В последнее время я изучаю старые данные о ставках по сбережениям, и честно говоря, удивительно, насколько сильно всё изменилось за последние пару десятилетий. Если бы вы посмотрели график процентных ставок по сберегательным счетам в 1980-х, то увидели бы, что ставки держались на уровне 8% и выше. Быстрый переход в 2010-е — и это был практически финансовый пустырь — мы говорим о 0,06% годовых на протяжении нескольких лет. Это даже не покрывает инфляцию.

Настоящая история началась после 2008 года. Банки рухнули, ФРС держала ставки на дне, и вдруг ваш сберегательный счет стал гарантированным способом терять деньги в реальных выражениях. Помню, в 2015 году ставки были буквально 0,11% годовых. Нужно было иметь около 10 000 долларов, чтобы заработать всего доллар в год. Безумие.

А вот 2022 год был другим. ФРС наконец начала повышать ставки — с 0,25% до 4,25% с марта по декабрь. Но вот что большинство людей упустили: традиционные банки практически игнорировали это. Они всё ещё предлагали 0,10% или меньше, в то время как онлайн-банки уже предлагали 3-4%. Именно из-за этого разрыва вам нужно реально смотреть на график ставок по сбережениям и сравнивать варианты, а не просто доверять тому, что предлагает ваш основной банк.

Я отслеживаю эти данные, и разрыв действительно есть. Если у вас было 2 500 долларов в классическом банке под 0,01% годовых, то за год вы заработали бы всего 25 центов. Переведите эти же деньги на высокодоходный счет с 3%, и вдруг вы получите 75 долларов процентов. Это не изменит жизнь, но это разница между тем, чтобы деньги работали на вас или против вас.

Что всё это движет? Основной рычаг — политика Федеральной резервной системы, но важна и конкуренция. Меньшие банки и онлайн-платформы поняли, что могут захватить долю рынка, предлагая действительно конкурентные ставки. Когда банки могут выдавать кредиты по более высоким ставкам, они внезапно гораздо больше заинтересованы в том, чтобы платить вам приличные проценты за привлечение депозитов.

Исходя из исторических данных по ставкам по сберегательным счетам, сейчас мы находимся в совершенно другой ситуации по сравнению с 2010-ми. ФРС не будет держать ставки на нуле вечно. Если вы всё ещё кладёте деньги на сберегательный счет, который почти не приносит дохода, то это уже ваша проблема. Поискать высокодоходные варианты, перестать оставлять деньги «на столе». Разрыв между плохими и хорошими ставками становится всё шире, и переключиться стало проще, чем когда-либо.