Как нео-банки меняют наш подход к использованию кредитных и дебетовых карт

Апрель Миллер — управляющий редактор журнала ReHack Magazine.

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подписывайтесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Небанки — это цифровые, ориентированные на технологии финансовые учреждения, построенные вокруг приложений, API и автоматизированных решений, а не филиалов и пакетной обработки. Они меняют повседневные привычки использования кредитных и дебетовых карт, от скорости выпуска карты до степени детализации контроля расходов. По мере развития искусственного интеллекта (ИИ) внутри современных банковских систем карты становятся программируемыми инструментами для обеспечения безопасности, бюджетирования и управления денежными потоками.

Техническая основа с ИИ и автоматизацией

Небанки работают на облачно-нативной инфраструктуре, предназначенной для постоянного сбора данных и быстрого обновления. Эта архитектура позволяет оценивать транзакции по мере их совершения и автоматизировать внутренние бизнес-процессы. Традиционные банки могут добавлять эти возможности, но многие все еще сталкиваются с фрагментированными ядрами, медленными циклами выпуска обновлений и моделями рисков, рассчитанными на задержки в сверке.

Инвестиции в ИИ сигнализируют о направлении развития отрасли. Прогнозы рынка ожидают, что использование ИИ в банковской сфере вырастет с уровня 2020 года до более чем 64 миллиардов долларов к 2030 году, что отражает быстрое становление автоматизации центральной частью разработки продуктов.

Принятие технологий значительно различается между банками, и этот разрыв может определить уровень безопасности и конкурентоспособности. Более быстрые участники могут обнаруживать мошенничество раньше и внедрять более строгий контроль карт, в то время как отстающие рискуют отстать в вопросах защиты и клиентского опыта.

Согласно исследованию IBM, только 8% банков систематически внедряли генеративный ИИ в 2024 году, тогда как 78% использовали его в рамках тактических инициатив. Связь более глубокой интеграции ИИ с меньшим количеством сбоев в обслуживании и высоким уровнем удовлетворенности ИТ-пользователей подтверждается исследованиями. Небанки зачастую достигают этих результатов быстрее благодаря системам, поддерживающим более быстрые обновления моделей и автоматические ответы.

Новый стандарт для потребительских карт

Поведение потребителей по использованию карт меняется в сторону тех учреждений, которые воспринимаются скорее как программные продукты с акцентом на безопасность, чем как традиционные счета. Доверие — важная часть этого сдвига: 54% глобальных потребителей доверяют хотя бы одной крупной технологической компании больше, чем банкам. Это свидетельство того, что опыт и воспринимаемая компетентность влияют на то, где люди чувствуют себя безопаснее при управлении деньгами и данными личности.

Радикально улучшенный пользовательский опыт

Карты небанков управляются как настраиваемые конечные точки, с уведомлениями о покупках в реальном времени, что сокращает окно «неизвестной транзакции», на которое полагаются злоумышленники. Аналитика расходов также работает почти в реальном времени, помогая держателям карт распознавать рост подписок, аномалии у продавцов и необычные географические регионы до того, как это приведет к возвратам.

Действия с жизненным циклом карты также осуществляются внутри приложения. Заморозка и разморозка счетов, установка правил для путешествий, изменение PIN-кодов и подключение карты к мобильному кошельку — все это можно сделать после нескольких аутентифицированных действий. Важный момент — снижение задержек. Быстрая видимость и реакция уменьшают масштаб возможных последствий мошенничества и захвата аккаунта.

Передовые меры безопасности и контроль

Небанки обычно используют риск-скоринг с помощью ИИ, основанный на сигналах устройств, контексте транзакций и моделях поведения. В это входит привязка устройств и обнаружение аномалий.

Некоторые предлагают инструменты для моделирования угроз онлайн-мошенничества с помощью виртуальных карт, которые ограничивают повторное использование украденных данных. Ограничения по продавцам или категориям, а также геолокационные подсказки могут блокировать неожиданные расходы или требовать дополнительную проверку при отклонении от обычных паттернов.

Хотя эти меры не исключают мошенничество полностью, они превращают безопасность из скрытой функции бэкэнда в активную контрольную поверхность, в которой пользователь может участвовать в ограничении угроз.

Революция в использовании коммерческих карт

Для малых и средних предприятий небанки позиционируют карты как операционную инфраструктуру. Традиционный бизнес-банкинг часто рассматривает карты, кредиты и казначейство как отдельные продукты с разными процессами подключения. Небанки объединяют эти возможности в едином интерфейсе с ролевым доступом, программируемыми контролями и интеграциями, соответствующими современным финансовым командам.

Результат — более строгий финансовый контроль без увеличения административной нагрузки. Бизнесы могут подключать банковские системы к бухгалтерии, платформам зарплат и платежным процессорам, автоматизируя соблюдение политик. Улучшенная прослеживаемость данных и более быстрая категоризация уменьшают «слепые зоны», в которых процветают мошенничество и нарушения соответствия.

Автоматизация оценки и кредитования с ИИ

Небанки используют автоматизацию для оценки данных о движении денежных средств, счетах-фактурах, истории платежей и активности на счетах, чтобы быстрее корректировать лимиты или предоставлять кредиты, минуя циклы ручной проверки. Полностью автоматизированный процесс также повышает управление рисками на протяжении всего кредитного цикла, анализируя большие объемы финансовых отчетов, истории и рыночных сигналов для принятия обоснованных решений и снижения риска убытков.

Автоматизация меняет ежедневное использование карт бизнесом. Быстрая оценка позволяет компании быстрее получить кредит и продолжать его использовать без постоянных остановок и перезапусков, характерных для затяжных проверок. Постоянный мониторинг обеспечивает бесперебойную работу: если транзакция кажется рискованной, система может сразу снизить лимит, запустить быструю проверку или отметить поставщика.

Оптимизация расходов

Вместо распространения одной корпоративной карты, финансовые команды могут выдавать каждой сотруднику, проекту или поставщику свою карту с определенными правилами. Подрядчик может получить карту, действующую только неделю. Карта проекта — ограничена определенными продавцами. Категория с высоким риском может быть полностью заблокирована. Распознавание чеков происходит автоматически, что ускоряет обработку и категоризацию расходов.

С точки зрения кибербезопасности сегментация снижает ценность любого одного скомпрометированного учетного данных. Виртуальные карты можно часто менять, доступ сотрудников — мгновенно отзывать, а аномальные расходы — автоматически сигнализировать отделам безопасности и финансам.

Что это значит для традиционного банкинга

Крупные банки реагируют на появление небанков, отчасти потому, что клиенты теперь ожидают мгновенных уведомлений, самостоятельных блокировок и встроенных в приложение процедур оспаривания транзакций. Регуляторы также обращают внимание на то, как ИИ меняет управление рисками и устойчивость, особенно когда модели зависят от сторонних поставщиков или создают новые поверхности для атак.

Федеральная резервная система США подчеркивает необходимость балансировать инновации с безопасностью, надежностью и развитием практик управления рисками по мере расширения внедрения ИИ. Регуляторы в Европе также отмечают использование ИИ для оценки кредитоспособности и обнаружения мошенничества, по мере того как эти технологии становятся более распространенными.

Следующие шаги к более безопасному и умному использованию карт

Карты теперь выступают как интеллектуальные инструменты для управления личностью, рисками и денежными потоками. Небанки способствовали этому сдвигу, применяя ИИ и автоматизацию для ускорения процессов в различных финансовых услугах. По мере совершенствования этих систем использование кредитных и дебетовых карт будет адаптироваться в реальном времени, становясь более безопасным и более естественно вписываясь в повседневные расходы и бизнес-операции.