Как праздничные пики раскрывают реальные ограничения платежных систем

Катья Пуцхкова — опытный специалист с разносторонним опытом в области операций и работы с клиентами. В настоящее время она занимает должность операционного директора в компании xpate.

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читает руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Праздничный сезон, отмеченный Черной пятницей и Киберпонедельником, — один из самых ожидаемых периодов покупок в году для клиентов и один из крупнейших источников дохода для продавцов. В то же время, этот сезон выглядит очень по-разному с обеих сторон. Пока покупатели ищут лучшие предложения, продавцы проходят через фактически живой аудит всей своей платежной инфраструктуры, испытывая на прочность всё — от маршрутизации до оценки рисков.

Оказывается, слабым звеном является не пропускная способность, а координация. Когда критические системы не могут синхронизироваться в реальном времени, платежи отклоняются, и происходит утечка доходов. Эти сбои выявляют глубокие архитектурные несогласованности между различными участниками: эмитентами, эквайерами, кошельками и локальными платежными системами. В результате образуются трещины на самых глубоких уровнях платежного стека, показывающие, какие части ломаются при высокой конкуренции и волатильности.

Пиковые периоды транзакций выявляют пробелы в координации

В 2025 году 68% продавцов ставили во главу угла скорость и надежность, понимая, что доля секунды может стать решающей между продажей и упущенной возможностью. В изоляции небольшая задержка кажется незначительной. Однако, когда обрабатывается миллионы транзакций каждый час, эта небольшая задержка накапливается в значительную задержку платежей. Такая задержка может стать узким местом, замедляя авторизации и приводя к потере доходов, которые растут с увеличением объемов.

Преодоление трансграничных вызовов

Трансграничная торговля в эти пиковые сезоны дополнительно увеличивает риск платежей и уровень отказов. Эмитенты естественно ужесточают контроль за мошенничеством для иностранного трафика, что может привести к большему количеству ложных отклонений.

Высокопроизводительные платежные платформы должны точно реагировать и адаптироваться к этим изменениям в поведении эмитентов, используя исторические данные и информацию о транзакциях в реальном времени для снижения количества ложных отклонений при сохранении безопасности. Без единого видения ситуации по эмитентам, локальным кошелькам и платежным системам продавцы могут столкнуться с трудностями при своевременном и обоснованном принятии решений.

Потребительские предпочтения в оплате также значительно различаются по регионам. Например, в Азии доминируют кошельки, охватывающие около 70% стоимости электронной коммерции в 2023 году, в то время как в Северной Америке основным средством остаются кредитные карты, составляющие 71% транзакций в точках продаж и 49% в электронной коммерции в 2024 году. В Европе цифровые кошельки занимали примерно треть стоимости транзакций в 2024 году, а дебетовые и предоплаченные карты занимали второе место по популярности. Современная система должна умно маршрутизировать каждую транзакцию, исходя из валюты, региона и предпочтений пользователя, чтобы максимизировать конверсию. В конечном итоге, овладение этой глобальной сложностью — ключ к получению трансграничных доходов.

Как всплески объемов могут повлиять на ваш денежный поток

Помимо сбоев транзакций, резкие увеличения объемов могут критически нагружать бэк-офисные финансовые функции, такие как циклы расчетов, управление ликвидностью и процессы сверки. Когда эти системы отстают, деньги «застревают между системами», подвергая рискам.

Для продавцов, особенно тех, кто работает с узкими маржами, задержки в доступе к средствам могут снизить операционную гибкость. Им может быть трудно сразу пополнить запасы популярных товаров, выполнить новые заказы с быстрым доставкой или профинансировать маркетинговые кампании. Задержка в расчетах напрямую влияет на весь рабочий цикл.

Скрытые издержки разрозненных систем

Процесс становится излишне сложным, потому что многие продавцы по-прежнему работают через несколько разрозненных провайдеров, часто из-за наследственных ограничений или особенностей рынка, при этом каждый провайдер обрабатывает отдельную часть транзакции. Эта фрагментированная модель делает платежи более уязвимыми к задержкам и неэффективности, особенно при необходимости обработки большого объема транзакций одновременно.

Допустим, один из провайдеров сталкивается с высоким уровнем проблем при транзакциях; фрагментированная система усложняет быстрые корректировки. Данные платежей обычно проходят через несколько систем поставщиков, зачастую требуя множество отдельных API-запросов. Такое последовательное выполнение по сути создает точки, где могут возникнуть задержки.

В результате, перенаправление транзакции или изменение правил безопасности для устранения ложных отклонений может затянуться. Это влияет на эффективность и иногда требует ручного вмешательства. В конечном итоге, использование нескольких компаний ограничивает контроль продавца и снижает скорость в критические моменты.

Единая инфраструктура обработки транзакций более гибко справляется с пиковыми объемами, потому что важные решения не передаются между разными разрозненными провайдерами. Объединив эти функции, продавцы получают более ясную и актуальную картину жизненного цикла транзакции. Такая консолидация исключает избыточные проверки, снижает трение при принятии решений и дает возможность мгновенно перенаправлять транзакции или корректировать правила безопасности, что значительно повышает уровень одобрения и ускоряет доступ к средствам.

Осознание долгосрочных потребностей в пиковые сезоны

Устойчивость и последовательность важны всегда. Праздничный сезон часто воспринимается как разовая вспышка, требующая временных решений. Но давление, проявляемое во время Черной пятницы, Киберпонедельника, рождественских праздников и других крупных периодов расходов, носит структурный характер, а не сезонный.

Объемные пики просто проверяют внутреннюю уязвимость координации в маршрутизации, контроле мошенничества и трансграничных расчетных цепочках. Хотя платформа может испытывать трудности во время масштабного праздничного всплеска, этот стресс-тест служит ценным индикатором того, что базовая архитектура нуждается в дальнейшем развитии для достижения необходимой координации и скорости, обеспечивающих беспрепятственную работу и стабильную волатильность в остальное время года.

Идеальная платежная инфраструктура должна быть способна справляться с такими объемами в любой день. Праздники лишь делают трещины, особенно в области координации, более очевидными, служа важным напоминанием продавцам укреплять свои платежные системы уже сейчас, чтобы обеспечить их работу в любых условиях, в реальном времени и для устойчивого долгосрочного роста.