Только что кто-то спросил меня, что происходит с моим 403b, когда я выйду на пенсию, и честно говоря, это один из тех вопросов, о которых в финансовых кругах не говорят достаточно откровенно. Так что позвольте мне объяснить, что я узнал о навигации в этом вопросе.

Если вы работали в некоммерческой организации, школе или религиозной организации, у вас, скорее всего, есть 403(b). Это по сути некоммерческая версия 401(k) — те же налоговые преимущества, похожие лимиты взносов около 23 000 долларов в год, но с некоторыми особенностями, которые важны при планировании выхода на пенсию.

Вот что происходит с моим 403b, когда я выйду на пенсию — у вас есть три реалистичных варианта. Первый — оставить всё как есть. Звучит лениво, но в этом есть логика. Большинство 403(b)s состоят из аннуитетов, что означает, что они уже структурированы для пожизненного дохода. Если у вашего плана есть хорошие условия и вы не против оставаться связанным с планом вашего бывшего работодателя, это может подойти. Минус в том, что ваш бывший работодатель может изменить правила, администратора или условия в будущем. Эта неопределенность беспокоит многих.

Второй вариант — перевести его в IRA. Это то, что делают большинство людей. Вы переводите деньги с вашего 403(b) в традиционный IRA без немедленных налогов — просто перенос средств с налоговым отсрочкой между счетами с налоговым отсрочкой. Главное преимущество — контроль. Вы больше не связаны решениями вашего бывшего работодателя. Вы можете выбрать свои инвестиции, своего советника, свой график. Если хотите усложнить, можете перевести часть или всё в Roth IRA. Да, за конвертацию в этом году придется заплатить налоги, но после этого — снятие средств без налогов навсегда. Минус в том, что вы платите налоги сейчас, чтобы избежать их в будущем.

Третий путь — полностью вывести деньги на обычный брокерский счет. Честно говоря, это обычно худший вариант. Вы платите налоги с дохода сразу за всё, и теряете налоговую отсрочку роста. Ваши доходы подлежат налогам на прирост капитала вместо того, чтобы оставаться защищенными. Большинство финансовых советников скажут вам избегать этого, если только у вас нет очень конкретной причины.

Одна вещь, которая сбивает с толку при вопросе, что происходит с моим 403b, когда я выйду на пенсию, — это ситуация с аннуитетами. Многие 403(b)s наполнены аннуитетами, что меняет правила обязательных минимальных распределений. Когда вам исполняется 73, IRS требует, чтобы вы начали снимать деньги. Но если ваши аннуитеты еще не начали платить, возможно, придется продавать другие активы, чтобы выполнить это требование. Это странная динамика, которая не встречается с обычными 401(k)s.

Реальность такова, что то, что происходит с моим 403b при выходе на пенсию, полностью зависит от правил вашего конкретного плана и ваших целей. Некоторые планы вообще не позволяют бывшим сотрудникам оставлять деньги там. Некоторые ограничивают, какие активы можно переводить. Поэтому разговор с настоящим финансовым советником гораздо лучше, чем пытаться разобраться самостоятельно. Они могут оценить вашу ситуацию, ваш налоговый диапазон, ваш график и помочь выбрать наиболее разумный вариант.

Итог: у вас есть варианты, когда вы выходите на пенсию. Не позволяйте инерции держать ваши деньги там, где они есть. Посчитайте, проанализируйте налоговые последствия и примите осознанное решение.