Максимальная ставка по срочным депозитам на три года — 1.9%! В период праздника Весны государственные крупные банки не меняют свою политику, а малые и средние банки ведут ожесточённую борьбу

Источник статьи: Временной обзор эпохи Автор: Ли Цяньнань, Лу Юнчжи

Источник: Тучунь креатив

В начале нового года, в период пиков выплаты годовых бонусов и возврата средств, люди, проработавшие целый год, планируют инвестиции и разрабатывают стратегии распределения активов на новый год. Для банков «привлечение депозитов» становится одной из важнейших задач.

Во время праздника Весны корреспондент Временного обзора посетил отделения пяти крупнейших банков, а также некоторых акционерных и городских коммерческих банков, и обнаружил явное различие в стратегиях привлечения депозитов: крупнейшие банки «держатся в стороне», ставки по вкладам не меняются, специальных мероприятий по привлечению депозитов не проводится; в то время как акционерные и городские банки имеют преимущество в ставках, ставки по срочным депозитам обычно выше, чем в пяти крупнейших банках, и в период праздника они проводят различные акции по привлечению депозитов.

Кроме того, корреспондент Временного обзора также обнаружил, что банки переживают переход от «преобладания привлечения депозитов» к «распределению активов». В зависимости от уровня риска, финансовых возможностей, профессионального фона и ожидаемой доходности инвесторов, менеджеры по управлению активами должны точно подбирать инвестиционные продукты, а приоритеты в бизнесе у разных банков также различны.

Пять крупнейших банков сосредоточены на масштабах управления активами, а акционерные и городские банки активно привлекают депозиты

Во время праздника Весны пять крупнейших банков удерживали ставки по вкладам без изменений, стратегически отказались от высокодоходных мероприятий по привлечению депозитов, сократили разницу между ставками по вкладам и кредитам, и переключились на повышение активов через акции или скидки, при этом клиенты, достигшие определённых показателей по депозитам, управлению активами и фондам, могли получить награды.

По данным корреспондента Временного обзора, в период праздника ставки по вкладам в Industrial and Commercial Bank of China (ICBC), Agricultural Bank of China (ABC), Bank of China (BOC) и China Construction Bank (CCB) остались без изменений: ставки по срочным вкладам на 1,2 и 3 года составляют соответственно 1.1%, 1.2% и 1.55%. В то время как ставки по срочным вкладам в Bank of Communications (BoCom) выше — 1.3%, 1.4% и 1.65% соответственно.

Менеджер по управлению активами ICBC сообщил корреспонденту: «Во время праздника Весны ICBC не проводил специальных акций по привлечению депозитов или скидок, раздавал клиентам символы счастья и парные надписи, что является подарками за участие в празднике и помогает создать праздничную атмосферу». Другие крупные государственные банки также не проводили особых мероприятий по привлечению депозитов.

Один из клиентов Bank of China отметил, что его депозиты в основном в крупнейших банках, потому что они имеют сильный фон, хорошую управленческую мощь и стабильную клиентскую базу, поэтому он предпочитает вкладывать деньги в крупные банки, считая их более надежными. Однако его дети при выборе банка склоняются к акционерным банкам.

Менеджер по управлению активами Bank of China сообщил: «В настоящее время мы продвигаем третье поколение социальной карты с функциями банковской карты, которая также дает скидки и подарки при оформлении в банке. После активации третьего поколения социальной карты она становится классом А, а предыдущие социальные карты аннулируются». По его словам, в некоторых городах, таких как Пекин, внедрение третьего поколения социальной карты связано с задержками.

Корреспондент Временного обзора также узнал, что China Construction Bank проводит акции по выдаче скидок при оформлении третьего поколения социальной карты, и суммы скидок различаются в зависимости от банка, в целом — 70-150 юаней. Менеджер в холле Bank of Communications отметил, что обычно менеджеры по управлению активами предлагают клиентам использовать скидки для пополнения мобильного счета через мобильное приложение, а также обменивать скидки на товары.

В отличие от крупнейших банков, во время праздника Весны акционерные и городские банки, а также сельскохозяйственные банки проводят акции по привлечению депозитов, некоторые из которых являются продолжением «открывающегося успеха» — специальных мероприятий. Уровень ставок по срочным вкладам в этих банках выше, чем в пяти крупнейших.

По информации корреспондента Временного обзора, Industrial Bank предлагает ставки по срочным вкладам: 1.30%, 1.40% и 1.75% на 1, 2 и 3 года соответственно. Менеджер в холле банка отметил: «Ставки по депозитам в Industrial Bank выше, чем в пяти крупнейших банках. Для оформления срочных вкладов можно обратиться к менеджеру в отделении или оформить онлайн через мобильное приложение».

В первом квартале 2026 года Industrial Bank запустит кампанию «Ускорение роста активов», включающую два мероприятия. В базовых условиях повышения суммы вклада на 10 000 юаней можно получить 9.9 «Джингси» бобов или 10 000 золотых бобов; при увеличении вклада до 100 000 юаней — 29.9 «Джингси» бобов или 25 000 золотых бобов; при увеличении до 300 000 юаней — 59.9 «Джингси» бобов или 45 000 золотых бобов. Достигнув этих уровней и удерживая их 3 дня, можно получить соответствующие награды. Также есть продвинутые уровни, при которых суммы повышения варьируются от 10 до 400 юаней, и для получения наград необходимо удерживать сумму в течение 90 дней.

Второе мероприятие — привилегии для новых бриллиантовых клиентов, при этом уровни повышения составляют менее 100 тысяч юаней, от 100 до 300 тысяч, от 300 до 600 тысяч и свыше 600 тысяч юаней, а получаемые «Джингси» бобы — от 1288 до 3888, а золотые бобы — от 100 тысяч до 300 тысяч.

Кроме того, Бохайский банк использует лозунг «Стабильные и надежные срочные вклады», ставки по которым чуть выше, чем в Industrial Bank. Для трехлетних вкладов с минимальной суммой 10 000 юаней ставка составляет 1.85%; при минимальной сумме 100 000 юаней — 1.90%, что приближается к уровню 2.0%.

В городских банках, таких как Nanjing Bank и Hangzhou Bank, ставки по срочным вкладам на 1, 2 и 3 года составляют соответственно 1.5%, 1.6% и 1.90%, что выше, чем в пяти крупнейших и акционерных банках. Во время праздника в Nanjing Bank при открытии нового вклада свыше 1000 юаней можно получить небольшие подарки; Hangzhou Bank проводит розыгрыши для новых клиентов. Эти акции часто являются продолжением «открывающего успеха» или начала первого квартала.

Один из клиентов городского банка отметил: «В крупнейших банках вклады делаю для стабильности, а если хочется получить более высокий доход, лучше выбрать городские или акционерные банки — это вопрос выбора, зависит от того, что для вас важнее».

Финансовый аналитик Го Шилин в интервью Временному обзору отметил, что во время праздника Весны наблюдается различие в стратегиях привлечения депозитов: государственные крупные банки испытывают меньшие потери депозитов и чувствуют меньшее давление, их депозиты остаются стабильными, ставки по вкладам в преддверии праздника практически не меняются. В то же время акционерные и средние банки сталкиваются с большим давлением по привлечению депозитов и используют акции для увеличения масштабов сбережений.

Переход от «преобладания привлечения депозитов» к «распределению активов»

На фоне борьбы за привлечение депозитов многие банки переживают глубокий переход от «преобладания привлечения депозитов» к «распределению активов». Этот сдвиг обусловлен сужением процентных разниц вследствие рыночных реформ и ростом потребности населения в управлении богатством, что ведет к более разнообразным финансовым запросам.

После перехода к активному управлению активами менеджеры по управлению активами предоставляют клиентам профессиональные схемы распределения, включающие инвестиции в финансы, страхование, фонды, государственные облигации и накопительные продукты, подбирая оптимальные решения для повышения общего дохода и структурирования активов клиента.

Традиционный подход к привлечению депозитов ориентирован на пассивную сторону, стремясь к увеличению объема депозитов; в то время как модель распределения активов ориентирована на клиента, учитывает его риск-доходность и предлагает комплексные финансовые решения, включающие финансы, страхование и фонды. Роль банка меняется с простого «кредитного посредника» на «финансового консультанта».

В ходе исследования корреспондент Временного обзора обнаружил, что в области распределения активов у банков есть разные акценты. Большинство инвесторов — это риск-averse типы, то есть предпочитают стабильность инвестиций.

Менеджер одного отделения Construction Bank сообщил: «В настоящее время финансовые продукты не гарантируют сохранность капитала, поэтому покупая такие продукты, нужно быть готовым к возможным потерям. Для более безопасных вариантов клиентам рекомендуем страховые продукты банка (страховые продукты, продаваемые банком). Они безопасны, с гарантией возврата и процентов, а в условиях снижающихся ставок страховые продукты позволяют зафиксировать ставку на долгий срок, что помогает противостоять рискам реинвестирования и обеспечивает долгосрочное накопление. Кроме того, такие продукты имеют принудительный накопительный эффект и помогают планировать будущее».

Другой менеджер по управлению активами в Construction Bank отметил: «Если придерживаться принципа стабильных инвестиций, то подойдут продукты с уровнем риска R1 или R2, например, с доходностью 2.3%-2.4% за два года. Также можно рассматривать сберегательные страховые продукты. Если готовы принять чуть более высокий риск, то можно выбрать облигационные или смешанные фонды».

«Если вы хотите инвестировать с минимальным риском и при этом сохранять стабильность, то продукты с уровнем риска R1 или R2 — наиболее подходящий выбор», — отметил менеджер по управлению активами в Bank of China. Он добавил, что низкорискованные продукты банка имеют доходность 1%-1.3%, а также есть продукты с доходностью 2%-3%, где основой являются фиксированные доходы и ценные бумаги. Риск таких продуктов выше, и необходимо иметь определенную способность к восприятию риска.

Менеджер по управлению активами в Bank of Communications заявил: «Если вы хотите придерживаться принципа стабильности, то лучше выбрать срочные вклады. Их ставки в крупнейших банках достаточно высоки, что позволяет получать больше дохода при умеренных рисках. Также можно рассматривать продукты с доходностью в диапазоне 2.3%-2.8%».

Менеджер ICBC отметил: «Если вы ориентируетесь на стабильную прибыль, то для молодых людей лучше приобретать пожизненные страховые продукты, а для пожилых — аннуитетные. Для молодых пожизненное страхование помогает зафиксировать долгосрочную ставку и снизить риски снижения доходности; для пожилых — аннуитетные программы превращают капитал в стабильный поток доходов, что помогает избежать потерь из-за неправильного управления финансами».

Менеджер по управлению активами Nanjing Bank отметил: «Если вы ищете стабильные инвестиции, то можно рассмотреть краткосрочные гибкие продукты с фиксированным доходом. Такие продукты — это «кошелек наличных», приносящий доход выше текущих счетов и позволяющий быстро снять деньги, что удобно для срочных нужд. Также можно рассматривать продукты с умеренным риском».

Го Шилин отметил, что в условиях борьбы за привлечение депозитов все больше банков начинают активно переходить к «распределению активов», что помогает создавать новые источники дохода и повышать конкурентоспособность. Способности банков к активному управлению значительно улучшаются, качество активов повышается, что косвенно способствует привлечению депозитов.

В целом, переход от «преобладания привлечения депозитов» к «распределению активов» способствует тому, что банки уделяют больше внимания клиентскому опыту и долгосрочной ценности, помогают клиентам сохранять и увеличивать богатство через точное распределение активов, расширяют доходы от дополнительных услуг, снижают капиталовложения и способствуют развитию банковского бизнеса в направлении высокого качества и устойчивого роста.