Когда следует открыть брокерский счет? 4 основных критерия Дейва Рэмси

Открытие брокерского счета может показаться очевидным следующим шагом в вашем инвестиционном пути, но Дейв Рэмси утверждает, что существует стратегический порядок формирования вашего финансового портфеля. В отличие от пенсионных счетов, которые предлагают встроенные налоговые преимущества, брокерские счета предлагают гибкость — вы можете вывести свои деньги, когда угодно, без штрафов. Однако эта свобода имеет свою цену: отсутствие налоговых преимуществ. Так когда же именно стоит сделать шаг и открыть один? Давайте рассмотрим структуру принятия решения Дейва Рэмси.

Освойте свои пенсионные счета, прежде чем переходить к брокерским счетам

Первое и самое важное правило Дейва Рэмси: не спешите открывать брокерский счет, если вы еще не максимизировали свои пенсионные счета. Это кажется противоречивым для многих инвесторов, стремящихся расширить свой портфель, но логика здесь обоснована.

Пенсионные счета с налоговыми льготами, такие как 401(k) и IRA, являются государственными инструментами, созданными для вознаграждения вас за сбережения. С традиционным IRA вы получаете налоговый вычет в год, когда вносите взнос. Выберите счет Roth, и вы будете наслаждаться беспроцентным ростом ваших инвестиций навсегда — отложенное налоговое преимущество, которое трудно превзойти.

“Вы не хотите упустить эти налоговые преимущества”, подчеркивает Рэмси. Государство по сути предлагает вам бесплатные деньги через налоговые льготы. Зачем вам инвестировать в обычный брокерский счет, который не предлагает никаких налоговых преимуществ, когда вы могли бы сначала получить эти субсидии? Математика проста: максимизируйте свои взносы в 401(k) и IRA, прежде чем даже думать об открытии брокерского счета.

Сбережения свыше 15%: почему дополнительные брокерские счета имеют смысл

Дейв Рэмси рекомендует, чтобы большинство людей стремились инвестировать 15% своего валового дохода в пенсионные накопления. Но что происходит, когда вы готовы сберегать еще более агрессивно? Здесь в игру вступают брокерские счета.

Если вы в состоянии выделить более 15% своего дохода на долгосрочное накопление богатства, поздравляем — вы финансово преуспели. Однако Рэмси советует сначала позаботиться о других финансовых приоритетах. В частности, он рекомендует погасить ипотеку перед открытием брокерского счета для дополнительных пенсионных сбережений.

Логика такова: “Наличие оплаченного дома открывает для вас множество возможностей”, говорит команда Рэмси. Дом без ипотеки означает меньшие обязательства и большую финансовую гибкость. Как только это будет решено, вы можете направить эти средства на брокерский счет, чтобы ускорить свой пенсионный график и создать значительное финансовое гнездо. Хотя некоторые финансовые эксперты спорят, является ли досрочное погашение дома всегда оптимальным — рыночные доходности иногда превышают ставки по ипотечным кредитам — общая философия Рэмси подчеркивает душевное спокойствие и уменьшение долговых обязательств.

Создание моста к раннему выходу на пенсию с помощью брокерских счетов

Если ранний выход на пенсию является вашей целью, Дейв Рэмси говорит, что брокерские счета становятся поистине ценными — возможно, более ценными, чем в любой другой ситуации.

Вот в чем проблема с традиционными пенсионными счетами: они имеют свои ограничения. Хотя ваши инвестиции растут без налога, вы, как правило, не можете получить доступ к этим деньгам, пока не достигнете 59½ лет, не столкнувшись с резким штрафом в 10% за досрочное снятие. Это создает настоящую проблему для тех, кто мечтает выйти на пенсию в свои 50, 40 лет или даже раньше.

Решение? “Мостовой счет” — по сути, брокерский счет, который служит финансовым мостом между вашей ранней пенсией и возрастом, когда вы сможете получить доступ к своим 401(k) и IRA без штрафов. Поскольку брокерские счета не имеют ограничений на снятие, вы можете использовать их в любое время, по любой причине, не теряя значительную сумму на налоги и штрафы.

Рэмси объясняет: “Поскольку вы можете снимать деньги с брокерского счета в любое время и по любой причине, они идеально подходят для преодоления этого разрыва!” Это действительно умная стратегия. Создавая лестницу счетов — некоторые для долгосрочного роста с налоговыми льготами, а другие для ликвидности в краткосрочной перспективе — вы можете обеспечить себе свободу на десятилетия раньше, чем это предполагают традиционные пенсионные графики.

Использование брокерских счетов для целей, выходящих за рамки пенсии

Наконец, Дейв Рэмси указывает на то, что брокерские счета не предназначены исключительно для пенсионных сбережений. Вы можете использовать их для любых долгосрочных финансовых целей: накопление на второе жилье, финансирование бизнес-инициативы или накопление богатства для будущего ваших детей.

Ключевое замечание: инвестируйте в брокерский счет только если вы готовы оставить эти деньги вложенными на несколько лет. Почему? Потому что фондовые рынки колеблются. Если вы копите на цель, которую необходимо достичь в течение пяти лет, Рэмси советует придерживаться менее волатильных вариантов, таких как обычные сберегательные счета или счета денежного рынка.

“Для целей сбережений, которые займут менее пяти лет, вы можете использовать обычный сберегательный счет или счет денежного рынка. Вы не заработаете много на этих счетах, но вы не будете уязвимы к краткосрочным колебаниям рынка”, отмечает он. Эта мудрость отражает основополагающий принцип: ваш инвестиционный график должен соответствовать вашему инвестиционному инструменту. Краткосрочные деньги должны находиться в стабильных местах; долгосрочные деньги должны находиться на рынке, где они могут существенно вырасти за десятилетия.

Итог

Так стоит ли открывать брокерский счет? Согласно структуре Дейва Рэмси, ответ зависит полностью от вашей ситуации. Если вы максимизировали свои пенсионные счета, откладываете более 15% своего дохода, погасили ипотеку, планируете ранний выход на пенсию или работаете над долгосрочными целями с многолетним горизонтом — тогда да, брокерский счет, вероятно, станет вашим следующим логичным шагом.

Ключевое — быть целенаправленным. Не открывайте брокерский счет просто потому, что вы можете. Откройте его, потому что вы разработали стратегический план, решили более важные приоритеты и имеете средства, готовые к использованию в счете, который соответствует вашим конкретным финансовым целям. Вот подход Дейва Рэмси к брокерским счетам: методичный, основанный на приоритетах и направленный на максимизацию вашего потенциала к накоплению богатства.