Зважування кредитних блокувань проти заморожувань: що потрібно знати споживачам

Після значного інциденту безпеки великі кредитні бюро пропонують альтернативні методи захисту вашої фінансової ідентичності. Розмова все більше зосереджена на порівнянні двох стратегій: кредитних блокувань і безпекових заморожувань. Хоча обидва механізми обмежують доступ кредиторів до вашого кредитного звіту, розуміння їхніх нюансів є важливим для прийняття обґрунтованого рішення.

Як порівнюються засоби захисту

Обидва механізми працюють за схожим принципом — вони запобігають несанкціонованому доступу до вашого кредитного файлу, що є критичним бар’єром проти шахрайських відкриттів рахунків на ваше ім’я. За словами представників трьох основних бюро (Equifax, TransUnion і Experian), блокування і заморожування є «так само ефективними» у блокуванні доступу кредиторів до вашого звіту без дозволу.

Однак важливі відмінності виникають при розгляді захисту згідно з законодавством штатів. Деякі штати явно захищають заморожені звіти від доступу роботодавців або страхових компаній, тоді як заблоковані звіти можуть залишатися доступними цим третім сторонам залежно від конкретних умов сервісу. Споживчі захисники зазначають, що хоча кредитні блокування іноді включають додаткові послуги моніторингу крадіжки особистих даних, дослідження не дають однозначних доказів того, що ці додаткові функції суттєво зменшують кількість випадків шахрайства.

Вартість

Тут виникають суттєві відмінності. Зазвичай заморожування кредиту коштує невелику одноразову плату — до $11 за бюро у більшості штатів— для встановлення заморожування, з подібними витратами для тимчасового розморожування. Це означає, що захист усіх трьох бюро може коштувати всього лише $33 спочатку або близько $66 якщо ви заморожуєте і розморожуєте один раз.

Кредитні блокування мають іншу фінансову картину. Хоча TransUnion пропонує свою послугу TrueIdentity безкоштовно, Experian стягує $19.99 щомісяця (або приблизно $240 щороку) за свою послугу IdentityWorks Premium, яка включає функцію блокування. Доступ до блокувань у всіх трьох бюро через платні сервіси може коштувати понад $480 на рік — значно більше, ніж традиційні витрати на заморожування, навіть у штатах з високими тарифами.

Однак ці платні послуги блокування включають ширший захист, зокрема моніторинг трьох бюро, нагляд за номером соціального страхування та страхування від крадіжки особистих даних, яких не мають стандартні заморожування.

Швидкість і гнучкість мають різний вплив

Одна з переваг блокувань — їхня можливість швидко скасовувати. Experian заявляє про «миттєве» розблокування, тоді як TransUnion пропонує доступ одним натисканням. Для споживачів, які часто подають заявки на новий кредит, ця зручність має значення — не потрібно планувати заздалегідь або надавати ідентифікаційні номери.

Розморожування, навпаки, вимагає отримання вашого PIN-коду і подання підтверджувальної інформації. Хоча деякі користувачі повідомляють, що процес займає лише кілька хвилин через телефон або онлайн, більшість бюро рекомендує подавати запити на розморожування за 2-3 дні наперед, щоб забезпечити своєчасний доступ.

Для споживачів, які рідко шукають новий кредит, ця різниця є незначною. Однак ті, хто регулярно подає заявки на картки або фінансування, можуть оцінити швидкість реагування блокування.

Юридична різниця

Ось важлива перевага заморожувань: вони працюють відповідно до законодавства штатів, яке можна примусово виконувати через приватні позови у разі порушення. Блокування, навпаки, є контрактною угодою між вами та кожним бюро — їхня юридична сила залишається менш визначеною.

Більш тривожно: більшість сервісів блокування вимагають від клієнтів прийняти арбітражні положення і відмовитися від права подавати колективні позови. Це означає, що оскаржити несправність блокування або інші проблеми потрібно поза межами публічної судової системи. Традиційні заморожування таких обмежень не мають.

Що це означає для вашого рішення

З урахуванням сучасних цін і сервісів, заморожування кредиту залишається більш економічним вибором для більшості людей. Після встановлення вони потребують мінімального обслуговування і забезпечують надійний захист, підтримуваний законодавством штатів.

Кредитні блокування мають сенс, якщо ви регулярно відкриваєте нові рахунки і цінуєте можливість миттєво перемикати доступ, або якщо включені моніторингові сервіси відповідають вашим потребам. Оскільки все більше бюро пропонують безкоштовні опції блокування, ця ситуація може змінитися.

Найбезпечніший підхід — встановити заморожування у всіх трьох бюро як базовий захист, а потім вирішити, чи додаткові платні сервіси покращують вашу безпеку залежно від вашої кредитної активності.