Дмитрий Рукин: Pix всё изменил, и большая часть мира всё ещё этого не заметила

В ноябре 2020 года Центральный банк Бразилии запустил Pix. Три года спустя он стал самым используемым способом оплаты в стране. Не самым обсуждаемым, не самым модным. Самым используемым. И всё же, когда я участвую в финтех-разговорах за пределами Латинской Америки, большинство операторов всё ещё воспринимают Pix как любопытство. Местную вещь. Что-то интересное, но не важное для их мира.

Это ошибка.

Pix — это инфраструктура мгновенных платежей, созданная и регулируемая Банком Центрального Бразилии, которая работает 24 часа в сутки, 365 дней в году. Переводы подтверждаются за секунды. Для физических лиц это бесплатно. Для торговцев комиссии — лишь малая часть того, что взимают сети карт. И любой, у кого есть банковский счет или цифровой кошелек в Бразилии, может им пользоваться. Центральный банк Бразилии разработал её с нуля как национальную инфраструктуру, предназначенную для модернизации способов перемещения денег 210 миллионам людей.

Результаты говорят сами за себя. К 2023 году Pix уже занимал 16% транзакций электронной коммерции в Бразилии, а прогнозируемый среднегодовой рост составляет 26% в период с 2023 по 2026 год. Кредитные карты всё ещё лидируют с 48% доли в электронной коммерции Латинской Америки, но разрыв между картами и Pix сокращается квартал за кварталом. Общий рост банковских переводов ещё быстрее, с CAGR 38% за тот же период. В каком-то смысле происходит структурное изменение в способах оплаты бразильцев, и сети карт это понимают.

Pix — это часть гораздо более масштабной реформы инфраструктуры, о которой большинство за пределами Бразилии едва ли слышали. Открытая финансовая система Бразилии — одна из самых продвинутых в мире. Она позволяет потребителям делиться своими финансовыми данными между учреждениями, что открывает двери к лучшему кредитному скорингу, персонализированным финансовым продуктам и бесшовным платежам. Pix — это слой транзакций. Открытые финансы — слой интеллекта. Вместе они формируют основу действительно современной финансовой системы, а не устаревшей системы, которая просто ремонтируется.

Для любого торговца или бизнеса, желающего работать в Бразилии, последствия очевидны. Стратегия платежей, которая не интегрирует Pix, уже устарела. И это не только бразильская история. По всей Латинской Америке цифровые кошельки растут на 20% из года в год. Аргентина уже лидирует в регионе с 30% расходов на электронную коммерцию через цифровые кошельки. Каждая страна ищет свой путь, но направление явно от наличных, от устаревшей инфраструктуры карт к мгновенным платежам на основе счетов.

Другие страны Латамы внимательно следят за Бразилией. Колумбия, Мексика и Чили разрабатывают свои версии систем мгновенных платежей, многие из которых вдохновлены достижениями Pix. Плейбук пишется в реальном времени, и страны, которые за этим следят, движутся быстрее.

Я много лет создавал лицензированную платежную инфраструктуру в Бразилии через LaFinteca, и могу сказать одно: сдвиг инфраструктуры, происходящий в этой стране, ещё далёк от завершения. Pix Parcelado, Pix Garantido и новые кредитные функции, построенные на базе Pix, уже находятся в разработке или на ранних этапах внедрения. Система развивается быстро, и каждая новая итерация усложняет конкуренцию для традиционных платежных систем.

Для тех из нас, кто понимает этот рынок изнутри, Бразилия сейчас представляет одну из крупнейших возможностей в глобальном финтехе. В LaFinteca мы создаём то, что будет следующим. Остальной мир догонит. В конце концов.

Автор: Дмитрий Рукін, генеральный директор LaFinteca