Карта підготовки до пенсії в Америці: чому експерти стверджують, що справжня проблема — це особиста, а не системна

Індекс глобальних пенсійних перспектив 2025 року дає тривожний сигнал для американських працівників: Сполучені Штати посідають лише 21-ше місце серед 44 країн за рівнем пенсійної безпеки. Але перед тим, як цілком звинуватити політиків, галузеві експерти вказують на більш неприємну правду — більшість американців не зробили домашню роботу.

Неприємна реальність за рейтингами

Щорічна оцінка від Natixis Investment Managers вимірює не реальні фінансові дані, а те, наскільки безпечним громадяни відчувають свою пенсійну ситуацію. Ця різниця має величезне значення. За словами Дерека Карлсона, президента та керуючого брокера Realty ONE Group MVP, різниця між пенсійною готовністю Америки та високими рейтингами менших країн часто зводиться до особистої відповідальності, а не до провалу уряду.

«Переважна більшість американців просто не підготувалися», — пояснив Карлсон. «Державні пільги ніколи не були розроблені для фінансування 100% пенсійного доходу — вони мають бути страховкою, а не повною альтернативою.»

Цей розрив у підготовці здебільшого виникає через поколіннєві зміни. Шістдесят років тому пенсії були стандартом. Сьогодні їх рідко можна зустріти. Цей перехід відбувся тихо, залишивши мільйони залежними від самостійного планування пенсій, яке вони так і не навчилися робити.

Чому менші країни мають вищі показники

Цікаво, що країни, які випереджають Америку у Глобальному пенсійному індексі, не обов’язково багатші. Навпаки, вони менші — і це має значення. Як зазначила кореспондент CNBC Шерон Епперсон, менші країни легше впроваджують комплексні програми підтримки пенсій, що робить громадян більш впевненими. Громадяни цих країн менше турбуються про втрату пільг, стикаються з меншим рівнем нерівності доходів і відчувають менше впливу інфляційних ризиків.

Їхня структурна перевага? Менший державний борг і менше впливу волатильності ринку. Але США працює на іншому рівні, з іншими системними тисками.

Фінансова грамотність: відсутній ланцюг

Настоящим винуватцем, за словами експертів, є не політика — а освіта. Карлсон прямо вказує на недостатню фінансову грамотність у програмах K-12 як на корінь проблеми. «Я звинувачую погану підготовку у відсутності фінансової освіти», — сказав він, додавши, що студенти, які вивчили основи інвестування, диверсифікацію активів і складні відсотки, приймали б принципово інші рішення щодо пенсій у дорослому житті.

Впровадження фінансової грамотності у американські школи може кардинально змінити майбутні показники пенсійної готовності. Це навчить молоде покоління важливості рано і послідовно вкладати в пенсійні рахунки, а також накопичувати багатство через активи, що захищають від інфляції, такі як нерухомість, акції та дорогоцінні метали.

Практичні рішення для американців сьогодні

Для тих, хто вже наближається до пенсії, одним із шляхів є переїзд. Ендрю Латам, директор з контенту в SuperMoney, визнає, що країни, як Португалія або Мексика, розтягують пенсійні гроші далі. Однак, торгівля близькістю до родини та знайомими часто виявляється дорогою у нефінансовому плані.

Більш практичний підхід — переосмислити пенсію всередині Америки. Латам рекомендує зменшити розмір житла, переїхати до менш дорогих штатів, працювати довше за бажанням або досліджувати можливості спільного проживання. Ці стратегії не вимагають виїзду за кордон.

«У США є інструменти для забезпечення хорошої пенсії», — підкреслив Латам. «Задача — зробити це через цілеспрямоване планування.»

Шлях уперед

Пенсійна карта США не обов’язково має залишатися в середині рейтингу. Існує основа для покращення — це просто потребує культурної зміни у ставленні до фінансової освіти та особистої відповідальності. Коли більше американців усвідомлюють, що пенсійна безпека залежить від індивідуальних дій, а не від урядових рятувальних заходів, показники готовності країни мають покращитися.

Індекс глобальних пенсійних перспектив 2025 року є сигналом до пробудження. Але на відміну від структурних реформ, які займають десятиліття, фінансова грамотність окремої особи може змінити результати вже в одному поколінні.