Всё более интересно происходит в том, как банки фундаментально перестраивают себя, и всё это связано с переходом в цифровую сферу, который выходит далеко за рамки просто добавления мобильных приложений.

Так что банки совместно потратили на технологии в 2024 году более $623 миллиардов, но вот самое важное изменение — впервые более половины этих затрат пошло на цифровую инфраструктуру, такую как облачные вычисления, API и кибербезопасность, а не на физические активы, такие как дата-центры и филиальные сети. Это не просто небольшое бухгалтерское изменение. Это полное переосмысление того, что вообще означает банковская инфраструктура.

Я следил за цифрами миграции в облако, и они впечатляют. McKinsey опросила 200 ИТ-директоров банков и выяснила, что 78% планируют перевести свои основные рабочие нагрузки в публичное облако в течение пяти лет. Это выросло с всего 35% в 2020 году. Capital One фактически закрыла все свои дата-центры еще в 2020 году и полностью работает на AWS — и их технологические расходы снижаются каждый год. HSBC объявила о крупном партнерстве с AWS в 2024 году, ожидая экономии $300 миллионов долларов в год после завершения проекта. Исследования Accenture показывают, что банки, мигрирующие в облако, обычно сокращают инфраструктурные расходы на 40-60%. Это реальные деньги.

Что движет этим? Очевидное давление на издержки, но также и необходимость поддерживать 3,6 миллиарда цифровых клиентов к 2028 году, а для этого просто невозможно использовать инфраструктуру 20-го века. Важны и регуляторные требования к операционной устойчивости.

Самое интересное — как это меняет саму суть банковского дела. API заменяют старые проприетарные сети — в экосистеме Open Banking Великобритании сейчас более 370 регулируемых провайдеров и 7 миллионов активных пользователей. Когда кто-то подает заявку на ипотеку через сайт брокера, API автоматически вытягивают данные аккаунта, проверяют личность, кредитную историю и начинают обработку заявки, не выходя из дома и не посещая отделение. Это инфраструктура, которая расширяет возможности банков за пределы традиционного здания.

Другой слой — цифровая идентификация. 85% новых банковских счетов в развитых странах открываются через цифровые каналы. Компании, использующие ИИ, могут за менее чем 60 секунд проверить документы личности и сопоставить их с селфи. Система Aadhaar в Индии обеспечивает цифровую идентификацию для 1,4 миллиарда человек и позволяет открывать счета за считанные минуты.

Платежная инфраструктура тоже переходит в цифровой формат. Системы мгновенных платежей работают более чем в 70 странах. UPI в Индии обработала более 12 миллиардов транзакций всего за один месяц в 2024 году. Pix в Бразилии — 42 миллиарда транзакций за весь год. Система SEPA Instant в ЕС расширяется и охватит все банки еврозоны к 2025 году. Эти системы осуществляют расчеты за секунды вместо 1-3 рабочих дней.

В результате банковская система всё больше работает на программном обеспечении, а не на физических активах. Платформы финтеха, которые росли на 23% в год, изначально были облачными и никогда не несли бремя наследия дата-центров. Они строятся на базе банковских рельсов, которые становятся стандартизированными, цифровыми и доступными.

То, что происходит, — это не просто обновление, а переход в цифровую эпоху — единственный жизнеспособный путь. Экономика слишком привлекательна, а ожидания клиентов слишком высоки, чтобы что-то другое могло работать в масштабах.