С какого возраста можно начать покупать акции? Руководство по возрастным требованиям для подростков, желающих инвестировать

Начало вашего инвестиционного пути в раннем возрасте может стать решающим фактором для вашего финансового будущего. Математика проста: чем больше времени ваши деньги имеют для роста за счет сложных процентов, тем больше ваши потенциальные доходы. Но перед тем как погрузиться в это, вам нужно понять возрастные требования и доступные варианты счетов. Давайте разберем, какого возраста вы должны быть, чтобы покупать акции, и исследуем, как молодые инвесторы могут начать уже сегодня.

Понимание минимального возраста для покупки акций

Основной ответ прост: вам должно быть не менее 18 лет, чтобы открыть и полностью управлять брокерским счетом самостоятельно. Однако это не означает, что молодые инвесторы полностью исключены из фондового рынка.

Несовершеннолетние могут начать инвестировать до достижения 18 лет через счета, открытые с родителем, опекуном или доверенным взрослым. Ключевое отличие заключается в том, кто контролирует счет и принимает инвестиционные решения. Некоторые счета позволяют несовершеннолетним активно участвовать в выборе инвестиций, в то время как другие оставляют полномочия по принятию решений за контролирующим взрослым.

Гибкость этих соглашений означает, что даже подростки в возрасте 13 лет могут начать формировать свое инвестиционное портфолио, усваивая ценные уроки о финансовом управлении и динамике рынка, которые будут служить им на протяжении всей взрослой жизни.

Основные типы счетов и их возрастные требования

Возрастные требования для инвестирования варьируются в зависимости от того, какой тип счета вы выберете. Вот краткий обзор основных доступных вариантов для молодых инвесторов:

Тип счета 1: Совместные брокерские счета

Возрастное требование: Минимальный возраст не установлен, хотя брокеры могут устанавливать свои собственные ограничения

С совместным брокерским счетом несовершеннолетний и взрослый со-владелец делят право собственности на инвестиции и имеют равное право голоса при принятии инвестиционных решений. Эта структура предлагает наибольшую гибкость и контроль для молодых инвесторов, желающих активно изучать выбор акций.

Взрослый остается ответственным за налоговые обязательства, но этот тип счета предоставляет доступ к самому широкому спектру инвестиционных возможностей. Многие инвестиционные приложения и платформы теперь предлагают совместные счета, специально разработанные для подростков в возрасте от 13 лет и старше.

Популярный вариант: Fidelity Youth™ Account

• Открывается для подростков в возрасте 13-17 лет под надзором родителя/опекуна
• Нулевая комиссия за торговлю акциями и ETF в США
• Минимальная инвестиция всего $1 для большинства ценных бумаг
• Включает бесплатную дебетовую карту без ежемесячных сборов или сборов за снятие наличных
• Встроенные функции финансового образования с вознаграждениями

Тип счета 2: Опекунские брокерские счета

Возрастное требование: Нет строгого минимума, хотя провайдеры обычно устанавливают возрастные ограничения

В опекунском счете несовершеннолетний владеет инвестициями, но взрослый опекун принимает все инвестиционные решения. Опекун не может тратить средства со счета, кроме как в интересах несовершеннолетнего. При достижении возраста совершеннолетия—обычно 18 или 21 года, в зависимости от штата—несовершеннолетний получает полный контроль над счетом.

Эти счета предлагают налоговые преимущества, укрывая определенные суммы не облагаемого налогом дохода от налогообложения ежегодно. Эта структура идеально подходит для родителей, которые хотят инвестировать от имени своих детей, сохраняя контроль над выбором инвестиций.

Существует два типа опекунских счетов:

• UGMA (Закон о единых подарках несовершеннолетним): Ограничен финансовыми активами, такими как акции, облигации, ETF и паевые инвестиционные фонды. Принят во всех 50 штатах.
• UTMA (Закон о единых переводах несовершеннолетним): Может содержать как финансовые активы, так и физическую собственность, такую как недвижимость или транспортные средства. Доступен в 48 штатах (Южная Каролина и Вермонт являются исключениями).

Популярный вариант: Acorns Early

• Доступен через подписку Acorns Premium ($9/месяц)
• Позволяет родителям создавать опекунские инвестиционные счета для несовершеннолетних
• Использует систему “Round-Up” для автоматического инвестирования мелочи из ежедневных покупок
• Средний пользователь инвестирует около $30 ежемесячно с помощью этого подхода
• Ориентирован на долгосрочное накопление богатства за счет регулярных взносов

Тип счета 3: Опекунские пенсионные счета

Возрастное требование: Нет минимума, при условии, что несовершеннолетний имеет доход

Если вы зарабатывали деньги на работе, няньке, репетиторстве или другой деятельности, вы имеете право открыть опекунский пенсионный счет. В 2023 году вы можете внести до $6,500 ежегодно (или ваш общий заработанный доход, если он меньше) в IRA.

Два варианта IRA для несовершеннолетних:

• Традиционный IRA: Вложения производятся с предналоговых долларов, с налогами, подлежащими уплате при выводе средств в выходе на пенсию
• Roth IRA: Вложения производятся с посленалоговых долларов, но рост свободен от налогов, а вывод средств на пенсии не облагается штрафом

Для молодых работников в низких налоговых категориях Roth IRA обычно имеет больше смысла, поскольку вы фиксируете минимальные налоговые ставки сейчас и наслаждаетесь десятилетиями роста без налогов.

Популярный вариант: E*Trade IRA для несовершеннолетних

• Доступен для несовершеннолетних младше 18 лет с заработанным доходом
• Выбор между традиционной или Roth IRA
• Нулевая комиссия за торговлю акциями, ETF и паевыми инвестиционными фондами
• Формируйте портфели из тысяч отдельных ценных бумаг или используйте портфели робо-советников
• Доступны обширные образовательные ресурсы

Какие инвестиции лучше всего подходят для молодых инвесторов?

С открытым счетом правильный выбор инвестиций имеет решающее значение. Молодые инвесторы выигрывают от ориентированных на рост инвестиций благодаря своим длительным временным горизонтам—вам не нужно быть осторожным с консервативными вариантами пока.

Индивидуальные акции

Покупка индивидуальных акций означает владение долей в собственности компании. Когда компания показывает хорошие результаты, ваша стоимость акций растет. Этот вариант предлагает образовательную ценность: вы можете исследовать компании, следить за их новостями и обсуждать акции с сверстниками. Компромисс заключается в концентрированном риске—плохие результаты компании напрямую влияют на ваши инвестиции.

Паевые инвестиционные фонды

Паевой инвестиционный фонд объединяет деньги для одновременной покупки десятков, сотен или даже тысяч различных инвестиций. Эта диверсификация защищает вас: если одна инвестиция падает, ее влияние разбавляется по всему вашему портфелю. Недостаток заключается в ежегодных управленческих сборах, которые уменьшают ваши доходы. Сравните фонды внимательно, чтобы убедиться, что вы получаете ценность за свою стоимость.

Биржевые инвестиционные фонды (ETF) и индексные фонды

ETF функционируют аналогично паевым инвестиционным фондам, но торгуются в течение дня, как акции, а не закрываются один раз в день. Большинство ETF являются индексными фондами с пассивным управлением, которые отслеживают заранее определенные наборы акций или облигаций. Индексные фонды, как правило, стоят меньше, чем активно управляемые фонды, и часто превосходят человеческих менеджеров. Для молодых инвесторов, желающих широкой диверсификации, индексные фонды или ETF представляют собой отличный старт.

Почему раннее начало создает долгосрочные преимущества

Чем раньше вы начнете инвестировать, тем мощнее будут ваши результаты с течением времени.

Эффект сложных процентов

Сложные проценты означают, что ваши доходы генерируют свои собственные доходы, создавая экспоненциальный рост. Вот конкретный пример: инвестируйте $1,000 под 4.0% годовой процентной доходности. После первого года вы заработали $40, что увеличивает ваш баланс до $1,040. Во втором году вы зарабатываете 4.0% на $1,040 (а не только на первоначальных $1,000), что дает $41.60 и увеличивает вашу общую сумму до $1,081.60. Этот ускоряющийся рост продолжается на протяжении десятилетий.

Начав в 13 вместо 23 или 33, вы получаете сложные доходы, работающие на вас в течение 10 или 20 дополнительных лет. Эта временная разница трансформирует скромные взносы в значительное богатство.

Развитие привычек управления деньгами на всю жизнь

Постоянные инвестиции учат дисциплине и постановке целей. Независимо от того, копите ли вы на машину, колледж, дом или пенсию, инвестирование заставляет вас регулярно откладывать деньги. Как только вы достигнете совершеннолетия, эта привычка инвестирования органично вписывается в ваш бюджет наряду с арендой, коммунальными услугами и другими необходимыми расходами.

Преодоление рыночных циклов

Фондовые рынки не движутся по прямым линиям—они проходят циклы подъема и падения. Ваша личная финансовая ситуация также колеблется. Начало в молодом возрасте дает вам больше времени, чтобы переждать рыночные спады и корректировать свои планы накоплений по мере необходимости. Эта буферная зона позволяет вам принимать более разумные решения, а не панически продавать во время падений.

Инвестиционные счета, которые родители могут открыть от имени ребенка

Помимо обсуждаемых выше счетов, у родителей есть дополнительные возможности для инвестирования от имени младших детей, даже до того как ребенок проявит интерес к акциям.

Планы сбережений на образование 529

Возрастное требование: Не указано

План 529 является налогово-привилегированным счетом для накопления на образовательные расходы. “Квалифицированные расходы” включают обучение, сборы, жилье и питание, книги, технологические нужды, погашение студенческих кредитов, обучение в K-12 и расходы на профессиональные школы. Вложения производятся с посленалоговых долларов, но средства растут без налогов до момента вывода на образовательные нужды.

Взрослый владеет и управляет счетом. Если ваш ребенок решит не поступать в колледж, вы можете перевести средства другому квалифицированному члену семьи или использовать их для вашего собственного образования без штрафа. Неквалифицированные выводы вызывают налоги плюс штраф в 10%, хотя посещение военной академии, инвалидность, смерть или получение налоговой льготы на стипендию освобождают от штрафа.

Счета для образовательных сбережений (Coverdell ESAs)

Возрастное требование: Не указано

Также называемые счетами Coverdell или образовательными IRA, ESAs являются опекунскими трастами для расходов на начальное, среднее и высшее образование. Вложения производятся с посленалоговых долларов, средства на счете растут без налогов. Выводы должны использоваться для квалифицированных образовательных расходов до достижения бенефициаром 30 лет.

Применяются ограничения по доходу: одинокие налогоплательщики с модифицированным скорректированным валовым доходом менее $95,000 могут вносить полный взнос, с поэтапным ограничением между $95,000-$110,000. Женатые налогоплательщики, подающие совместно, могут вносить полный взнос при доходе ниже $190,000, с поэтапным ограничением между $190,000-$220,000. Максимальный ежегодный взнос составляет $2,000 на студента в год до достижения 18 лет.

Обычный брокерский счет родителей

Возрастное требование: Не применимо

Родители могут просто инвестировать, используя свой собственный брокерский счет, не создавая отдельный инструмент для ребенка. Это предлагает полную гибкость—без ограничений на взносы, без ограничений на использование и без минимальных остатков, требуемых у большинства онлайн-брокеров. Компромисс: вы теряете налоговые преимущества, которые предоставляют планы 529 и ESAs.

Начало вашего инвестиционного пути: действия

Готовы начать? Вот что вам нужно сделать:

Шаг 1: Определите свой возраст и право на счет

Если вам меньше 18 лет, определите, какие типы счетов вам подходят в зависимости от вашего возраста и наличия заработанного дохода. Согласуйте с родителем или опекуном изучение ваших вариантов.

Шаг 2: Выберите тип счета

Выберите между совместными счетами (если вы хотите участвовать в решениях), опекунскими счетами (если взрослый будет принимать решения) или опекунскими IRA (если у вас есть доход от работы). Каждый предлагает разные преимущества и ограничения.

Шаг 3: Откройте свой счет

Посетите сайт провайдера, заполните заявку и пополните свой счет. Многие платформы теперь поддерживают мобильную регистрацию для подростков.

Шаг 4: Выберите свои инвестиции

Выберите инвестиции, ориентированные на рост, соответствующие вашему временным рамкам. Начните с диверсифицированных ETF или индексных фондов, если вы не уверены в выборе индивидуальных акций.

Шаг 5: Приверженность к регулярности

Регулярные взносы—даже небольшие суммы—накапливают богатство быстрее, чем нерегулярные крупные депозиты. Настройте автоматические переводы, если это возможно.

Основной вывод: минимальный возраст для инвестирования

В заключение: минимальный возраст для независимого управления акциями и инвестициями составляет 18 лет. Однако несовершеннолетние могут начать инвестировать в более молодом возрасте через совместные счета с взрослым, опекунские счета, управляемые опекуном, или опекунские IRA, если у них есть заработанный доход.

Чем раньше вы начнете, независимо от того, какую структуру счета вы используете, тем больше времени ваши деньги будут расти за счет сложных процентов, и тем прочнее станет ваша финансовая основа. Не ждите, пока вы станете взрослым, чтобы узнать об инвестициях—многие инвестиционные платформы теперь делают это проще, чем когда-либо, для подростков, чтобы начать свой путь к накоплению богатства, пока они все еще учатся в школе.