Ваші нагороди за кредитною картою можуть зникнути — ось чому

Ви, мабуть, вже звикли отримувати винагороди щоразу, коли ви користуєтеся кредитною карткою. Кешбек, бонусні бали для подорожей, подарункові картки — все це здається безкоштовними грошима, так? Ну, новий законопроект, який проходить через Конгрес, може назавжди змінити цю гру. І якщо ви думаєте, що це просто ще одна нудна політична дискусія, подумайте ще раз: це може безпосередньо вплинути на ту цінність, яку ви отримуєте від свого гаманця.

Реальна причина, чому торговці хочуть цієї зміни

Ось у чому більшість власників карток не усвідомлює: кожного разу, коли ви використовуєте кредитку, магазин платить за це. Коли ви здійснюєте покупку, роздрібні продавці платять приблизно 1-3% від суми транзакції просто за обробку вашого платежу безпечно. Цей збір — так званий «інтерчейндж» або «свайп-фі» — йде компаніям Visa, Mastercard, вашому банку та іншим учасникам платіжної системи.

Протягом років малі підприємці та великі роздрібні мережі скаржилися на те, що ці збори зменшують їхню прибутковість. Вони кажуть, що це несправедливо, що дві компанії — Visa і Mastercard, які контролюють понад 80% ринку — фактично встановлюють правила. Тому тепер вони тиснуть на Конгрес, щоб вирівняти умови.

Закон про конкуренцію у сфері кредитних карток 2022 року змусить більші банки пропонувати торговцям вибір платіжних мереж при обробці транзакцій. Замість того, щоб бути прив’язаними до Visa або Mastercard, магазини зможуть направляти платежі через конкуруючі мережі. Теорія? Більший вибір означає нижчі збори, і ці заощадження передаватимуться клієнтам у вигляді нижчих цін.

Звучить добре у теорії. Але історія розповідає зовсім іншу історію.

Прецедент з дебетовими картками: заощадження не дійшли до вашого гаманця

Це не перший раз, коли Конгрес має справу з інтерчейндж-фі. Ще у 2010 році сенатор Дік Дурбін (той самий, хто просував законопроект про кредитні картки), підтримав поправку Дурбіна, щоб зменшити збори за свайп на транзакціях з дебетовими картками. Обіцянка була такою ж: торговці економлять на зборах, тож ви економите при оплаті.

Що насправді сталося? Нічого особливого. Дослідження за останнє десятиліття показують, що поправка Дурбіна мало вплинула на роздрібні ціни. Насправді, аналіз Федеральної резервної системи 2015 року виявив, що понад 21% торговців збільшили свої ціни після введення цієї норми — цілком руйнуючи її мету.

Але банки не просто мовчки прийняли втрату доходу. Вони компенсували її підвищенням зборів за поточні рахунки. Банки, які підпадали під поправку Дурбіна, стали на 35% менш ймовірними пропонувати безкоштовне обслуговування, а щомісячні збори зросли в середньому на 17-20%. Вимоги до мінімального балансу для уникнення зборів також зросли щонайменше на 50%.

І ось найцікавіше: програми винагород за дебетові картки фактично зникли. Зменшені інтерчейндж-фі означали менше грошей для фінансування цих бонусів, тому банки просто їх позбулися.

Що сталося з винагородами в інших країнах

Хочете побачити майбутнє американських кредитних карток? Подивіться за кордон.

У Великій Британії інтерчейндж-фі вже багато років обмежені набагато нижчими рівнями. Результат? Винагороди за кредитками — мізерні. Більшість британських карток пропонують від 0,5% до 1% кешбеку — і все, що вище, супроводжується щорічними платами. В Австралії подібні обмеження були введені десятиліття тому, і Резервний банк повідомив про той самий результат: «Бали за винагороди та інші переваги стали менш щедрими, тоді як щорічні збори для власників карток зросли».

Якщо закон про конкуренцію у сфері кредитних карток пройде, очікуйте, що американські винагороди за кредитки поступово перейдуть у британську або австралійську модель — тобто менше бонусів, менші відсотки і вищі щорічні витрати просто за доступ до цінних карток.

Невизначена дорога попереду

На даний момент законопроект про конкуренцію у сфері кредитних карток ще не набрав достатньої підтримки для проходження. Галузеві групи — включно з Американською асоціацією банкірів та різними платіжними процесорами — виступають проти нього, попереджаючи, що цей закон знищить програми винагород, на які покладаються сім’ї з усіх рівнів доходу, щоб розтягнути свої бюджети.

Але боротьба ще не закінчена. Якщо Вашингтон все ж ухвалить цей закон, ось що вам потрібно знати:

Винагороди за кредитками не зникнуть миттєво. Навіть країни з жорстким регулюванням інтерчейндж-фі все ще мають програми винагород — вони просто менш щедрі. Деякі емітенти можуть і далі пропонувати бонуси як стратегію утримання клієнтів.

Вам доведеться бути більш стратегічним у виборі способів оплати. Якщо ваша карта з кешбеком 1%, але магазин стягує 2% за обробку кредиткою, можливо, вигідніше буде використовувати дебет або готівку.

Ваші поточні кредитки можуть вже не бути найкращим варіантом. Не думайте, що ви застрягли з тим, що маєте. Розгляньте можливість змінити продукти на більш вигідні або пошукайте емітентів, які ще пропонують конкурентні бонуси.

Загалом: незалежно від того, чи ухвалить Конгрес цей закон, золота ера преміальних винагород за кредитки під загрозою. Час максимально використовувати свої бонуси — адже умови гри можуть змінитися швидше, ніж ви очікуєте.