От международных платежей к общественным банкам: будущее Zelle®

За всего восемь лет Zelle произвел революцию в способах отправки денег. И лучшее еще впереди — платежи между частными лицами расширяются на малый бизнес и трансграничные операции, открывая новые возможности.

В подкасте PaymentsJournal Тина Ширли, старший директор по продуктам компании Fiserv, и Брайан Райли, сопредседатель отдела платежей в Javelin Strategy & Research, обсудили, как Zelle стал важной частью финансового ландшафта США и как он готов к еще большему росту.

Сильная история роста

Цифры Zelle впечатляют. В первой половине 2025 года было обработано рекордное количество — 2 миллиарда транзакций, что на 19% больше по сравнению с тем же периодом 2024 года — всего почти на 600 миллиардов долларов. В качестве основного партнера по обработке Zelle, Fiserv отвечает за более двух третей этого объема.

Этот рост подчеркивает доверие, которое пользователи оказывают Zelle. За менее чем десятилетие пользователи привыкли к этому способу платежей и используют его ежедневно для различных целей и крупных сумм.

«Мы видим, что по сравнению с другими приложениями для P2P-платежей в Zelle совершаются более крупные транзакции», — сказала Ширли. «Это показывает, что люди действительно комфортно используют Zelle через свои финансовые учреждения.»

Реальные платежи в реальном времени стимулируют рост B2B

Одна из областей, где Zelle еще имеет большой потенциал для роста — это сектор B2B, где возможности мгновенного перемещения денег стали критически важными. Особенно быстро растет сегмент малого бизнеса, в котором сейчас зарегистрировано более 7 миллионов аккаунтов. Эти пользователи все чаще ожидают, что транзакции будут завершаться мгновенно, особенно при переводе денег.

«Было некоторое накопленное спрос на то, чтобы малый бизнес мог подключиться к сети и платить — и, что, возможно, еще важнее, получать оплату — мгновенно через Zelle», — сказала Ширли. «Мы видели статистику, что за второй квартал этого года рост платежей от потребителей к бизнесу составил 31%. Уже есть значительный рост в этой области.»

Сильный спрос со стороны потребителей еще больше подстегивает эти ожидания.

«Для меня как для потребителя важно, что я уже много лет использую Zelle для оплаты местных поставщиков услуг, таких как мой сантехник или садовник», — сказал Райли. «Мне никогда не нравилось, что у меня есть деловые отношения с ними, и я предпочитаю решать это через бизнес-аккаунт, поэтому переход в эту сферу — важный шаг.»

Финансовые учреждения принимают Zelle

Год назад Zelle прекратил работу своего отдельного приложения, призывая пользователей пользоваться платформой только через мобильные приложения и сайты своих банков. В результате пользователи все больше связывают сервис со своим финансовым учреждением.

«Когда потребителям сообщили, что отдельное приложение исчезнет, я могу только представить, что они звонили в свои банки и спрашивали, когда смогут получить доступ к Zelle через мобильное приложение банка», — сказала Ширли. «Или находили другое финансовое учреждение, предлагающее Zelle, и переходили туда.»

«Мы определенно наблюдаем рост числа финансовых учреждений, которые понимают необходимость предлагать Zelle, чтобы удовлетворить своих клиентов или членов — особенно в сегменте местных кредитных организаций», — добавила она. «Все больше небольших местных финансовых учреждений ищут возможность внедрить Zelle для своих клиентов.»

Исследования Fiserv показывают, что Zelle является сильным индикатором основного отношения к финансовому учреждению, независимо от его размера. Платформа также помогла уравнять шансы между крупными и малыми учреждениями.

«Моя жена и я выбираем местный банк», — сказал Райли. «Это не крупное учреждение, но он работает так же, как крупный банк. В целом, опыт, который получают потребители и малый бизнес, одинаков, независимо от размера учреждения. Это своего рода уравнитель.»

Будущее Zelle

Возможности Zelle открывают двери для новых направлений в сфере платежей. Одно из наиболее перспективных — оплата счетов, где простота Zelle может дать явное преимущество.

«Если рассматривать более широко возможности платежей в целом, мы начинаем упрощать перемещение денег и интегрировать его в другие контексты», — сказала Ширли. «Например, предлагая Zelle как способ оплаты в режиме оплаты счетов. Представьте, я оплачиваю малому бизнесу или свои ежемесячные счета и понимаю, что также нужно заплатить за детский сад или услуги по уходу за газоном. Почему бы не сделать это в рамках одного платежа через тот же сервис?»

Еще одна захватывающая перспектива для Zelle — это стейблкоины, которые могут обеспечить трансграничные платежи, минимизируя трения между разными валютами.

Компания Fiserv недавно запустила собственный стейблкоин, чтобы расширить возможности перемещения денег для потребителей и бизнеса как внутри страны, так и за границей. Сообщается, что Zelle изучает аналогичные инициативы. Эти сценарии, вероятно, расширятся по мере глобальной интеграции экономики.

Куда бы ни пошел Zelle дальше, он уже завоевал доверие финансовых институтов, продемонстрировав надежность и безопасность своей модели.

«Когда речь заходит о доверии, это очень банк-центричная модель, и транзакции проходят между банками через Fiserv и участников, обеспечивающих клиринг», — сказал Райли. «Это важная область для уверенности.»

Ширли добавила: «На нашей недавней конференции для клиентов я провела сессию о том, что ожидает Zelle в будущем. Я начала с вопроса: кто уже использует Zelle? — и подняли руки только около половины. В прошлых подобных сессиях это были в основном существующие клиенты, которые уже используют Zelle и хотели услышать о планах. Но интерес к будущему очень вырос, особенно среди тех, кто еще не внедрил Zelle в свои мобильные приложения. Мы действительно видим рост этого интереса.»