Нет возрастных ограничений на ипотеку — но выход на пенсию меняет ваши расчёты

Основные выводы

• Финансовые консультанты считают, что наличие ипотеки на пенсии не обязательно плохо, особенно если это позволяет пенсионерам сохранять ликвидность вместо того, чтобы все свои средства вкладывать в домашнюю собственность.
• Обоснованность взятия ипотеки зависит от таких факторов, как налоговые соображения, цели наследования, планы по образу жизни и предполагаемый срок проживания в доме.
• Поскольку пенсионеры полагаются на фиксированный доход, кредиторы оценивают источники пенсионных доходов, а не заработную плату по трудовой книжке.

Можно ли вам взять ипотеку, будучи слишком старым?

Многие надеются выйти на пенсию без долгов, но финансовые консультанты считают, что наличие долгов на пенсии не является изначально плохим. Для некоторых может быть выгодно сохранить некоторую ликвидность вместо того, чтобы все деньги были вложены в домашнюю собственность.

«Быть без наличных средств в золотые годы может поставить вас в опасное положение. Ликвидность может быть бесценной, особенно если у вас есть непредвиденные расходы на здравоохранение», — написала Бобби Кауфман, сертифицированный финансовый планировщик (CFP) и основатель Financial Wellness Strategies, в электронном письме. «Пока в доме остается положительный капитал, действительно ли важно, есть ли ипотека?»

Почему это важно для вас

Решение о взятии ипотеки в 60 или 70 лет повлияет на вашу финансовую безопасность и покупательскую способность в пенсии тем или иным образом. Ипотека может освободить ликвидность, но также привязывает вас к крупным ежемесячным платежам на годы или даже десятилетия. Оплата наличными, скорее всего, станет значительным расходом из существующих активов.

Подумайте о своем образе жизни и бюджете

Обоснованность взятия ипотеки зависит от множества факторов.

«Это зависит от финансового плана клиента, возможности воспользоваться налоговой льготой по процентам, возраста пенсионера и целей наследования», — сказала МэриЭнн Гуччарди, CFP и основатель Wealthmind Financial Planning.

Например, покупатели жилья могут иметь право вычесть проценты по ипотеке на сумму до 750 000 долларов долга по ипотеке. Возможность воспользоваться налоговым вычетом по ипотечным процентам может сделать взятие ипотеки более привлекательным, чем покупка дома за наличные. Однако для этого необходимо детально указывать свои налоговые вычеты вместо стандартных, что сейчас делают только немногие налогоплательщики.

Если вы предпочитаете оставить дом наследникам, возможно, лучше купить его за наличные, а не финансировать покупку. Хотя наследники могут унаследовать ипотеку, кредит все равно придется погасить, если они не решат продать дом.

Связанное обучение

Как управлять сложностями наследования дома с ипотекой

4 ошибки, которых следует избегать при сокращении жилья на пенсии

Также важно тщательно продумать, как платежи по ипотеке впишутся в ваш бюджет.

В то время как молодые люди обычно получают регулярные зарплаты, пенсионеры полагаются на фиксированный доход, что усложняет управление крупными ежемесячными платежами, особенно во время рыночных спадов.

«Фиксированные платежи по ипотеке на пенсии снижают гибкость, поэтому кредит должен быть четко доступным и стресс-тестированным. Если его используют для растягивания бюджета, это обычно тревожный сигнал», — написал Джун Ум, CFP и управляющий партнер Secure Tax & Accounting, в электронном письме.

Еще одним важным аспектом является то, как вы сможете получить кредит без работы. Хотя законодательно кредиторы не имеют права дискриминировать заявителей по ипотеке по возрасту, они будут оценивать вашу кредитоспособность на основе других факторов, чем если бы вы все еще работали.

Для пенсионеров кредиторы могут рассматривать источники пенсионных доходов, такие как выплаты из 401(k) и IRA, социальное обеспечение, пенсии и другие.

Есть ли у вас новостной совет для журналистов Investopedia? Пожалуйста, напишите нам по адресу

[email protected]