Как коммерческие банки влияют на экономику: кредитование, депозиты и многое другое

Основные выводы

• Коммерческие банки предоставляют услуги по приему депозитов, кредитованию и обработке платежей.
• Создание коммерческого банка требует значительного капитала, соблюдения нормативных требований и тщательного планирования.
• После 1999 года роль коммерческих и инвестиционных банков стала менее различимой из-за изменений в законодательстве.
• Коммерческие банки распределяют капитал, предоставляя кредиты частным лицам и бизнесу, при этом балансируя интересы инвесторов.
• Без коммерческих банков основные финансовые операции и экономическая стабильность были бы серьезно подорваны.

Коммерческие банки — это не просто места для хранения денег или получения кредитов; они функционируют в рамках регулируемой системы, связывающей повседневное банковское обслуживание с более широкой финансовой системой. После закона Гласса-Стейгала они были отделены от инвестиционных банков и сосредоточились на приеме депозитов, кредитовании и предоставлении финансовых услуг частным лицам и бизнесу. Их роль в поддержке кредитования и экономической активности делает их ключевой частью финансовой экосистемы.

Определение коммерческого банка в современном финансовом ландшафте

Между 1933 и 1999 годами было достаточно просто различать банки благодаря закону Гласса-Стейгала. Если вы помогали компаниям выпускать акции, вы были инвестиционным банком. Если же занимались в основном приемом депозитов и кредитованием, то вы были коммерческим банком. Однако с конца 1990-х годов возможность строго применять закон Гласса-Стейгала как черно-белое правило исчезла, и этот закон фактически был отменен.

С тех пор старое различие между коммерческим и инвестиционным банком стало практически бессмысленным. Например, по состоянию на 31 марта 2024 года JPMorgan Chase Bank — крупнейший коммерческий банк в США по активам; в 2012 году этот же банк был одним из ведущих андеррайтеров первичного публичного размещения Facebook (IPO).

Важно

Коммерческие банки предоставляют широкий спектр финансовых услуг частным лицам и бизнесу, чтобы они могли выполнять простые финансовые операции.

К сожалению или к счастью, мы утратили возможность считать выпуск ценных бумаг и активное инвестирование в ценные бумаги определяющими действиями, которые коммерческий банк не может предпринимать. Вместо этого можно рассматривать действия, общие для всех коммерческих банков.

Основные услуги, предлагаемые коммерческими банками

• Прием депозитов
• Кредитование
• Обработка платежей
• Выпуск банковских переводов и чеков
• Предоставление сейфовых ячеек для хранения ценностей и документов

Конечно, есть и другие действия, а также более тонкие категории внутри этого широкого спектра. Коммерческие банки могут предлагать дополнительные услуги, такие как брокерское обслуживание страховых контрактов, консультации по инвестициям и так далее. Они также предоставляют разнообразные виды кредитов и другие кредитные инструменты, такие как карты и овердрафты. Общая черта всех этих видов деятельности — их направленность на предоставление финансовых услуг частным лицам или бизнесу.

Создание коммерческого банка: от идеи до операций

Чтобы понять коммерческое банковское дело, стоит рассмотреть, как создаются банки. Хотя крупные банки, такие как JPMorgan Chase, Wells Fargo и Citibank, хорошо известны и работают по всему миру, в США насчитывается тысячи коммерческих банков.

Несмотря на кажущуюся большую численность, запуск и управление коммерческим банком — это долгий процесс из-за нормативных требований и необходимости капитала. Правила различаются по штатам, но в США организующая группа начинает процесс, обеспечивая несколько миллионов долларов стартового капитала. Этот капитал объединяет команду управления с опытом в банковской сфере и совет директоров.

Разработка видения нового коммерческого банка

После формирования совета и руководства выбирается место расположения и создается общее видение банка. Организующая группа затем отправляет свой план, вместе с информацией о совете и руководстве, регуляторам, которые его рассматривают и решают, можно ли выдать устав. Процесс проверки стоит тысячи долларов, и план может быть возвращен с рекомендациями, которые нужно учесть для получения одобрения.

Этапы запуска операционного коммерческого банка

Если устав выдан, банк должен начать работу в течение года. В течение следующих 12 месяцев организаторы должны оплатить страхование FDIC, нанять персонал, приобрести оборудование и пройти еще два регуляторных осмотра, прежде чем двери откроются.

Временные рамки запуска банка

Этот процесс может занять несколько лет, включая подготовительные этапы перед первым обращением к регуляторам. Для того чтобы банк мог зарабатывать, используя депонированные средства в виде потребительских кредитов, необходимо иметь миллионы в капитале, часть из которых может быть привлечена в частных кругах и возвращена через публичное размещение акций.

Теоретически, уставной банк может быть полностью финансирован за счет частных средств, но большинство банков становится публичными, поскольку акции становятся ликвидными, что облегчает выплату инвесторам. Поэтому наличие IPO в первоначальном плане облегчает привлечение ранних инвесторов.

Экономическое влияние коммерческих банков

Процесс создания коммерческого банка предвосхищает их роль в экономике. Коммерческий банк — это по сути сбор инвестиционного капитала, ищущего хорошую доходность. Сам банк — здание, сотрудники, процессы и услуги — механизм привлечения большего капитала и его распределения так, чтобы руководство и совет могли рассчитывать на максимальную отдачу. Эффективное распределение капитала делает банк более прибыльным, а цена его акций — выше.

С этой точки зрения, банк предоставляет услугу потребителю, о которой говорилось ранее. Но он также обслуживает инвесторов, выступая в роли фильтра, определяющего, кому и сколько капитала выделять. Банки, выполняющие обе функции, добиваются успеха. Те, кто не справляется с одной или обеими задачами, могут в конечном итоге потерпеть неудачу. В случае неудачи FDIC вмешивается, защищает вкладчиков и обеспечивает передачу активов более успешному банку.

Чем мой местный банк отличается от коммерческого банка?

Ваш банк почти наверняка является коммерческим банком. Хотя ваш банк может быть более локально управляемым, чем национальная сеть, например Citibank или Wells Fargo, он все равно — коммерческий банк, предлагающий депозитные счета, сберегательные счета и другие продукты, а также инвестирующий ваши депозиты в акции, ценные бумаги и прочее.

Почему депозиты в коммерческих банках застрахованы FDIC?

Недавно депозиты в банках не были застрахованы FDIC. Это означало, что если банк обанкротится, как это случалось во время Великой депрессии, вкладчики теряли все. Теперь, благодаря страхованию FDIC, даже если ваш банк закроется, ваши деньги в безопасности. Страхование покрывает до $250 000 на одного вкладчика в каждом застрахованном банке и для каждого типа счета.

Что произойдет без коммерческих банков?

Кратко говоря, если коммерческие банки внезапно исчезнут, экономика рухнет. Карты, дебетовые карты перестанут работать, автоматические платежи между людьми и компаниями прекратятся, компании потеряют инвестиционный капитал, и мир, каким мы его знаем, остановится.

Итог

Коммерческие банки играют центральную роль в широкой экономической системе, распределяя капитал для получения прибыли, в основном через кредитование и предоставление займов. Хотя они могут также инвестировать в ценные бумаги, эти действия часто осуществляются через отдельные инвестиционные подразделения. В конечном итоге, коммерческие банки балансируют между обслуживанием клиентов и ответственным распределением капитала для поддержки экономической активности и получения прибыли.