Встроенные финансы – новая реальность электронной коммерции

Виталий Штыркин — главный продуктовый директор (CPO) в B2BINPAY, универсальной криптоэкосистеме для бизнеса. Имея почти 15 лет опыта на финансовых рынках, особенно в финтехе, Виталий привносит глубокие знания в свою роль, где формирует стратегию продукта и контролирует развитие, чтобы соответствовать более широким целям компании.

Недавний фокус его работы — создание надежных решений для криптовалютных платежей, упрощающих управление цифровыми активами для бизнеса. В B2BINPAY он играет ключевую роль в стимулировании инноваций и операционной эффективности, руководствуясь стратегическим видением создания единой финансовой экосистемы и ускорения массового внедрения криптовалюты.

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и другие

Встроенные финансы быстро меняют саму суть электронной коммерции. В то же время, встроенные решения привлекают новую, молодую аудиторию, для которой важно платить быстро и без усилий — мгновенно, в приложении или на сайте, в удобной валюте.

Некоторые ретроспективы

Процесс оформления покупок в электронной коммерции претерпел значительные изменения за последние десять лет. Всё началось с PayPal, который стал первым реальным альтернативным способом оплаты по сравнению с обычными платежными картами и банковскими переводами. Затем возникла волна инновационных финтех-компаний, предлагающих кредиты, платежи и разнообразные финансовые услуги прямо на этапе оформления заказа.

Ранее эти услуги обычно предоставлялись третьими лицами, требуя от пользователей переключения на отдельные приложения для завершения транзакции. Однако благодаря развитию встроенных финансовых решений компании теперь могут легко интегрировать финансовые услуги прямо в свои системы.

Если вспомнить, как выглядел рынок до цифровой революции 2000-х годов, то оплата всегда была очень неудобной — личные визиты, очереди, приоритеты запросов и так далее. И, соответственно, это было крайне неудобно. Одним из главных достижений цифровой революции стала именно удобство — возможность получать все услуги в одном месте, просто доставая телефон из кармана. Можно практически мгновенно и без усилий купить всё, что угодно.

Как это работает?

Одним из самых захватывающих нововведений в области встроенных финансов является появление методов оплаты на базе открытого банкинга, широко известного как «оплата через банк». Этот подход упрощает транзакции, напрямую связывая их с банковским счетом клиента, что обеспечивает быстрые и безопасные платежи через файрвол и защищённые веб-системы открытого банкинга.

Интеграция таких опций, как Купи сейчас, заплати позже (BNPL) или кредитные провайдеры, ярко продемонстрировала, насколько важны встроенные финансы для успеха торговцев. Потребители, ранее испытывавшие трудности с покупками из-за проблем с денежным потоком, теперь могут легко распределить стоимость на несколько платежей (благодаря BNPL) или выбрать более длительные рассрочки (с помощью встроенного кредитования).

Технология встроенных платежей бесшовно интегрирует обработку платежей в основную архитектуру платформы с помощью API и SDK (наборов инструментов для разработки программного обеспечения). Такой подход позволяет завершать транзакции прямо в интерфейсе платформы, а не перенаправлять пользователей на внешние платежные шлюзы.

Например, приложения для вызова такси первыми начали позволять пользователям оплачивать поездку прямо внутри приложения, исключая необходимость внешних платежных систем и задержек, что помогло этим системам быстро стать популярными.

Встроенные финансы — необходимость для всех

Ожидается, что встроенные финансы будут расти значительно в ближайшие годы. К 2026 году объем транзакций встроенных финансов в США превысит 7 триллионов долларов, что составит более 10% всех финансовых транзакций. Доходы платформ и инфраструктурных провайдеров, обеспечивающих встроенные финансы, прогнозируется более чем вдвое увеличиться с 21 миллиарда долларов в 2021 году до 51 миллиарда долларов в 2026 году.

Платежи и кредитование продолжат доминировать, но сопутствующие услуги, такие как страхование, налогообложение и бухгалтерия, ожидается, будут расти быстрее благодаря низкой базе. Этот быстрый рост будет стимулироваться всё большей интеграцией финансовых услуг в нефинансовые платформы, что улучшит клиентский опыт и доступ к финансам, одновременно снижая издержки и риски для бизнеса.

Некоторые ритейлеры будут дополнительно поощрять предоставление брендированных дебетовых карт или цифровых кошельков, позволяющих клиентам хранить средства и совершать покупки внутри своих экосистем, а не выводить деньги обратно в традиционные банки.

Децентрализованные финансы (DeFi) на базе блокчейна и Web3, скорее всего, приобретут особую популярность, предлагая децентрализованные кредиты и платежи более широкой аудитории независимо от их происхождения и географического положения.

Важно отметить, что многие правительства мира совершенствуют регулирование для учета встроенных финансов, обеспечивая единые стандарты соблюдения и безопасности.

Чтобы оставаться в курсе, встроенные финансы — ключ

Встроенные финансы действительно меняют правила игры в сфере финансовых услуг. Всё сводится к тому, чтобы сделать работу с деньгами проще и более персонализированной как для бизнеса, так и для клиентов. По мере развития технологий и изменения потребностей клиентов мы увидим, как встроенные финансы станут всё более важной частью финансового ландшафта. Всё ещё есть множество отраслей и бизнесов, которые не полностью осознали свой огромный потенциал.

Чтобы оставаться конкурентоспособными в постоянно меняющемся мире электронной коммерции, бизнесам необходимо признать важность встроенных финансов. Эта тенденция не только повышает удовлетворенность пользователей, но и играет важную роль в удержании клиентов и формировании лояльности, становясь ключевым источником дохода.

Интегрируя такие услуги, как обработка платежей, кредитование и страхование прямо в опыт электронной коммерции, компании могут упростить сам процесс онлайн-покупки, одновременно улучшая денежный поток и открывая новые возможности для дохода.

В ближайшее время появятся различные новые формы встроенных финансов, адаптированные к конкретным финансовым потребностям и нишевым рынкам. Кроме того, такие инновации, как блокчейн, искусственный интеллект и открытый банкинг, ускорят их рост и внедрение. Эти тренды указывают на сдвиг в сторону более интегрированных, основанных на ИИ и децентрализованных финансовых решений.