5 реалістичних способів звільнитися від автокредиту — який з них підходить вам?

Ринок автокредитування розповідає жорстоку історію. Американці мають у середньому $23,792 боргу за автокредитами, а загальний автодолг досяг $1.51 трильйона станом на 2023 рік. Тим часом, ціни на нові автомобілі не показують ознак охолодження — середня транзакційна ціна становить $48,510, а з урахуванням довших термінів кредитування (середньо 68 місяців), щомісячні платежі за авто стали справжнім фінансовим тягарем для мільйонів домогосподарств.

Якщо ви один із них і цікавитеся, як насправді вийти з цього кола, правда полягає в тому: існують варіанти. Вони не всі безболісні, але вони є. Ось п’ять легітимних шляхів, які варто розглянути.

Почніть із найпрямішого шляху: повністю погасіть борг

Спершу зніміть очевидне. Якщо у вас є грошові резерви і ви хочете негайно розірвати зв’язки з вашим кредитором, одноразова повна виплата — найчистіше рішення. Ви позбавитеся від відсотків і отримаєте повне право власності на автомобіль у одній операції.

Проблема? Більшість людей не мають таких грошей — саме тому вони й взяли кредит на авто спочатку. Навіть якщо у вас є, переконайтеся, що ви не жертвуєте важливими витратами, щоб це зробити.

Ще одна прихована вартість — штрафи за дострокове погашення. Залежно від вашої кредитної угоди, ваш кредитор може стягнути 2% від залишку боргу (або більше), якщо ви погасите раніше. Перевірте свій контракт перед тим, як писати чек.

Ліквідуйте актив: продайте свій автомобіль

Не кожен потребує авто. Для тих, хто може функціонувати без нього — або знизити клас — приватна продаж автомобіля може принести достатньо грошей, щоб погасити борг.

Процес простий: використовуйте безкоштовні онлайн-інструменти оцінки від Kelley Blue Book, Edmunds або подібних платформ, щоб визначити реальну ринкову ціну вашого авто. Потім порівняйте цю цифру з тим, що ви ще винні. Якщо ви «на плюсі» (варто більше, ніж борг), ви зможете отримати різницю після погашення боргу.

Ускладнення виникає, якщо ви «під водою» — тобто в боргу більше, ніж вартість авто. У такому випадку вам знадобляться додаткові кошти з іншого джерела, щоб погасити залишок.

Переговори про нові умови кредиту: рефінансування або переукладення

Якщо збереження авто має сенс, але щомісячний платіж вас не влаштовує, можливо, варто розглянути рефінансування. Покращення кредитного рейтингу або збільшення доходу може відкрити доступ до нижчих відсоткових ставок або подовжених термінів.

Ось формула: нижчий щомісячний платіж не обов’язково означає виграш, якщо це призводить до значного зростання загальної суми відсотків. Обчисліть цифри перед підписанням будь-яких нових договорів.

Переговори з вашим поточним кредитором також варто розглянути, особливо якщо ваша фінансова ситуація покращилася з моменту підписання договору.

Перейти на більш доступний автомобіль через трейд-ін

Автосалони роблять цей варіант здавалося б простим: здаєте своє авто, використовуєте кредит за нього для меншої машини і їдете з меншим щомісячним платежем. Іноді це працює чудово.

Але тут починаються труднощі. Якщо ви «в мінусі» по кредиту (з боргом більше, ніж вартість авто), пропозиція трейд-іну від дилера навряд чи покриє ваш борг. Вам доведеться «перекрутити» цю негативну різницю у новий кредит, тобто фактично винні більше, ніж раніше — просто на іншому авто.

Ядерний варіант: здати авто

Це крайній випадок. Автокредити — забезпечені борги, що означає, що ваш кредитор має юридичне право конфіскувати авто, якщо ви припините платити. Добровільна здача — це коли ви свідомо повертаєте авто кредитору, зазвичай у рамках банкрутства.

Що відбувається далі: кредитор продає авто і надсилає вам рахунок за «недостатню суму» — різницю між ціною продажу і тим, що ви винні. Ви все ще відповідаєте за цю суму, а також будь-які збори, які несе кредитор (евакуація, аукціонні витрати тощо).

Збитки виходять за межі грошей. Здача авто з’являється у вашій кредитній історії як серйозна прострочка, що знижує ваш кредитний рейтинг на роки. Це впливає на все: від затвердження майбутніх кредитів до страхових тарифів і орендних заявок.

Підсумок

Вихід із автокредиту вимагає чесної оцінки вашої ситуації. Який варіант підходить — залежить від ваших грошових резервів, реальної потреби в авто і того, скільки фінансових втрат ви готові прийняти. Жоден не ідеальний — але один може бути кращим за залишанняся у цій ситуації.