Три тенденции малого бизнеса, на которые банки могут обратить внимание в 2026 году

Когда речь идет о банковских услугах, ориентированных на малый бизнес, поле постоянно меняется, предоставляя возможности тем, кто их ищет. Новый отчет 2026 Тенденции в сфере малого бизнеса и банковских услуг от Javelin Strategy & Research выделяет три области, которые должны продолжать помогать банкам устанавливать связь с малым бизнесом: трансграничные платежи, Zelle для бизнеса и новые кейсы использования ИИ.

Трансграничные платежи

Хотя трансграничные платежи доступны в коммерческом банкинге уже некоторое время, сейчас складываются несколько тенденций, которые сделают их более доступными для малого бизнеса, все больше работающего на международном уровне. Если клиенты используют международных поставщиков или подрядчиков, банки должны обрабатывать исходящие платежи, а если у малого бизнеса есть международные клиенты, банк будет получать входящие платежи.

В большинстве случаев банки не предлагают подобные услуги малому бизнесу, если только они не работают в определенной отрасли. Меньшие банки, которые делают это сегодня, скорее всего, обращаются к финтех-компаниям, таким как Wise и Payoneer, или к сервисам, ориентированным на потребителей, например PayPal. Но с более широким внедрением стейблкоинов банками и более тесной связью международных платежных систем появляется возможность для банков сделать эти услуги легко доступными для владельцев малого бизнеса.

«Большинство крупнейших банков работают на международном уровне, чтобы понять, как все это будет выглядеть, какие технические аспекты это будет иметь», — говорит Иан Бентон, старший аналитик по цифровому банкингу в Javelin и главный автор отчета. «Это не произойдет в следующем году, это займет несколько лет, но сейчас они работают над тем, как интегрировать это в международные переводы.»

Zelle для бизнеса

Несмотря на популярность Zelle как сервиса для peer-to-peer платежей, бизнес-сторона отстает. Но Бентон считает, что ситуация может измениться.

«Большинство банков еще не запустили его для малого бизнеса, или по крайней мере, не так давно», — говорит Бентон. «Они все еще пытаются понять, как донести эту информацию до клиентов. Многие владельцы бизнеса могут даже не знать, что у них есть Zelle для бизнеса, или если знают, то не понимают его возможностей или не знают, для чего его использовать.»

Ключевым случаем использования, который мы хотим подчеркнуть, является ситуация, когда я — поставщик услуг, предоставляющий услугу потребителю на ходу. В этом случае Zelle очень удобен. При оплате от потребителя к бизнесу он может просто отсканировать QR-код или использовать мой тег или что-то подобное, чтобы найти меня и отправить платеж, потому что потребители уже привыкли к этому. Это заменяет Venmo или PayPal. Перейти к более сложным сценариям будет сложнее.

Дополнительным плюсом является то, что Zelle выходит за границы страны, а ранее в этом году было объявлено о разработке собственной стейблкоина. Хотя точно неясно, как это будет работать, скорее всего, это коснется некоторых банков Zelle, которые также имеют международное присутствие.

Zelle также предлагает внутри системы инструменты для создания предложений, таких как анализ денежного потока или помощь в планировании и сборе платежей. Именно в этом сегменте меньшие банки смогут особенно оценить преимущества.

Проблемы с мошенничеством

Один из недостатков Zelle — это то, что платежи являются окончательными и обычно необратимыми, что усложняет возврат средств через систему. Также она уязвима для мошенничества. Поэтому логично ограничить использование Zelle транзакциями с организациями, с которыми у банка уже есть отношения. Банки должны помочь своим клиентам понять, для чего следует использовать Zelle — и, что важнее, чего делать не стоит.

«Платежи между бизнесами в целом имеют очень большую инерцию», — говорит Бентон. «Если пять лет назад они начали использовать PayPal для приема платежей от клиентов, то сейчас живут в этой среде. Банк должен иметь возможность сказать: хорошо, с Zelle вы получаете мгновенный доступ к своим средствам, тогда как PayPal занимает два-три дня на перевод и получение доступа. Это, вероятно, главный аргумент, а также то, что все находится в одном месте, а не приходится обращаться к третьей стороне с ограниченным обзором ваших финансов.»

Кейсы использования ИИ

Сегодня чатботы позиционируются как инструмент обслуживания клиентов: как найти нужную информацию? Как выполнить ту или иную операцию? Но возможностей у ботов гораздо больше, например, когда платежи будут обработаны или каков статус сообщения о мошенничестве.

«Следующая граница — это аналитика вашего бизнеса», — говорит Бентон. «Вот как выглядит ваша эффективность по сравнению с прошлогодним праздничным сезоном. И вы можете сравнить за последние пять лет или посмотреть, как ваши расходы соотносятся с этим временем прошлого года. Если вы владелец бизнеса и технически подкованы, вы знаете, где искать информацию. Но это значительно экономит время и дает проактивные инсайты.»

QuickBooks уже реализует это с помощью Intuit Assist, предоставляя проактивные рекомендации, например, как будет выглядеть денежный поток бизнеса в ближайшие 14 дней и что можно с этим сделать. Candescent также предлагает функцию живого диалога с генеративным ИИ-чатботом, который может обсуждать финансы бизнеса.

«40 лет назад вы заходили и разговаривали с кассиром или специалистом по бизнес-банкингу», — говорит Бентон. «Мы пытаемся вернуться к такому диалогу и установить консультационные отношения с вашим банком. Проблема малого бизнеса в том, что каждый бизнес настолько уникален, что банк не может постоянно выделять менеджера по работе с этим бизнесом для таких разговоров.»

«Возможность хотя бы начать эти диалоги в цифровом пространстве — это большое подспорье, а если потребуется, мы можем перейти к обсуждению продукта с человеком. Это может изменить наш подход к взаимодействию с банком.»