Простая ошибка, которая может саботировать ваш 401(k) в 2026 году

Мой муж и я недавно пережили несколько значительных изменений. Он решил выйти на полустарость и начать консультационный бизнес, а также взял на себя некоторые финансовые задачи, которые я раньше выполняла.

Несколько недель назад он решил перевести деньги со своего работодателя-спонсируемого плана 401(k) на IRA. Его бывший работодатель предлагал план с 6% соответствием по его взносам — сделка, которую было трудно упустить. Однако, возможно, было ошибкой максимально вложиться в этот 401(k), потому что сборы по плану оказались выше, чем ожидалось. Я рассказываю вам об этом, потому что в этом есть урок.

Источник изображения: Getty Images.

Урок, который немного больно

Годы назад, когда мой муж устроился на работу к своему работодателю, я думала, что он просматривает документы, чтобы найти сборы, потому что я — специалист по семейным финансам. Я думала, что он занимается этим, потому что счет был на его имя. Да, мы были заняты переездом из другого штата, но оба должны были сесть и определить, справедливы ли сборы. Это было глупое недоразумение.

Если вы еще не проверили, я рекомендую проверить сборы по всем вашим инвестиционным счетам, как частным, так и работодателем спонсируемым. Каждый доллар, который вы платите в виде сборов, — это доллар, который не может расти со временем или приносить пользу вам на пенсии.

Что делают высокие сборы с вашими сбережениями

Допустим, вам меньше 50 лет, и вы ежегодно вкладываете 24 500 долларов в ваш 401(k), максимально заполняя счет. Если вы платите в общей сложности 1,5% в год, это означает, что вы теряете 367,50 долларов каждый год. Но еще хуже то, что вы также теряете любые доходы, которые могли бы заработать эти деньги.

Большинство инвестиционных счетов взимают сборы, покрывающие все — от обслуживания счета до торговых комиссий. Но давайте представим, что сбор составляет 0,5% вместо 1,5%. В таком случае вы платили бы 122,50 долларов в год вместо 367,50 долларов. Это экономия в 245 долларов, которые могли бы остаться в вашем счете.

Если бы эти 245 долларов ежегодно оставались в вашем счете и приносили среднюю доходность 7%, через 25 лет они стоили бы 15 499 долларов (даже больше с учетом соответствия компании). Это не огромная сумма, но вполне достаточно, чтобы покрыть расходы на здравоохранение на пенсии или отправиться в приятное путешествие, о котором вы всегда мечтали.

Сколько стоит платить?

Сборы в размере 1% — 1,5% сигнализируют о высоких расходах, хотя средний уровень сборов по пенсионным счетам колеблется от 0,5% до более чем 2%. Чтобы сборы не уменьшили ваш капитал, старайтесь платить 0,5% или меньше.

Если вы инвестируете для пенсии самостоятельно, легко найти брокера с низкими сборами. Однако, если вы инвестируете через план работодателя, это может быть немного сложнее. Но не обязательно.

Будь то ваш работодатель или провайдер плана, у вас есть право вести переговоры о высоких сборах по 401(k). Спрашивайте о способах снижения расходов. Возможно, они смогут направить вас к фондам с меньшими затратами.

Если вам не удается договориться с работодателем или провайдером плана, у вас есть возможность вносить только сумму, которую компания соответствует, и дополнительно инвестировать в внешний счет с меньшими сборами. Например, индивидуальный пенсионный счет (IRA) обычно предлагает более низкие инвестиционные сборы и больше вариантов фондов с низкими затратами.

Не допускайте той же ошибки, что и мы. Обязательно ознакомьтесь с мелким шрифтом, чтобы понять, сколько вы платите, и не думайте, что супруг или партнер позаботился об этом.