Плануєте вихід на пенсію: чи можете ви отримувати соціальне забезпечення, заробляючи при цьому дохід?

Поширена помилка полягає в тому, що отримання пенсійних виплат Social Security означає, що ви повинні повністю припинити працювати. Насправді ситуація є більш нюансованою. Багато людей задаються питанням: Чи можу я працювати повний робочий день і отримувати Social Security? Відповідь — так, але з важливими застереженнями, що стосуються віку та порогових рівнів доходу.

Як дохід від роботи впливає на ваші виплати Social Security

Взаємозв’язок між працею та виплатами Social Security залежить переважно від того, чи досягли ви свого Повного пенсійного віку (FRA). Після досягнення FRA практично немає обмежень. Однак перед цим, Адміністрація соціального забезпечення застосовує тест доходів, який може тимчасово зменшити ваші щомісячні виплати.

Ось що робить ситуацію цікавою: довша праця може фактично збільшити вашу довгострокову виплату. Щороку SSA переглядає вашу історію доходів. Якщо ваш поточний рік входить до 35 ваших найвищих зафіксованих років доходу, ваша виплата буде перерахована в більшу сторону — і це коригування буде зроблено ретроактивно з січня того року, коли ви заробили цей дохід.

Розуміння вашого Повного пенсійного віку

Ваш FRA залежить від року народження:

• Народжені 1943-1954: 66 років
• Народжені 1955: 66 років і 2 місяці
• Народжені 1956: 66 років і 4 місяці
• Народжені 1957: 66 років і 6 місяців
• Народжені 1958: 66 років і 8 місяців
• Народжені 1959: 66 років і 10 місяців
• Народжені 1960 або пізніше: 67 років

Ця різниця важлива, оскільки ваш FRA визначає, які правила доходів застосовуються до вас.

Обмеження доходу: що враховується, а що ні

Перед досягненням повного пенсійного віку, подання заяви на Social Security при одночасній роботі активує тест доходів. Не весь дохід враховується — це важливо розуміти.

Дохід, що враховується:

• Зарплата від працевлаштування
• Комісійні
• Бонуси
• Відпусткові виплати
• Чистий дохід від самостійної діяльності

Дохід, що не враховується:

• Пенсійні виплати
• Аннуїтети
• Відсотки та інвестиційний дохід
• Військові пільги
• Урядові або військові пенсійні виплати

На 2025 рік річний ліміт доходу становить $23,400 — порівняно з $22,320 у 2024. Після перевищення цього порогу і до досягнення FRA SSA починає утримувати частину виплат.

Скільки утримується з вашої виплати?

Формула зменшення залежить від того, наскільки близько ви до повного пенсійного віку.

Якщо ви не досягли FRA протягом усього календарного року: За кожен $2 додатковий долар$1 доходу понад $23,400, $600 зменшується ваша щорічна виплата$300 .

Приклад: ви заробляєте $24,000, що (перевищує ліміт). Ваша річна виплата зменшиться на $900 (половину перевищення). Якщо ж ви заробите $28,400 — на $5,000 більше за ліміт — ваша річна виплата зменшиться на $2,500.

Ці утримання відбуваються щомісяця. Уявіть, що ви подали заявку у 62 роки, очікуючи $1 щомісячних виплат$3 , але ваші прогнозовані доходи — $28,400. Перші три виплати будуть повністю утримані ($2,700 всього), а надлишки повернуть у наступному році.

Рік до досягнення FRA: з місяця, коли ви досягнете свого повного пенсійного віку, формула змінюється кардинально. Тепер (утримується за кожен )зароблений долар$800 , а ліміт доходу зростає до $62,160 у 2025 з порогу $59,520 у 2024. Крім того, SSA враховує доходи тільки за місяць перед досягненням FRA, а не за весь рік.

Уявіть: вам виповниться 67 у листопаді 2025. Ваша місячна виплата — $900. Ви очікуєте загальний дохід за 2025 — $78,200, але з них $65,160 припадає на період з січня по жовтень. Оскільки $65,160 перевищує поріг $62,160 на $3,000, ваша річна виплата зменшиться на $1,000. Ваші січневі та лютийські виплати будуть повністю утримані $1,800, а з березня — відновляться повністю. Надлишкове утримання буде повернено у 2026 році.

Після досягнення FRA: обмежень доходу більше немає. Ви отримуєте повну виплату незалежно від доходу.

Перерахунок і відновлення виплат

Ось хороша новина: утримання — це не постійне покарання. Після досягнення повного пенсійного віку SSA перераховує вашу виплату з урахуванням місяців, коли вона була зменшена або призупинена. Це перерахування — зазвичай вищий розмір — застосовується до всіх майбутніх платежів. Крім того, надлишкові утримання повертаються у наступному податковому році.

А що з виплатами для подружжя?

Так, ви можете працювати повний робочий день і отримувати спільні виплати Social Security. Ті самі правила доходів застосовуються. Якщо ви ще не досягли повного пенсійного віку і ваш дохід перевищує $23,400 на рік, ваша частка спільної виплати може бути частково або повністю утримана.

Важливо: якщо ваш партнер отримує виплати до досягнення власного FRA і ще працює, їхній тест доходів може вплинути на їхню виплату — а це, у свою чергу, вплине і на вашу частку як подружжя. Коли обидва досягнуть своїх FRA, доходи перестають мати значення для розрахунку виплат.

Планування роботи та стратегії отримання виплат

Перед тим, як вирішити, чи працювати під час отримання Social Security, обчисліть очікувану суму виплат. Це залежить від ваших 35 найвищих років доходу та віку подання заяви. SSA надає інструменти для оцінки ваших пенсійних виплат, що допомагає спрогнозувати, як праця вплине на ваші платежі.

Для тих, хто поступово виходить на пенсію або починає побічний бізнес, розуміння цих механізмів перетворює рішення з вгадування на стратегію. Робота довше зміцнює вашу історію доходів, потенційно даючи вищу постійну виплату після досягнення повного пенсійного віку — а тимчасові зменшення під час перехідного періоду є тимчасовими.