Только что посмотрел на ставки по ипотечным кредитам за сентябрь 2023 года, и интересно увидеть, насколько сильно всё изменилось. Тогда 30-летняя фиксированная ставка составляла 8,04%, а 15-летняя — 7,19%. Джамбо-ставки были около 7,85%. Эти цифры показывают, насколько волатильным был рынок в тот период.

Что привлекло мое внимание — это понимание того, что действительно влияет на эти ставки. Это не просто случайность — решения Федеральной резервной системы и данные по инфляции играют огромную роль. Когда ФРС повышает свою базовую ставку, для банков становится дороже выдавать кредиты, что поднимает ставки по ипотеке. С другой стороны, когда инфляция замедляется и ставки снижаются, обычно и ставки по ипотеке идут вниз.

Если бы вы брали ипотеку на 100 тысяч долларов тогда по ставке 8,04%, вы платили бы примерно 737 долларов в месяц только по основному долгу и процентам, что в сумме составляет около 165 тысяч долларов процентов за 30 лет. Довольно значительная сумма. APR (эффективная годовая ставка) отличалась от заявленной ставки — она составляла 7,99% при ставке 8,04%, потому что APR включает сборы кредитора сверху базовой процентной ставки.

Для тех, кто пытался действительно получить более выгодные условия, важны были стандартные факторы: наличие кредитного рейтинга выше 670, соотношение долга к доходу ниже 43%, и внесение как минимум 20% первоначального взноса, если есть возможность. Последний пункт помогает полностью избавиться от частной ипотечной страховки. Также разные типы кредитов влияли — обычные кредиты, FHA, VA, USDA и джамбо-кредиты имели разные требования и ставки.

Весь ландшафт ипотечных ставок в сентябре 2023 года был по сути примером того, как экономические условия отражаются на рынке жилья. Ставки были выше средних исторических значений, и заемщикам приходилось стратегически подходить к своим решениям.