Проверка понимания: как долго действительно действительны ваши чеки

Вероятно, вы уже сталкивались с этой ситуацией — находите старый чек, спрятанный в ящике или забытый в кармане пальто. Может быть, это возврат, возмещение или забытый платеж. В первую очередь у вас возникает простой вопрос: могу ли я всё еще его обналичить? Правда сложнее, чем кажется на первый взгляд. В юридическом смысле чеки не имеют строгого срока годности, но у них есть практический срок действия. По данным Министерства труда США, примерно 15 миллионов долларов в виде чеков из пенсионных планов остаются не обналиченными ежегодно, что говорит о том, что сотни миллионов долларов по всем типам чеков, вероятно, остаются не депонированными. Понимание того, как долго ваш чек остается действительным, поможет избежать финансовых разочарований в будущем.

Срок действия различных типов чеков

Вот важное различие: чеки технически не истекают. Вместо этого они становятся «устаревшими» после определенного времени, что означает, что банки могут отказаться их обработать без юридических последствий. Причина, по которой банки вводят такую политику, — защита держателей счетов. Когда кто-то выписывает чек, он обычно предполагает, что деньги будут сняты в короткие сроки. После нескольких месяцев обстоятельства меняются — баланс на счете может измениться, средства могут быть исчерпаны — и возникает реальная неопределенность, доступны ли еще деньги. Именно поэтому существует понятие устаревшего чека.

Личные чеки остаются действительными до шести месяцев. Согласно федеральному закону, банки не обязаны обрабатывать личный чек после 180 дней. Если вы планируете обналичить чек через несколько месяцев после его получения, стоит связаться с его выпустившим лицом или организацией в качестве вежливости. Сообщите им, что собираетесь внести чек, чтобы они могли подтвердить наличие достаточных средств на их счете. Иначе ваш чек может быть возвращен.

Кассовые чеки обеспечены самим банком, что отличает их от личных чеков. Хотя у них нет явных сроков годности, банки могут перевести их в состояние «эскретмента» (прекращения обработки), если чек остается не обналиченным слишком долго. В процессе банк переводит средства в ваш штат как не востребованное имущество. Чтобы вернуть деньги, вам потребуется запросить заменяющий чек непосредственно у банка-эмитента.

Бизнес-чеки часто имеют предупреждение «Void After 90 Days» (аннулируется через 90 дней), чтобы стимулировать быстрый депозит. Однако этот 90-дневный срок не является юридически обязательным. Обычно бизнес-чек остается действительным в течение шести месяцев, а иногда и до года, если иное не указано. После истечения срока действия бизнес обязан сообщить и передать средства в штат в соответствии с законами о не востребованном имуществе. В каждом штате свои требования по минимальной сумме и срокам хранения.

Денежные заказы следуют своим правилам. В отличие от чеков, внутренние денежные заказы не имеют срока годности. Однако в некоторых штатах может взиматься невозвратный сбор за обслуживание, если вы не обналичите денежный заказ в течение одного-трех лет, в зависимости от места покупки. Это означает, что денежные заказы со временем могут потерять свою ценность, если их оставить неиспользованными.

Быстрый практический совет: когда чеки становятся недействительными

Чек с пометкой «void» (аннулирован) нельзя обналичить или внести ни при каких обстоятельствах. Также, если чек содержит недостающую важную информацию, проходит через процесс эскретмента или счет, с которого он был выписан, закрыт, он становится фактически бесполезным.

Что делать, если вы нашли старый чек

Если вы обнаружили не обналиченный чек, не отчаивайтесь — у вас, скорее всего, есть варианты. Начните с попытки внести его в ваш банк. Многие банки примут старый чек, если сочтут, что его выпустивший еще имеет достаточные средства. Однако, если счет закрыт, платеж остановлен или средств недостаточно, банк помочь не сможет.

Следующий шаг — связаться напрямую с выпустившей стороной, если это возможно. Это может быть человек, работодатель или компания — они могут переиздать чек без проблем. В конце концов, посетите отделение банка, выпустившего чек. Там сотрудник сможет проверить, есть ли на счете достаточно денег, и помочь вам с его обналичиванием.

Итог

Самый разумный подход — как можно скорее внести чек, как только его получите. Если у вас остался устаревший чек, свяжитесь с его выпустившей стороной или финансовым учреждением без промедления. Помните, что каждое учреждение действует по своим правилам и принимает собственные решения в таких ситуациях. Если вы подозреваете, что у вас есть не востребованные средства, переданные в ваш штат, проверьте официальный сайт вашего штата по поиску не востребованного имущества и узнайте, есть ли деньги, которые вам причитаются.