Практические способы преодоления проблем при запуске финтех-продуктов

Винод Сивагнанам — старший менеджер по продуктам в международной софтверной компании с более чем 10-летним опытом в области стратегии клиентского опыта и цифровой трансформации в сферах электронной коммерции и финансов. Винод имеет степень MBA Университета Корнелл и магистра информационных систем Университета Арканзаса. Свяжитесь с Винодом через LinkedIn.

Откройте для себя главные новости и события финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читает руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

Запуск финтех-продукта представляет собой уникальные вызовы, требующие аккуратного баланса между инновациями, соблюдением нормативных требований и доверием клиентов. Регуляторные препятствия, такие как законы о защите данных, требования по борьбе с отмыванием денег (AML) и получение финансовых лицензий, могут усложнить операционную деятельность.

Навигация по этим нормативам требует тесного сотрудничества с юридическими командами, регуляторами и финансовыми институтами для обеспечения соблюдения требований при сохранении беспрепятственного пользовательского опыта. Кроме того, различия в регулировании в разных юрисдикциях делают глобальный масштаб финтех-продуктов еще более сложным. Преодоление этих вызовов требует проактивного подхода, использования регуляторных технологий (RegTech), крепких партнерств и гибких стратегий разработки для адаптации к меняющимся стандартам соответствия и при этом предоставления инновационных финансовых решений.

Общие регуляторные вызовы

Ключевая категория финансового регулирования связана с обеспечением того, чтобы деньги не попадали в руки неправильных лиц. Эти требования включают AML и борьбу с финансированием терроризма (AML/CFT), а также проверку запрещенных сторон. Несоблюдение требований может обойтись очень дорого — в прошлом году несколько финтех-компаний и глобальных банков были оштрафованы на миллионы долларов за несоблюдение AML-правил.

В развивающихся рынках правительства могут иметь регуляции относительно валютных резервов для поддержания стабильности национальной валюты, что влияет на перемещение денег внутрь и за пределы страны. В коммерции розничные торговцы могут нести ответственность за предоставление документов регуляторам, чтобы подтвердить, что стоимость валюты и стоимость товаров, выезжающих или ввозимых в страну, совпадают.

Управление трением с клиентами

Беспрепятственный клиентский опыт может стать ключевым отличием между конкурентами, особенно в финансовой индустрии. Каждое препятствие усложняет использование продукта и может увеличить отток клиентов. Использование креативных решений для устранения даже небольших барьеров при соблюдении регуляторных требований — это огромная победа. Для выполнения требований регуляторов иногда неизбежно некоторое трение в клиентском опыте, особенно в части AML/CFT.

Чтобы минимизировать влияние на клиентский опыт, финтехи могут делать раскрытия информации понятными, объяснять цель требований к документации и использовать неизбежные препятствия в свою пользу, побуждая клиентов замедлиться в важных моментах. Например, в США требуется декларировать любую сумму свыше 10 000 долларов — отметка для подтверждения или отказа в декларации заставит клиентов остановиться и внимательнее ознакомиться с регуляцией. Неизбежное трение может управлять поведением клиентов, если его реализовать продуманно и целенаправленно.

Избежание и снижение рисков

Неясные регуляции создают значительные сложности и непредвиденные риски для финтехов. Регуляторные требования зачастую не охватывают все сценарии, с которыми сталкивается компания, особенно при выходе на меньшие, развивающиеся рынки. Несмотря на все усилия, существует риск неправильного понимания регуляций, что может привести к созданию несоответствующего продукта или к тому, что регуляторы признают компанию несоответствующей и наложат крупные штрафы. Негативная пресса также может повредить репутации компании, что в долгосрочной перспективе особенно опасно в финансовой индустрии.

Один из лучших способов снизить этот риск — это взаимодействие с экспертами, обладающими опытом работы или проживания в данной юрисдикции. Эти специалисты могут быть сотрудниками финансовых учреждений, занимавшими высокие регуляторные должности, или консультантами. Взаимодействие с такими экспертами помогает понять регуляции на поверхностном уровне и учитывать их намерения.

Еще один риск — замороженные средства. Он возникает, когда сторонний партнер терпит неудачу или возникает регуляторная проблема, и власти приостанавливают деятельность компании. В прошлом году это произошло, когда посредник в сфере банковских услуг для нескольких финтехов объявил о банкротстве, оставив клиентов с замороженными средствами на сумму 200 миллионов долларов. Synapse, посредник в сфере банковских услуг для нескольких финтехов, также объявил о банкротстве, оставив клиентов с замороженными средствами на сумму 200 миллионов долларов.

Будь то приостановка операций или сбой партнера, замороженные средства могут привести к потере доверия клиентов и бизнеса. Хотя организации никогда не хотят оказаться в такой ситуации, лучше подготовиться заранее. Резервирование достаточной ликвидности позволяет при необходимости отменить транзакции клиентов и вернуть им деньги. Такой подход значительно помогает сохранить доверие клиентов и может помочь избежать худших последствий кризиса.

Наконец, важно для финтехов поддерживать связь с регуляторами, даже если получено одобрение заявки. Если одобрение было дано с неполным или неправильным пониманием назначения продукта, это может создать проблемы в будущем. Проактивное взаимодействие крайне важно, поскольку большинство регуляторов готовы обсуждать работу продукта. Объяснение регуляторам технологии, особенно если продукт сложный, помогает снизить риски.

Использование партнерств для снижения рисков

Сегодня не редкость, когда финтехи сотрудничают с устоявшимися финансовыми институтами. Как отмечается в недавней статье Всемирного экономического форума (ВЭФ), «модель противостояния банков и финтеха устарела». Вместо этого в статье говорится о «стратегическом сочетании избирательной конкуренции и необходимого сотрудничества». В большинстве юрисдикций ответственность за соблюдение регуляций лежит на институтах, а не на потребителях.

Банки хорошо знакомы с требованиями по соблюдению правил и подотчетны государствам, что делает их ценными ресурсами для навигации по регуляторным вызовам. Финтехи, напротив, «более гибки и зачастую лучше подходят для быстрого решения узкоспециализированных задач», что делает их отличными партнерами.

RegTech — еще один инструмент, который финтехи могут использовать для соблюдения требований. Он выступает посредником между финтех-продуктами и государствами, помогая проверять идентификацию клиентов и подтверждать выполнение регуляций. Использование RegTech повышает операционную эффективность, упрощает процесс соответствия и снижает трение для клиентов. Кроме того, поскольку лицензированный сторонний провайдер подтверждает соблюдение регуляций финтехом, необходимость в аудитах снижается, так как аудит проводят регуляторы RegTech.

Защита данных клиентов

Взломы безопасности — это не вопрос «если», а «когда». Важно быть готовым быстро и решительно реагировать на угрозы. Доверие — это валюта цифровых финансов, и как только оно утрачено, восстановить его практически невозможно. Значительные инвестиции в защиту данных, надежное шифрование и высокие стандарты защиты обязательны, особенно при передаче чувствительной информации. В зависимости от ресурсов финтехи могут либо самостоятельно решать вопросы безопасности, либо полагаться на сторонние компании-посредники.

Сегодня важно не только соответствовать отраслевым стандартам безопасности, но и проявлять креативность и идти выше требований. Регуляции станут все более строгими во всех юрисдикциях, поэтому проактивность и опережение событий позволяют оставаться конкурентоспособными. Часто банки готовы сотрудничать с финтехами для повышения стандартов безопасности, но если они не идут навстречу, лучше найти другого партнера или разработать решение самостоятельно. Потеря доверия клиентов очень трудно восстановить, особенно в финансовой сфере.

Основная сложность для новых финтех-продуктов — это различия в регуляциях по юрисдикциям. Большая часть финансовых операций осуществляется в основных валютах, таких как доллар США, британский фунт, японская иена или евро, но стратегии, применяемые к этим валютам, могут не подходить для развивающихся рынков. И наоборот, стратегии, разработанные для развивающихся рынков, зачастую не подходят для развитых.

В индустрии финтех существует значительная сложность, особенно при сравнении рынков. Балансировка требований по соблюдению правил, безопасности и потребностей клиентов — ключ к успеху. Компании, которые преуспеют, сосредоточатся на улучшении клиентского опыта, одновременно проявляя креативность и гибкость для навигации в все более регулируемой финансовой среде.