Задумывались ли вы, почему проценты по вашему сберегательному счету практически отсутствуют? Я недавно изучил историю ставок по сбережениям, и это действительно удивительно, насколько всё изменилось за десятилетия.

В 1980-х годах вы могли получать 8% по сбережениям — представляете? Дерегуляция подняла ставки так высоко, что банки не могли их удерживать, что, ironically, привело к множеству банковских банкротств. Затем наступили 1990-е, и ставки снизились до примерно 4-5%. Всё равно неплохо по сравнению с тем, что у нас сейчас.

Начало 2000-х было тяжелым из-за рецессии, и ставки по сбережениям упали до 1-2%. Но настоящим ударом стала 2008 год. После финансового кризиса ставки полностью рухнули — ниже 0,25%. Тогда всё стало очень жестко.

Более десяти лет после этого Федеральный резерв держал ставки на низком уровне, чтобы стимулировать экономику. В 2009-2011 годах ставки по сбережениям были примерно 0,2% или ниже. Так продолжалось большую часть 2010-х, достигнув около 0,06% к 2017 году. Даже при инфляции в 1-2% ваши деньги на сберегательном счете буквально теряли ценность. В 2021 году инфляция выросла до 4,7%, а ставки по сбережениям всё еще оставались на уровне 0,06-0,07%. Это просто удручающе.

Но вот где становится интересно. В 2022 году ФРС наконец начала резко повышать ставки — семь последовательных повышений с марта по декабрь, подняв ставку федеральных фондов с 0,25% до 4,25%. Банки, однако, медленно реагировали. Даже в июле средние национальные ставки по сбережениям оставались на уровне 0,10% или ниже, несмотря на быстрые действия ФРС.

Затем что-то изменилось. Онлайн-банки и кредитные союзы начали предлагать ставки, приближающиеся к ставке федеральных фондов. К концу 2022 года можно было найти высокодоходные сберегательные счета с процентами выше 4%. Это огромный скачок по сравнению с 0,01%, которые, вероятно, предлагали традиционные банки.

Главный вывод? Если вы всё еще получаете 0,01% годовых по сбережениям, вы фактически выбрасываете деньги на ветер. Разница огромна — на 2500 долларов вы заработаете 0,25 доллара в традиционном банке, но 75 долларов на онлайн-счете с 3%. Банки снова конкурируют, а значит ставки должны продолжать расти, пока ФРС не снизит ставки.

Ставки по сбережениям действительно следуют политике Федерального резерва. Когда ФРС повышает ставки, банки имеют больше стимулов предлагать более высокие проценты по сбережениям, потому что они могут зарабатывать больше на кредитах. Конкуренция тоже важна — меньшие банки и онлайн-платформы подталкивают индустрию к предложению лучших ставок, чтобы привлечь клиентов.

Весь рынок сберегательных счетов за последние годы претерпел кардинальные изменения. Если вы недавно не сравнивали предложения, сейчас самое время. Ищите счета без минимального баланса, без ежемесячных комиссий и с действительно конкурентоспособными ставками. Разница между тем, чтобы остаться в вашем текущем банке, и перейти в другой, может составлять сотни долларов в год.