Сезон відкритого запису: Дорога помилка у страховому калькуляторі, яку робить кожен

Кожного року працівники отримують знайоме повідомлення: настав час відкритого запису. Але поспішати з вибором медичного страхування без підрахунків? Це сумна помилка, яка може коштувати вам тисячі. Фінансовий консультант Суза Орман попереджає про цю критичну помилку під час щорічного періоду запису, і цифри свідчать, що вона має рацію.

Чому виникає ця помилка

Більшість людей зосереджуються лише на одному факторі при виборі медичних планів: на преміальній вартості, зазначеній у пропозиції. Вони бачать, що План А коштує $150 , а План Б — $200 щомісяця, і автоматично обирають План А. Але це ігнорує більшу фінансову картину. Витрати на охорону здоров’я не обмежуються преміальними — вони включають франшизи, співоплати, співстрахування та максимальні витрати з кишені. Ігнорування цих аспектів може залишити вас фінансово вразливим.

Останні прогнози Mercer показують, що роботодавці у 2026 році зіткнуться з підвищенням премій на 6,5% до 9%, залежно від стратегій з контролю витрат. Хоча компанії можуть частково покривати ці витрати, працівники часто несуть частину через вищі відрахування з зарплати. Але справжня помилка полягає не лише у преміях — а у ігноруванні загальної картини витрат.

Аналіз реальних витрат

Франшизи та типи планів

Медичні плани з високою франшизою (HDHPs) пропонують нижчі премії, але вимагають більшого витрат з кишені перед тим, як страхування почне діяти. Перевага? Ви можете поєднати HDHP з рахунком для заощаджень на здоров’я (HSA), що є податково вигідним рахунком, куди попередньо оподатковані внески йдуть на медичні витрати. Ваш роботодавець може навіть внести кошти на ваш HSA.

Помилка, яку роблять люди: обирати HDHP без перевірки, чи маєте ви достатньо заощаджень для покриття франшизи у разі потреби. Якщо у вас немає $2,000–$3,000 у резерві на випадок надзвичайних ситуацій, цей тип плану може обернутися проти вас.

Співоплати та співстрахування

Поза франшизою є ще один рівень: співоплати (фіксовані збори за візит, наприклад $30 до спеціаліста), і співстрахування (у відсотках, які ви платите після франшизи, можливо 20% від вартості). Ці суми значно різняться між планами і залежать від того, чи є провайдер у мережі або поза нею.

Розумна стратегія порівняння

Не покладайтеся лише на короткі описи планів. Замість цього витягніть свої медичні претензії та квитанції за 2025 рік і порахуйте, скільки б коштували ті самі витрати за кожним з планів 2026 року, які пропонує ваш роботодавець. Вилучіть разові надзвичайні витрати — зосередьтеся на типовому використанні.

Такий підхід, заснований на даних, допоможе визначити, який план справді відповідає вашим медичним звичкам і бюджету. Так, це вимагає зусиль, але пропустити цей крок — це та сумна помилка, про яку попереджає Орман: обирати план на основі неповної інформації.

Ваше майбутнє «я» — і ваш банк — будуть вдячні вам за ці підрахунки перед закриттям періоду відкритого запису.