Реальна сума, яку потрібно зберегти до 40: Поза базовими правилами

Чи достатньо $100 000 у вашому 401(k) у віці 40 років? Дані свідчать про широкий розрив між тим, що мають люди, і тим, до чого слід прагнути.

Що справді є в пенсійних рахунках американців у середньому віці?

Згідно з дослідженням The Vanguard Group щодо працівників віком від 35 до 44 років, середній баланс у 401(k) становить $103 552 — що звучить непогано, поки не придивитися ближче. Медіана значно нижча — лише $39 958. Цей розрив розповідає важливу історію: хоча деякі висококваліфіковані працівники й ідуть правильним шляхом, багато людей у своїх ранніх 40-х відстають, навіть не усвідомлюючи цього.

Але ось неприємна правда: близько до середнього — це не гарантія того, що ви готові до наступного етапу. Питання не в тому, чи відповідаєте ви своїм колегам — а в тому, чи ваші поточні заощадження справді підтримають бажаний спосіб життя, коли ви припините працювати.

Правило 3X, яке всі цитують (І чому воно важливе)

Фінансові експерти, зокрема Fidelity Investments, узгодилися щодо поширеного орієнтира: до 40 років потрібно накопичити втричі більше своєї річної зарплати. Це число існує з певної причини. Воно слугує орієнтиром на шляху до кінцевої мети — мати у віці виходу на пенсію 10-кратний розмір свого доходу, що теоретично забезпечить достатньо для підтримки стилю життя без швидкого виснаження заощаджень.

Але є важливий застережливий момент, який губиться у заголовках: це правило — орієнтир для людей із досить стандартною кар’єрою. Воно передбачає стабільне зростання доходів, послідовні заощадження та типовий графік виходу на пенсію.

Що трапиться, якщо ваше життя не відповідає цій моделі?

Коли стандартні правила дають збій

Розглянемо реалістичні сценарії:

Пізній старт: Ви провели 20-ті та 30-ті у аспірантурі, ставши лікарем, юристом або спеціалістом. У 40 років у вас може бути мало або зовсім немає заощаджень. Однак, якщо ваш потенціал заробітку значно зріс і ви можете спрямувати 30-40% свого нового доходу на пенсійні рахунки, ви можете наздогнати швидше, ніж той, хто досяг цільового 3X, але заробляє менше.

Мрія про ранню пенсію: Ви заробляєте $50 000 на рік і якось зуміли зібрати $200 000 до 40 років. За традиційною метрикою, ви — молодець — значно перевищуєте рекомендовані три рази вашу зарплату. Але якщо ваша справжня мета — вийти на пенсію у 45, а не у 65, ви фактично у ризикованій ситуації. Вам потрібно майже вдвічі більше.

Реальність високих витрат: Людина у Сан-Франциско потребує зовсім іншого доходу для пенсії, ніж у сільській Айові. Правило 3X не враховує регіональні різниці у витратах, вартості житла або медичних потребах.

Скільки грошей потрібно, щоб вийти на пенсію у 40 років? Створіть свою особисту відповідь

Шлях вперед вимагає виходу за межі орієнтирів і створення плану пенсії, адаптованого до вашого реального життя.

Крок 1: Виберіть дату виходу на пенсію

Коли ви справді хочете припинити працювати? Це може співпадати з вашим повним пенсійним віком для соціального забезпечення або з 62 роками, коли ви стаєте повністю кваліфікованим. Або, можливо, ви думаєте про 55, 50 або навіть раніше. Конкретна дата має величезне значення, оскільки вона скорочує або подовжує ваш час накопичень.

Крок 2: Обчисліть свої реальні потреби у доході на пенсії

Саме тут більшість людей застрягає. Один із підходів — правило 10X: припустіть, що вам потрібно у 10 разів більше вашої останньої зарплати щороку. Інший — правило 4%: якщо ви плануєте знімати 4% з вашого портфеля щороку, помножте бажаний річний дохід на 25, щоб отримати цільову суму. Наприклад, якщо вам потрібно $60 000 на рік у пенсійному віці, потрібно зібрати $1,5 мільйона.

Не забудьте врахувати соціальне забезпечення (якщо ви на нього розраховуєте), пенсії, орендний дохід або інші джерела доходу, які зменшать необхідність у великих інвестиціях.

Крок 3: Використовуйте реальні цифри, щоб побачити свій шлях

Онлайн-калькулятори на сайтах, таких як Investor.gov, допоможуть точно визначити, скільки потрібно щомісяця вкладати у 401(k), IRA або інші пенсійні рахунки, щоб досягти цілі до обраної дати. Введіть свої поточні заощадження, очікувану річну дохідність і дату виходу на пенсію. Калькулятор покаже розрив між тим, де ви є зараз, і де маєте бути.

Цей підхід набагато корисніший за загальне «ви маєте мати 3X вже зараз», оскільки враховує ваш реальний старт, терміни і цілі.

Основний висновок

Скільки грошей потрібно, щоб вийти на пенсію у 40 років? Чесна відповідь — це цілком залежить від того, коли ви справді хочете вийти на пенсію, скільки доходу вам потрібно і які ресурси (соціальне забезпечення, часткова зайнятість або інші джерела доходу) будуть доповнювати ваші інвестиції.

Гарна новина — якщо ви відстаєте від середнього, чіткий план на основі реальних цифр, а не загальних орієнтирів, може допомогти наздогнати швидше, ніж ви думаєте. А якщо ви попереду — розуміння своїх реальних потреб допоможе уникнути переощаджень або зайвих ризиків.

Перестаньте порівнювати себе з середнім $103 552. Почніть рахувати свою особисту ціль. Різниця може означати вихід на пенсію на кілька років раніше або з набагато більшою фінансовою впевненістю.