Почему правило 4% может подвести вас в пенсии — и что делать вместо этого

MrDecoder · 2026-02-23T13:09:46+00:00

Сбережения на пенсию могут быть сложными, особенно когда страх исчерпать деньги влияет на стратегии снятия средств. Правило 4% предлагает ориентир, но может не подходить всем, поскольку портфели и сроки выхода на пенсию у каждого разные. Индивидуальная настройка стратегии с учетом личных потребностей и меняющихся обстоятельств имеет решающее значение для эффективного планирования пенсии.

MrDecoder

2026-02-23 13:09:46

Генерация тезисов в процессе

Многие люди считают, что накопление на пенсию — это сложная задача. Но многие пожилые люди также сталкиваются с трудностями при расходовании своих сбережений после завершения карьеры. И одна из главных причин — страх остаться без денег.

Если вы не хотите рисковать своим запасом средств и опасаетесь, что он может закончиться в вашей жизни, важно использовать умную стратегию снятия средств. И в этом случае правило 4% может иметь смысл.

Источник изображения: Getty Images.

Правило 4% предполагает, что в первый год выхода на пенсию вы снимаете 4% от вашего сбережения. Последующие снятия корректируются с учетом инфляции.

Это правило давно поддерживается финансовыми экспертами. Но оно может не подходить именно вам.

Есть серьезные проблемы с правилом 4%

Правило 4% может казаться простым принципом для управления вашим индивидуальным пенсионным счетом (IRA) или 401(k). Но на практике оно может подвести вас, либо подвергая риску остаться без денег, либо необоснованно ограничивая сумму ежегодных снятий.

Одна из проблем этого правила — то, что оно предполагает, что ваш портфель примерно равномерно распределен между акциями и облигациями. Если у вас больше акций, то ставка снятия 4% может означать, что вы недополучаете дохода за год, поскольку такой портфель может приносить более высокие доходы. А если у вас больше облигаций, ваш портфель может не приносить достаточно дохода для поддержки ставки 4%.

Также важно учитывать время выхода на пенсию. Правило 4% рассчитано на 30 лет выплат из пенсионного фонда. Если вы завершаете карьеру в 60 лет, вам может понадобиться более 30 лет дохода из сбережений. А если вы работаете до 70, то, возможно, вам потребуется меньше.

Лучше разработать свою собственную стратегию

Если вы собираетесь следовать правилу 4% для пенсии, лучше всего использовать его только как отправную точку и адаптировать стратегию под свои нужды. Эта стратегия должна основываться на:

составе вашего портфеля
возрасте выхода на пенсию и ожидаемой продолжительности жизни
ваших ежегодных расходах
других источниках дохода

После рассмотрения различных вариантов вы можете прийти к выводу, что правило 4% действительно подходит именно вам. Но важно изучить и другие стратегии, прежде чем полностью ему довериться.

На самом деле, стоит рассмотреть возможность использования стратегии снятия средств, которая будет меняться по мере изменения ваших потребностей. Это может означать использование ставки снятия 5% в начальной стадии пенсии, когда вы более активны, и снижение до 3%, когда вы хотите замедлить темп жизни и меньше заниматься.

Поэтому сохраняйте открытый ум в управлении своими сбережениями. И не ограничивайтесь только правилом 4%, даже если о нем постоянно говорят.

Посмотреть Оригинал

На этой странице может содержаться сторонний контент, который предоставляется исключительно в информационных целях (не в качестве заявлений/гарантий) и не должен рассматриваться как поддержка взглядов компании Gate или как финансовый или профессиональный совет. Подробности смотрите в разделе «Отказ от ответственности» .