Бонусы в конце года, подарки на Новый год — заранее погасить ипотеку? Не исключено

Changsha Evening News, Чанша, 22 февраля (Репортёр Сунь Чжаньфэн) Как лучше использовать свой годовой бонус и новогодние деньги детей? Праздник ещё не закончился, и многие семьи начали оценивать свои бездействующие средства, помимо визитов к родственникам и друзьям. В интервью репортёр выяснил, что досрочное погашение ипотеки стало популярным выбором среди семей с ежемесячными платежами, и некоторые люди пользуются отпуском, чтобы записаться на прием в мобильном банкинге, планируя потратить эти «большие деньги на весенний праздник» после выхода на работу.

«В этом году годовой бонус составил 50 000 юаней, а новогодние деньги ребёнка сэкономили более 10 000 юаней, плюс обычные сбережения, достаточно, чтобы покрыть 80 000 или 90 000 юаней, чтобы погасить часть ипотеки авансом.» Госпожа Чэнь, проживающая в районе Кайфу, Чанша, рассказала, что в 2024 году купила коммерческий дом в районе Юэлу и подала заявку на 30-летнюю ипотеку в размере 680 000 юаней в банке с ежемесячным платежем более 3 000 юаней.

«Глядя на лишние деньги в руке, лучше сначала погасить часть ипотеки, чтобы снизить долгосрочное давление.» Идея госпожи Чен основана на успешном опыте её коллег. Оказалось, что в последние годы коллеги госпожи Чэнь использовали стратегию «возврата лишних средств», чтобы накопить годовой годовой бонус и другие неиспользуемые средства, а также выплатить кредит в рассрочку по 30 000–50 000 юаней каждый. «В конце прошлого года мой коллега заранее оплатил оставшуюся ипотеку, и после учёта суммарные проценты сэкономили более чем на 100 000 юаней, а срок погашения был сокращён на 10 лет по сравнению с первоначальным планом.» — сказала госпожа Чен.

«На самом деле, способ досрочного погашения банковских кредитов можно обсудить.» Старший финансовый менеджер, не желавший оставаться анонимным, сообщил журналистам, что большинство коммерческих банков заключают соглашение о досрочном погашении. Часто бывают два типа конкретных операций: «ежемесячный платеж остаётся без изменений, сокращает год» и «ежемесячный платеж уменьшается, количество лет остаётся неизменным». Возьмём, к примеру, план досрочного погашения госпожи Чен: если вы выберете первый, ежемесячная сумма платежа останется неизменной в будущем, но вы сможете погасить её несколько лет; Если вы выберете второе, ежемесячный лимит платежей будет уменьшен, но вам всё равно придётся возвращать его в течение 30 лет.

Похоже, но это не так. Согласно договору кредита банка, после досрочного погашения ипотечные проценты рассчитываются по оставшейся основной сумме, и «ежемесячный платеж остаётся без изменений и срок сокращается» может напрямую сократить время заполнения основной суммы и уменьшить накопление процентов от корня; в то время как «количество лет остаётся без изменений, а ежемесячный платеж уменьшается» лишь снижает давление на ежемесячное погашение, а цикл расчёта основной долг и процентов остаётся неизменным. Для покупателей жилья существует большой разрыв в процентных расходах.

В сочетании с текущим ипотечным рынком Чанша текущая процентная ставка по первому ипотечному кредиту в Чанша обычно составляет 3,35%–3,55%. Хотя досрочное погашение ипотеки выгодно, для этого требуется рациональное принятие решений и всё возможное.

Некоторые банки устанавливают «период дефолта» для досрочного погашения — от полугода, от одного года до трёх-пяти лет, и если кредит будет погашён досрочно в этот период, компенсация будет выплачена. «Лучше всего покупателям сначала проверить кредитный договор, чтобы убедиться, соответствуют ли они условиям освобождения от ликвидируемых убытков; Если процентная ставка по ипотеке низкая и существует инвестиционный канал с стабильной годовой доходностью, превышающей ипотечную процентную ставку, нет необходимости спешить с погашением. Упомянутые выше финансовые специалисты также напомнили, что покупателям жилья следует выбирать, исходя из реальной ситуации их семей, с точки зрения ежедневных расходов и финансового давления, изменений в будущей возможности погашения и т.д.

«От ‘накопления денег на покупку дома’ до ‘рационального сокращения долгов’ — это отражает зрелость финансовых концепций управления гражданами Чанша.» Инсайдеры отрасли заявили, что использование годовых бонусов и новогодних денег для авансового погашения ипотеки — это не консервативный выбор, а прагматичный план, соответствующий средствам к существованию людей. Для обычных семей не слепо следовать тренду, точно контролировать риски и позволять простаивающим средствам играть роль в снижении бремени и повышении эффективности — это разумный способ управления богатством.

[Автор: Сунь Чжаньфэн] [Редактор: Сяо Цзюань]

[Источник: Пальма Чанша]