три місяці відсотків. Розуміння цієї структури штрафів допомагає вам прийняти обґрунтоване рішення щодо часу.

Досягли ви повної вартості? Деякі старі серії EE були продані за 50% від номінальної вартості. Ви не можете отримати повну суму викупу, доки облігація не досягне терміну погашення або не отримає гарантію вартості. Перевірте конкретні характеристики вашої облігації перед очікуванням виплати.

Які ваші реальні фінансові цілі? Ощадні облігації мають конкретну мету: забезпечити стабільний, передбачуваний дохід протягом тривалого часу. Ви знімаєте їх для надзвичайних ситуацій? Плануєте перевести гроші у більш високодоходні ощадні рахунки або інвестиції на фондовому ринку? Планування пенсії? Ваша відповідь має відповідати вашій ширшій фінансовій стратегії та рівню ризику.

Розуміння вартості вашої ощадної облігації

На вартість викупу впливають кілька факторів. Важливий серійний номер — серія EE, I, старі варіанти, такі як серія E або HH — кожна має різні структури доходу. Дата випуску також важлива; облігація, випущена у 1995 році, розвивається інакше, ніж куплена минулого місяця. Чи була ваша облігація продана за повну номінальну вартість або з дисконтом, впливає на її терміни викупу.

Для електронних облігацій увійдіть у TreasuryDirect і перевірте поточну цінність у вашому обліковому записі. Для паперових облігацій безкоштовний онлайн-калькулятор Казначейства усуває здогади. Введіть серійний номер, серійний номер, номінал і дату випуску, і ви отримаєте точну актуальну оцінку.

Типи облігацій, які ви можете мати

Облігації серії EE, які продаються сьогодні, мають фіксовану ставку відсотка — наразі скромні 0.10% для облігацій, куплених між травнем і жовтнем 2022 року. Однак уряд гарантує, що ці облігації подвоять свою вартість протягом 20 років, незалежно від коливань ставок. Старі облігації EE, випущені між 1997 і 2005 роками, мають змінні ставки, оновлювані двічі на рік, наразі 1.60%. Ви можете купити облігації EE у $25 інкрементах, до $10,000 на рік.

Облігації серії I пропонують захист від інфляції через двокомпонентну структуру ставки: фіксований компонент і коригування інфляції, яке обчислюється двічі на рік. З високою інфляцією облігації серії I, випущені до жовтня 2022 року, мали привабливу ставку 9.62%. Ви можете купити електронні облігації серії I починаючи з $25 (інкрементів у один цент понад цю суму), з річним лімітом у $10,000. Паперові облігації серії I вимагають $50 мінімуму і доступні у номіналах $1,000, з обмеженням у $5,000 на рік.

Старі серії — включаючи серію E (припинена у 1980 році, перестала заробляти у 2010), серію HH (випущену у 1980-2004), а також спеціальні категорії, такі як Gulf Coast Recovery Bonds і Patriot Bonds — можливо, все ще мають грошову цінність і продовжують нараховувати відсотки. Хоча їх більше не продають, ці облігації залишаються викупними через офіційний процес Казначейства.

Податкові наслідки при викупі

Відсотки, зароблені на американських ощадних облігаціях, підлягають федеральному податку на доходи, але звільнені від податку штату і місцевих податків. Залежно від обставин, ваш викуп може також спричинити питання щодо податку на майно, спадщину або подарунки. Ви маєте гнучкість у звітуванні: можете декларувати відсотки щороку по мірі їх нарахування або відкласти звітування до моменту викупу. Податковий фахівець може порадити, який підхід підходить саме вам.

Як працюють ощадні облігації: механіка

Коли ви купуєте облігацію, ви фактично позичаєте гроші уряду США. У відповідь Казначейство гарантує повернення суми позики з відсотками протягом визначеного періоду. Це державне гарантування робить облігації надзвичайно безпечними інвестиціями.

Відсотки нараховуються щомісяця і нараховуються напіврічно на поточних облігаціях, досягаючи погашення через 30 років для облігацій, випущених сьогодні. Старі облігації можуть погашатися через 20 років. Найраніше ви можете викупити їх через 12 місяців після покупки; якщо зробити це раніше п’яти років, спрацює той самий штраф у три місяці відсотків, згаданий раніше.

Підсумок

Чи то ви відкриваєте для себе забуті дитячі облігації у ящику, чи успадковуєте їх від близької людини, знання, де обміняти свої ощадні облігації, і розуміння наслідків цього — захищає ваші фінансові інтереси. Використовуйте TreasuryDirect для електронних викупів, звертайтеся до вашого банку для паперових облігацій і ретельно оцінюйте, чи відповідає викуп вашому фінансовому графіку. Ресурси Міністерства казначейства та професійне фінансове консультування допоможуть прояснити будь-які залишкові питання щодо вашої конкретної ситуації.