Страхование нового времени: внедрение и преобразование пятого поколения страхования медицинских расходов на основе фактических убытков

В следующем месяце, с запуском пятого поколения реальных убытков медицинского страхования (实损医保), ожидается, что рынок реальных убытков医保 перерастет из структуры, охватывающей широкий спектр неотшкодовуемых пунктов, в более дешевый страховой продукт, сосредоточенный на необходимом и тяжелом лечении.

По сообщениям финансовых властей и страховой индустрии 26 числа, крупные компании по страхованию ущерба готовятся к запуску пятого поколения实损医保 с целью продаж в начале мая. Основная особенность нового продукта — значительное снижение страховых взносов при сохранении основной защиты необходимого лечения. Согласно стандартам, страховая премия для мужчины за 40 лет составляет примерно 17 тысяч вон, для женщины за 60 лет — около 40 тысяч вон. Учитывая текущие премии второго поколения实损医保, для мужчин за 40 лет это примерно 45 тысяч вон, для женщин за 60 лет — около 112 тысяч вон, что снизит бремя страховых взносов примерно до 40% от уровня второго поколения.

Структура защиты будет изменена на дифференцированную, разделяя тяжелое и не тяжелое состояние. Если четвертое поколение实损医保 не делит тяжелое и не тяжелое состояние, предоставляя широкую защиту неотшкодовуемых пунктов, то пятое поколение сохранит текущую защиту неотшкодовуемых тяжелых случаев, но сократит лимиты и пропорции компенсации по не тяжелым и неотшкодовуемым пунктам. В отношении таких спорных пунктов, как ручное лечение или новые медицинские технологии, не зарегистрированные официально, будет введено исключение из страхового покрытия, то есть эти случаи не будут компенсироваться. Кроме того, личная доля расходов по не тяжелым и неотшкодовуемым пунктам увеличится до 50%. В части возмещения расходов, личная доля за госпитализацию останется на уровне 20%, однако план лечения амбулаторных случаев будет связана с личной долей по национальному медицинскому страхованию, что частично увеличит расходы пациентов. Финансовые власти считают, что такие меры необходимы для сокращения ненужного медицинского использования и стабилизации ценовой структуры实损医保, которая может быть подорвана расширением неотшкодовуемых процедур.

Фоновой причиной этого обновления является долгосрочное накопление бремени роста страховых взносов. Согласно данным Финансового надзорного агентства, за последние десять лет премии второго поколения实损医保 росли в среднем примерно на 12% в год. В начальной стадии продукты实损 имели личную долю расходов по возмещению 10%, а по неотшкодовуемым пунктам — 20%, что делало их доступными и с широким покрытием, что способствовало увеличению использования медицинских услуг. В результате, рост выплат также продолжал ускоряться, превысив 8% в 2024 году. Быстрый рост премий привел к увеличению числа застрахованных, не способных продолжать договоры. По состоянию на 2024 год, уровень отказов от полисов первого и второго поколения实损医保 составляет около 5%, что примерно равно 1,14 миллиона человек. Особенно уязвимы пожилые группы, для которых рост премий вызывает еще большее беспокойство, и постоянно высказываются мнения о необходимости продуктов, которые сохранят необходимое покрытие при снижении бремени.

Финансовые власти планируют с запуском пятого поколения стимулировать переход существующих застрахованных. В начале мая будет опубликована программа выкупа контрактов, поощряющая переход с первого и второго поколения, а также основные направления выбора дополнительных условий. Ожидается, что соответствующие меры будут реализованы во второй половине года. Согласно внутренним и внешним источникам, для примерно 16 миллионов полисов первого и раннего второго поколения, не предусматривающих повторного присоединения, обсуждается возможность предоставления скидки на премию примерно в 50% на три года при переходе на пятое поколение. Также планируется введение дополнительных условий для существующих застрахованных, предполагающих снижение премии за счет исключения трех основных неотшкодовуемых пунктов и других мер защиты.

Однако на рынке также появились опасения по поводу возможных побочных эффектов. Если застрахованные, которые реже обращаются за медицинской помощью и относительно здоровы, первыми перейдут на более дешевое пятое поколение, то потеря для группы, оставшейся на втором поколении, может еще больше ухудшиться. В настоящее время уровень убытков по первому поколению составляет 113,2%, по второму — 112,6%, что ниже 138,8% у третьего и 147,9% у четвертого поколения, однако при изменении состава застрахованных уровень убытков может снова увеличиться. В конечном итоге, данное обновление можно рассматривать как корректировку, сочетающую политику снижения нагрузки на потребителей и уменьшения чрезмерного лечения с опасениями по поводу ухудшения доходности существующих продуктов. Эта тенденция в будущем может привести к тому, что实损医保 перейдет от широкого покрытия всех медицинских расходов к более ориентированному на необходимое лечение.