Разгадка загадки агентного коммерции

Прошло менее года с тех пор, как Visa и Mastercard представили платформы, предназначенные для расширения роли AI-агентов в розничной торговле и реальной покупательской способности. За это время возникла спешка в создании протоколов агентной коммерции, планировании интеграции с торговцами и оценке рисков мошенничества и возможных обязательств.

На фоне этого стремления подготовиться к следующему крупному событию многие финансовые учреждения испытывают трудности с балансированием усилий по модернизации, соблюдением нормативных требований и защитой клиентов. Как подробно описано в отчёте Подходы к агентной коммерции: как банки могут подготовиться? аналитика платежей Matthew Gaughan, организации могут предпринять конкретные шаги для закладки основы для интеграции с агентами и определения дальнейшего пути.

Использование общего языка

Хотя сама процедура расчетов, скорее всего, останется без изменений в модели агентной коммерции, потребуется новая инфраструктура фронтенда, способная взаимодействовать с AI-агентами. Некоторые инициативы уже движутся в этом направлении, в том числе недавний запуск платформы Google Agent Payments Protocol (AP2).

AP2 — это нейтральный, открытый фреймворк, который позволяет торговцам, потребителям и сторонним компаниям взаимодействовать с агентным AI. Платформа также включает встроенные меры безопасности, известные как мандаты, предназначенные для проверки того, что агент точно следовал инструкциям пользователя.

Несмотря на то, что протокол Google привлёк сильных сторонников, несколько других организаций запустили конкурирующие решения. Хотя ни одна из этих платформ ещё не достигла широкого распространения, финансовым учреждениям следует начать оценивать, какие подходы лучше всего соответствуют их стратегическим и операционным потребностям.

«Эти протоколы по сути создают общий язык, который позволяет платежам происходить так же, как обычно», — отметил Gaughan. «Общая идея в том, что сам платеж обрабатывается как обычно на стороне торговца. Просто протокол делает возможным осуществление этого платежного потока.»

«Главный вывод — агентная коммерция тесно связана с общими усилиями по модернизации», — добавил он. «Банкам нужно быть в курсе этих новых протоколов, которые появятся, и, вероятно, потребуется пересмотреть внутренние системы, чтобы сделать их более совместимыми и доступными через API.»

Проведение границ

Рост числа новых платформ агентной коммерции может запутать финансовых руководителей, пытающихся выработать ясную стратегию. Усиливает сложность и более широкие, пока нерешённые вопросы о том, как в конечном итоге будет работать агентная коммерция.

Например, если клиент авторизует AI-агента для совершения покупки и что-то пойдет не так, кто несет ответственность в конечном итоге? Этот вопрос усложняется в случаях мошенничества первой стороны, преднамеренного манипулирования клиентом или ситуации, когда AI-агент обманут для транзакции с мошенническим торговцем.

«Я уверен, что банки внимательно следят за этим, потому что в большинстве случаев именно они — по крайней мере с точки зрения регулирования — окажутся ответственными», — сказал Gaughan. «В документации для разработчиков OpenAI ясно указано, что, по их мнению, торговцы владеют платежами, связанными с транзакцией, и все расчеты, возвраты, оспаривания и соблюдение нормативных требований остаются за торговцем и его платежным провайдером.»

«Все пытаются провести границы, но я не думаю, что кто-то точно знает, к чему это приведет», — добавил он. «Речь идет о переходе от стандартной ситуации, когда у транзакции может не быть физической карты, но всегда было участие человека в процессе.»

По мере расширения использования генеративного AI необходимость человеческого контроля становится всё более очевидной. Несмотря на улучшения моделей, они всё ещё дают результаты, которые трудно объяснить или которые просто неверны.

Эти неопределенности вызывают здоровый скептицизм относительно того, достигнет ли агентная коммерция широкого распространения.

«Это область, склонная к ошибкам», — отметил Gaughan. «Также есть злоумышленники, создающие мошеннические сайты, выглядящие реалистично, и идеально подготовленные для взаимодействия с AI-агентами. В конечном итоге клиент теряет деньги и не получает то, что покупал.»

«Это станет проблемой», — подчеркнул он. «Это будет развиваться по мере популяризации технологий — если она станет популярной. Но участники рынка хорошо понимают, что на кону.»

Неясная тема

Потенциальные преимущества технологии означают, что организации не могут полностью игнорировать её. Вместо этого финансовым учреждениям следует начать изучать новые протоколы в рамках расширяющейся экосистемы агентной коммерции и определить, как эти технологии могут повлиять на разные области банка.

Каждый протокол имеет свои особенности, и, скорее всего, банкам придется поддерживать несколько платформ, чтобы удовлетворить разнообразные потребности клиентов. В то время как текущие обсуждения сосредоточены на потребительских сценариях, многие банки обслуживают и торговых клиентов с совершенно иными требованиями.

Параллельно с планированием инфраструктуры, в будущем банки также придется учитывать риски мошенничества и соблюдение нормативных требований — хотя сейчас нет необходимости углубляться в эти вопросы.

«Это очень большая и всё ещё довольно неопределённая область, но есть важные общие соображения, о которых стоит помнить при подходе к этой новой системе», — отметил Gaughan. «Это станет темой обсуждения для любого банка или совета директоров, потому что все об этом говорят без остановки каждый день.»

Опередить события

Хотя агентная коммерция всё ещё находится на ранних стадиях, её потенциал для преобразования платежей делает её более чем просто модным словом. Учитывая неоднозначный опыт отрасли в реагировании на трансформирующие технологии, крайне важно, чтобы финансовые институты начали разрабатывать стратегии уже сейчас.

«Банки всё ещё сильны, но многие руководители признают, что десять лет назад они были немного отстающими в модернизации технологий», — сказал Gaughan. «Важно быть в курсе происходящего и уметь опережать события, чтобы подготовиться к будущему, когда агентная коммерция станет более обычной.»

«Это не гарантированно, что так и будет, но важно делать всё возможное, чтобы не только облегчить эти транзакции, но и сохранить свои продукты — будь то карты или счета — чтобы оставаться в топе у потребителей», — добавил он.