Правила BNPL в Нью-Йорке ограничат сборы, которые могут взимать поставщики

Нью-Йорк усиливает защиту потребителей на быстрорастущем рынке покупки сейчас — оплати позже. Штат предложил новые правила, направленные на предотвращение неожиданных сборов, обеспечение прозрачных условий кредита и предоставление заемщикам прав оспаривать начисленные платежи и получать возвраты, которыми уже пользуются держатели кредитных карт — меры защиты, утраченные в прошлом году, когда Бюро финансовой защиты потребителей отменило аналогичное правило.

Для поставщиков услуг BNPL наиболее значительным изменением станет то, что Нью-Йорк станет первым штатом, ограничивающим сборы, составляющие большую часть их доходов. Предложенные губернатором Кэти Хочул правила нацелены на чрезмерные сборы за удобство, просрочку и другие штрафы, что изменит экономику этих кредитов.

Влияние на поставщиков BNPL

Эти регулирования не являются полностью неожиданными. В 2024 году Бюро финансовой защиты потребителей при президенте Байдене выпустило интерпретирующее правило — позже отменённое — которое предоставляло аналогичные защиты для заемщиков BNPL, совпадающие с уже существующими для пользователей кредитных карт.

«Поставщики BNPL в основном ожидали таких регулирований, о которых обсуждалось уже несколько лет», — сказал Бен Даннер, старший аналитик по дебетовым картам в Javelin Strategy & Research. «Самым разрушительным для поставщиков BNPL было бы ограничение сборов, поскольку сборы являются важным источником дохода для кредиторов, особенно при предоставлении беспроцентных кредитов на четыре части платежа.»

Согласно исследованию Федерального резервного банка Ричмонда 2025 года, доходы большинства поставщиков BNPL поступают от торговых сборов, а штрафы за просрочку и штрафные санкции — вторичный источник.

Целевые практики кредитования

Прокредитные практики стали целью губернатора Хочул. В декабре она подписала закон «Содействие доступности и честности через разумные бизнес-практики» (FAIR), который усилил защиту от навязанных сборов и трудноотменяемых подписок. Регулирование BNPL было введено в рамках положения, включенного в бюджет штата на 2026 год.

После публикации предложенных правил в Государственном реестре начнется 60-дневный период общественных комментариев, а закон вступит в силу через 180 дней после его принятия.