Подключив кредит банка к цепочке, ссуды под 0% Обеспечение, что собирается сделать 3Jane?
Слова: KarenZ, Foresight News
В текущей экосистеме DeFi кредитования обычным пользователям, желающим занять деньги, обычно требуется предоставление излишнего обеспечения в виде цифровых активов на цепочке, причем это ограничивается лишь ETH, стабильными монетами или некоторыми основными криптовалютами. Такая модель не только ограничивает использование средств, но и исключает многих потенциальных пользователей. Даже услуги беззалоговых кредитов часто доступны лишь определенным группам, таким как частные кредитные компании вне цепочки или организаторы ликвидности. Такая ситуация серьезно ограничивает доступность и капиталоемкость DeFi кредитования.
Однако появление 3Jane, возможно, нарушит этот оковы. Ее основная идея заключается в интеграции данных о кредитной истории цепочки и цепочки вниз, основанных на общей кредитной истории пользователя, а не просто на части цепочки активов, предоставление кредитов. Другими словами, пользователь может получить кредит на основе DeFi-активов, активов CEX, банковских активов и будущих денежных потоков в качестве кредитной оценки без необходимости залога.
Что такое 3Jane?
3Jane выпустила белую книгу 25 февраля. Согласно официальному описанию, протокол 3Jane представляет собой рынок криптовалют без залога на основе кредитования, обеспечивающий алгоритмизированный, мгновенный беззалоговый кредитный лимит в USDC для майнеров доходов, трейдеров, предприятий и искусственного интеллекта. 3Jane предоставляет капитал на основе верифицируемых финансовых доказательств, охватывающих положение пользователей в DeFi активах, централизованных биржах, брокерских счетах и банковских счетах.
В дополнение к этому, 3Jane также может предоставлять оборотный капитал и финансирование для роста высокопроизводительным, но малообеспеченным предприятиям и искусственным интеллектом, охватывая финансовые, услуговые и ресурсные рынки, оценка кредитоспособности основана на их будущих денежных потоках.
3Jane заявила в декабре прошлого года, что будет строиться на сети Base, но в последней белой книге подчеркивается, что запуск будет на сети Ethereum. В начальной стадии 3Jane будет открыта только для пользователей из США.
Основатель 3Jane @_yakovsky ранее работал в Ribbon Finance (позже вошла в Aevo) на протяжении трех лет, после чего присоединился к этому протоколу в качестве инженера-программиста смарт-контрактов, когда протокол только что был создан 1 месяц, затем перешел к работе над стратегией роста и ушел с Ribbon Finance в апреле 2024 года.
3Jane Как работает протокол?
Протокол 3Jane в основном основан на трех основных функциях: основном денежном рынке, кредитном рейтинге и сокращении кредита.
!
Основной валютный рынок (депозиты и кредиты):
Это двусторонний рынок, который играет роль связи между кредиторами и заёмщиками:
1、Кредит: пользователь вносит USDC в пул для чеканки USD3 и может выбрать заложить USD3 в качестве sUSD3. Все USDC сначала вносятся в пул Aave V3 USDC, затем после создания aETHUSDC повторно вносятся в ядро денежного рынка 3Jane, чтобы обеспечить основной доход Aave для неиспользуемого капитала.
Следует отметить, что USD3 и sUSD3 оба являются доходными токенами, соответствующими стандарту ERC-4626. ERC-4626 - это стандарт для токенизации казны, который обеспечивает совместимость любого доходного токена с любым приложением DeFi, тем самым повышая комбинируемость и доступность. sUSD3 является вторичным долгом по отношению к USD3 и имеет период охлаждения перед извлечением в USDC.
Заёмщик: Заёмщику достаточно просто подключить свой адрес ETH и банковский счет (через Plaid), чтобы мгновенно создать кредитный инструмент USDC с 0% обеспечением, открытым сроком и индивидуальной процентной ставкой. При снятии кредитного лимита средства извлекаются из пула Aave.
Второй, кредитный аналитик (Credit underwriter)
Алгоритм оценки кредитоспособности 3CA от 3Jane является ее основной технологией, ответственной за генерацию кредитного лимита, ставки дефолта и уровня погашения на основе активов, денежных потоков и кредитной истории пользователей, а также за внесение результатов на цепочку блоков вместе с доказательствами zkTLS (из протокола Reclaim).
Источники активов: включая CEX, банки, брокерские счета, а также активы DeFi (все активы, хранящиеся в пулах на EVM-цепях, основные монеты, альткоины, стейблкоины, залог, повторный залог, денежный рынок, ликвидные пулы DEX, CDP, децентрализованные биржи производных продуктов, межцепные мосты, NFT, SoFi и активы RWA).
Денежный поток : доходы, заблокированные токены для голосования и выручка.
Кредитная история: основана на баллах Cred, оценке Blockchain Bureau и Equifax/TransUnion VantageScore 3.0). Эти кредитные соглашения оценивают кредитоспособность пользователей на основе каждой сделки — от кредитования и заимствования, погашения долга, клиринга, владения токенами, возраста адреса, генерации дохода, взаимодействия с биржами и т. д.
Протокол Reclaim использует проверку удостоверения zkTLS для проверки любых данных в Интернете. 3Jane, используя протокол Reclaim, избегает традиционных жестких проверок кредитоспособности (таких как SSN) с помощью zkTLS, а вместо этого извлекает данные о кредите и прочие данные непосредственно из учетной записи Credit Karma, в которую входит пользователь.
Третье, снижение кредита
3Jane использует следующие три стратегии для максимального предотвращения случаев дефолта:
Сократить баллы 3Jane для нарушителей контракта, чтобы уменьшить будущий кредитный лимит и повысить будущую процентную ставку.
2、Нарушителю будет начисляться пеня, которая будет распределяться между всеми текущими заемщиками в соответствии с пропорциями.
3、Запуск аукциона по непродуктивным кредитам (NPL), привлечение организаций по взысканию долгов.
Что касается механизма взыскания долгов, не вызовет ли это проблемы с конфиденциальностью пользователей, 3Jane не будет хранить информацию о личности пользователей, за исключением случаев нарушения. При подключении к банку 3Jane получает полное имя, электронную почту, телефон и информацию о городе/штате, и шифрует ее в нескольких облаках. Личные данные пользователей будут разделены только в случае нарушения и при вызове на исполнение долга в каком-либо учреждении по взысканию долгов. Кроме того, сотрудничающие учреждения по взысканию долгов должны иметь доступ к базе данных TLOxp, которая предоставляет 100 миллиардов точек данных для отслеживания должников.
Как произвести погашение? Что произойдет в случае нарушения условий?
3Jane говорит, что каждый месяц заемщик должен выплачивать минимальную сумму платежа. Протокол 3Jane при разработке правил погашения задолженности выбрал относительно гибкий и дружелюбный к заемщику подход.
Более конкретно, минимальная сумма, которую заемщик должен выплачивать каждый месяц, не является фиксированной суммой основного долга плюс проценты, а определяется как минимум из двух расчетных способов. В оригинале белой книги 3Jane говорится: «Заемщику достаточно выплачивать меньшее из двух значений: увеличение стоимости с момента использования кредитного лимита на протяжении всей жизни (пожизненное увеличение стоимости) и сумма процентной ставки и платежей по кредиту.」
Мое понимание заключается в том, что ежемесячный платеж определяется как минимум из двух расчетных способов:
1、С момента первого изъятия кредитного лимита заемщиком суммарный рост его активов (включая активы в сети и вне сети) и денежных потоков.
2、3Jane устанавливает соотношение основного платежа в соответствии с кредитным рейтингом и проценты, которые заемщик должен выплатить.
!
Основная идея этого дизайна заключается в избежании оказания излишнего давления на заемщика, особенно когда рынок нестабилен или активы показывают плохие результаты. Что произойдет, если накапливаемое значение станет отрицательным? Пока автор не знает конкретных деталей. Возможно, 3Jane учитывает нестабильность активов при выдаче кредитов.
Заемщик имеет определенный период отсрочки после срабатывания нового срока погашения, чтобы погасить долг. После истечения срока отсрочки заемщик попадает в просрочку, начинается начисление дополнительной неустойки на неоплаченную основную сумму. Если долг не будет погашен до момента блочного времени в просрочке, произойдет нарушение, и тогда автоматически сработает модуль сокращения кредитного рейтинга 3Jane, и начнется аукцион по проблемным кредитам (NPL).
маленький вывод
3Jane, объединяя данные о кредитной истории с цепочки и вне цепочки, разрушает ограничения по избыточному залогу в децентрализованной финансовой экосистеме (DeFi) и предоставляет пользователям услуги кредитования без залога на основе общей кредитной истории.
Я считаю, что 3Jane избегает прямой конкуренции с традиционными финансовыми учреждениями, вместо этого она обслуживает специфические потребности криптовалютной экосистемы, нацелена на пользователей с высокой активностью в экосистеме Web3, которые часто имеют разнообразные активы или денежные потоки, предоставляя им больше средств на цепочке.
Концепция 3Jane о необеспеченных кредитах привлекает внимание, особенно в контексте построения кредитной системы Web3. Однако реализация этих преимуществ требует надежности данных и алгоритмов, а также точности оценки кредитоспособности и эффективности обработки проблемных долгов. Пользователям и инвесторам необходимо полностью понимать эти риски перед участием и следить за отчетами о проверке проекта, производительностью тестовой сети и динамикой последующего развития.
Содержание носит исключительно справочный характер и не является предложением или офертой. Консультации по инвестициям, налогообложению или юридическим вопросам не предоставляются. Более подробную информацию о рисках см. в разделе «Дисклеймер».
Быстро прочитайте 3Jane: объединение кредитования в блокчейне и вне блокчейна, ссуды без Обеспечение на
Слова: KarenZ, Foresight News
В текущей экосистеме DeFi кредитования обычным пользователям, желающим занять деньги, обычно требуется предоставление излишнего обеспечения в виде цифровых активов на цепочке, причем это ограничивается лишь ETH, стабильными монетами или некоторыми основными криптовалютами. Такая модель не только ограничивает использование средств, но и исключает многих потенциальных пользователей. Даже услуги беззалоговых кредитов часто доступны лишь определенным группам, таким как частные кредитные компании вне цепочки или организаторы ликвидности. Такая ситуация серьезно ограничивает доступность и капиталоемкость DeFi кредитования.
Однако появление 3Jane, возможно, нарушит этот оковы. Ее основная идея заключается в интеграции данных о кредитной истории цепочки и цепочки вниз, основанных на общей кредитной истории пользователя, а не просто на части цепочки активов, предоставление кредитов. Другими словами, пользователь может получить кредит на основе DeFi-активов, активов CEX, банковских активов и будущих денежных потоков в качестве кредитной оценки без необходимости залога.
Что такое 3Jane?
3Jane выпустила белую книгу 25 февраля. Согласно официальному описанию, протокол 3Jane представляет собой рынок криптовалют без залога на основе кредитования, обеспечивающий алгоритмизированный, мгновенный беззалоговый кредитный лимит в USDC для майнеров доходов, трейдеров, предприятий и искусственного интеллекта. 3Jane предоставляет капитал на основе верифицируемых финансовых доказательств, охватывающих положение пользователей в DeFi активах, централизованных биржах, брокерских счетах и банковских счетах.
В дополнение к этому, 3Jane также может предоставлять оборотный капитал и финансирование для роста высокопроизводительным, но малообеспеченным предприятиям и искусственным интеллектом, охватывая финансовые, услуговые и ресурсные рынки, оценка кредитоспособности основана на их будущих денежных потоках.
3Jane заявила в декабре прошлого года, что будет строиться на сети Base, но в последней белой книге подчеркивается, что запуск будет на сети Ethereum. В начальной стадии 3Jane будет открыта только для пользователей из США.
Основатель 3Jane @_yakovsky ранее работал в Ribbon Finance (позже вошла в Aevo) на протяжении трех лет, после чего присоединился к этому протоколу в качестве инженера-программиста смарт-контрактов, когда протокол только что был создан 1 месяц, затем перешел к работе над стратегией роста и ушел с Ribbon Finance в апреле 2024 года.
3Jane Как работает протокол?
Протокол 3Jane в основном основан на трех основных функциях: основном денежном рынке, кредитном рейтинге и сокращении кредита.
!
Основной валютный рынок (депозиты и кредиты):
Это двусторонний рынок, который играет роль связи между кредиторами и заёмщиками:
1、Кредит: пользователь вносит USDC в пул для чеканки USD3 и может выбрать заложить USD3 в качестве sUSD3. Все USDC сначала вносятся в пул Aave V3 USDC, затем после создания aETHUSDC повторно вносятся в ядро денежного рынка 3Jane, чтобы обеспечить основной доход Aave для неиспользуемого капитала.
Следует отметить, что USD3 и sUSD3 оба являются доходными токенами, соответствующими стандарту ERC-4626. ERC-4626 - это стандарт для токенизации казны, который обеспечивает совместимость любого доходного токена с любым приложением DeFi, тем самым повышая комбинируемость и доступность. sUSD3 является вторичным долгом по отношению к USD3 и имеет период охлаждения перед извлечением в USDC.
Второй, кредитный аналитик (Credit underwriter)
Алгоритм оценки кредитоспособности 3CA от 3Jane является ее основной технологией, ответственной за генерацию кредитного лимита, ставки дефолта и уровня погашения на основе активов, денежных потоков и кредитной истории пользователей, а также за внесение результатов на цепочку блоков вместе с доказательствами zkTLS (из протокола Reclaim).
Протокол Reclaim использует проверку удостоверения zkTLS для проверки любых данных в Интернете. 3Jane, используя протокол Reclaim, избегает традиционных жестких проверок кредитоспособности (таких как SSN) с помощью zkTLS, а вместо этого извлекает данные о кредите и прочие данные непосредственно из учетной записи Credit Karma, в которую входит пользователь.
Третье, снижение кредита
3Jane использует следующие три стратегии для максимального предотвращения случаев дефолта:
2、Нарушителю будет начисляться пеня, которая будет распределяться между всеми текущими заемщиками в соответствии с пропорциями.
3、Запуск аукциона по непродуктивным кредитам (NPL), привлечение организаций по взысканию долгов.
Что касается механизма взыскания долгов, не вызовет ли это проблемы с конфиденциальностью пользователей, 3Jane не будет хранить информацию о личности пользователей, за исключением случаев нарушения. При подключении к банку 3Jane получает полное имя, электронную почту, телефон и информацию о городе/штате, и шифрует ее в нескольких облаках. Личные данные пользователей будут разделены только в случае нарушения и при вызове на исполнение долга в каком-либо учреждении по взысканию долгов. Кроме того, сотрудничающие учреждения по взысканию долгов должны иметь доступ к базе данных TLOxp, которая предоставляет 100 миллиардов точек данных для отслеживания должников.
Как произвести погашение? Что произойдет в случае нарушения условий?
3Jane говорит, что каждый месяц заемщик должен выплачивать минимальную сумму платежа. Протокол 3Jane при разработке правил погашения задолженности выбрал относительно гибкий и дружелюбный к заемщику подход.
Более конкретно, минимальная сумма, которую заемщик должен выплачивать каждый месяц, не является фиксированной суммой основного долга плюс проценты, а определяется как минимум из двух расчетных способов. В оригинале белой книги 3Jane говорится: «Заемщику достаточно выплачивать меньшее из двух значений: увеличение стоимости с момента использования кредитного лимита на протяжении всей жизни (пожизненное увеличение стоимости) и сумма процентной ставки и платежей по кредиту.」
Мое понимание заключается в том, что ежемесячный платеж определяется как минимум из двух расчетных способов:
1、С момента первого изъятия кредитного лимита заемщиком суммарный рост его активов (включая активы в сети и вне сети) и денежных потоков.
2、3Jane устанавливает соотношение основного платежа в соответствии с кредитным рейтингом и проценты, которые заемщик должен выплатить.
!
Основная идея этого дизайна заключается в избежании оказания излишнего давления на заемщика, особенно когда рынок нестабилен или активы показывают плохие результаты. Что произойдет, если накапливаемое значение станет отрицательным? Пока автор не знает конкретных деталей. Возможно, 3Jane учитывает нестабильность активов при выдаче кредитов.
Заемщик имеет определенный период отсрочки после срабатывания нового срока погашения, чтобы погасить долг. После истечения срока отсрочки заемщик попадает в просрочку, начинается начисление дополнительной неустойки на неоплаченную основную сумму. Если долг не будет погашен до момента блочного времени в просрочке, произойдет нарушение, и тогда автоматически сработает модуль сокращения кредитного рейтинга 3Jane, и начнется аукцион по проблемным кредитам (NPL).
маленький вывод
3Jane, объединяя данные о кредитной истории с цепочки и вне цепочки, разрушает ограничения по избыточному залогу в децентрализованной финансовой экосистеме (DeFi) и предоставляет пользователям услуги кредитования без залога на основе общей кредитной истории.
Я считаю, что 3Jane избегает прямой конкуренции с традиционными финансовыми учреждениями, вместо этого она обслуживает специфические потребности криптовалютной экосистемы, нацелена на пользователей с высокой активностью в экосистеме Web3, которые часто имеют разнообразные активы или денежные потоки, предоставляя им больше средств на цепочке.
Концепция 3Jane о необеспеченных кредитах привлекает внимание, особенно в контексте построения кредитной системы Web3. Однако реализация этих преимуществ требует надежности данных и алгоритмов, а также точности оценки кредитоспособности и эффективности обработки проблемных долгов. Пользователям и инвесторам необходимо полностью понимать эти риски перед участием и следить за отчетами о проверке проекта, производительностью тестовой сети и динамикой последующего развития.