Роль коммерческих банков в экономике

Многие из нас имеют довольно простое представление о банках. Они — места для хранения денег, осуществления базовых инвестиций, таких как срочные депозиты, оформления кредитных карт или получения кредита. Однако за этим обыденным взглядом скрывается высокорегулируемая система, которая связывает наши повседневные банковские операции с более широкой финансовой системой. Узнайте больше о коммерческих банках, о том, как они создаются и какова их более широкая роль в экономике в целом.

Основные выводы

• Банковская система — это высокорегулируемая структура, которая связывает наши ежедневные банковские операции с более широкой финансовой системой.
• В Соединённых Штатах насчитывается тысячи коммерческих банков.
• До конца 1990-х годов инвестиционные банки помогали компаниям выпускать акции, а коммерческие банки в основном занимались депозитами и кредитованием благодаря Закону Гласса-Стигала.
• С конца 1990-х годов возможность применять Закон Гласса-Стигала постепенно исчезала, и этот закон фактически был отменён.

Получайте персонализированные ответы, основанные на более чем 27-летнем доверенном опыте, с помощью искусственного интеллекта.

ЗАДАТЬ ВОПРОС

Когда банк считается коммерческим банком?

Между 1933 и 1999 годами было довольно легко отличить банки друг от друга благодаря Закону Гласса-Стигала. Если вы помогали компаниям выпускать акции, вы были инвестиционным банком. Если же вы в основном занимались депозитами и кредитами, то вы были коммерческим банком. Однако с конца 1990-х годов возможность применять Закон Гласса-Стигала как чёткое правило исчезла, и этот закон был фактически отменён.

С тех пор старое различие между коммерческим и инвестиционным банком стало практически бессмысленным. Например, по состоянию на 31 марта 2024 года JPMorgan Chase Bank — крупнейший коммерческий банк в США по активам; в 2012 году этот же банк был одним из ведущих андеррайтеров первичного публичного размещения Facebook (IPO).

Важно

Коммерческие банки предоставляют широкий спектр финансовых услуг для физических лиц и предприятий, чтобы они могли выполнять простые финансовые задачи.

К лучшему или худшему, мы утратили возможность считать выпуск ценных бумаг и активное инвестирование в ценные бумаги определяющими действиями, которые коммерческий банк не может предпринимать. Вместо этого можно рассматривать действия, которые все коммерческие банки выполняют.

Коммерческие банки

• Принимают депозиты
• Выдают кредиты
• Обрабатывают платежи
• Выписывают банковские чеки и драфты
• Предлагают сейфовые ячейки для хранения предметов и документов

Конечно, есть и другие действия, а внутри этого широкого представления существуют более тонкие категории. Коммерческие банки могут предлагать дополнительные услуги, такие как брокерское обслуживание страховых контрактов, консультации по инвестициям и так далее. Они также предоставляют разнообразные виды кредитов и другие кредитные инструменты, такие как карты и овердрафты. Общая черта всех этих действий — это предоставление финансовых услуг физическим лицам или бизнесу.

От нуля до операционной деятельности за 2 года или менее

Чтобы понять коммерческое банковское дело, стоит рассмотреть, как создаются такие банки. Хотя крупные банки, такие как JPMorgan Chase, Wells Fargo и Citibank, хорошо известны и имеют глобальный масштаб, в США насчитывается тысячи коммерческих банков.

Несмотря на кажущуюся большую численность, создание и управление коммерческим банком — это долгий процесс из-за регуляторных требований и необходимости капитала. Правила различаются в разных штатах, но в США организующая группа начинает процесс, обеспечивая несколько миллионов долларов стартового капитала. Этот капитал объединяет команду управления с опытом в банковской сфере и совет директоров.

Создание видения

После формирования совета и руководства выбирается место расположения и разрабатывается общее видение банка. Организующая группа отправляет свой план вместе с информацией о совете и руководстве регуляторам, которые его рассматривают и решают, можно ли выдать банку лицензию. Расходы на проверку составляют тысячи долларов, и план может быть возвращён с рекомендациями, которые необходимо учесть для получения одобрения.

Путь к запуску

Если лицензия выдана, банк должен начать работу в течение года. В течение следующих 12 месяцев организаторы должны оплатить страховые взносы в FDIC, нанять персонал, приобрести оборудование и пройти ещё две регуляторные проверки, прежде чем двери откроются.

Время

Этот процесс может занять разное время, но с учетом подготовки до первого обращения к регуляторам он измеряется в годах, а не в месяцах. Чтобы банк мог зарабатывать, используя депонированные деньги в виде потребительских кредитов, необходимо иметь миллионы в капитале, часть из которых может быть привлечена в частных кругах и возвращена через публичное размещение акций.

Теоретически, лицензию банка можно полностью профинансировать частными средствами, но большинство банков выходит на биржу, поскольку акции становятся ликвидными, что облегчает выплату инвесторам. Поэтому наличие IPO в первоначальном плане облегчает привлечение ранних инвесторов.

Коммерческие банки и общая картина

Процесс запуска коммерческого банка предвосхищает его роль в экономике. Коммерческий банк — это по сути сбор инвестиций, ищущий хорошую доходность. Сам банк — здание, сотрудники, процессы и услуги — механизм привлечения капитала и его распределения так, чтобы руководство и совет считали, что это принесет наилучшую отдачу. Эффективное распределение капитала делает банк более прибыльным, а цена его акций — выше.

С этой точки зрения, банк предоставляет услугу потребителю, о которой говорилось ранее. Но он также обслуживает инвесторов, выступая в роли фильтра, определяющего, кому и сколько капитала выделять. Банки, выполняющие обе функции, добиваются успеха. Те, кто не справляется с одной или обеими задачами, могут в конечном итоге потерпеть неудачу. В случае неудачи FDIC вмешивается, защищает вкладчиков и обеспечивает передачу активов более успешному банку.

Чем мой основной городской банк отличается от коммерческого?

Ваш банк почти наверняка является коммерческим банком. Хотя ваш банк может быть более локально управляемым, чем национальная сеть, например Citibank или Wells Fargo, он всё равно — коммерческий банк, предлагающий депозитные счета, сберегательные счета и другие продукты, а также инвестирующий ваши депозиты в акции, ценные бумаги и прочее.

Почему депозиты в коммерческих банках застрахованы FDIC?

Недавно депозиты в банках не были застрахованы FDIC. Это означало, что если банк обанкротится, как это случилось во время Великой депрессии, люди, хранившие свои сбережения в этом банке, теряли всё. Теперь, когда депозиты застрахованы, даже если ваш банк обанкротится, ваши деньги в безопасности. Страховка FDIC покрывает до 250 000 долларов на одного вкладчика, на каждый застрахованный банк и для каждой категории владения счетом.

Что бы произошло без коммерческих банков?

Короче говоря, если бы коммерческие банки внезапно исчезли, экономика бы рухнула. Карты кредитные и дебетовые перестали бы работать, автоматические платежи между физическими лицами и компаниями прекратились бы, компании потеряли бы инвестиционный капитал, и мир, каким мы его знаем, остановился бы.

Итог

Большинство из нас взаимодействует с коммерческими банками каждый день — будь то покупка по дебетовой карте, онлайн-платеж или заявка на кредит. Помимо предоставления этих базовых услуг, коммерческие банки занимаются распределением капитала для получения прибыли — то есть инвестированием. В рамках определения коммерческого банковского инвестирования это означает выдачу кредитов и предоставление займов людям, которые смогут вернуть их по условиям банка.

Сегодня коммерческие банки могут инвестировать в ценные бумаги и даже в выпускные акции, которые они помогают сделать публичными. Но эти действия обычно осуществляются через инвестиционный отдел — по сути, традиционный инвестиционный банк внутри коммерческого банка. В конечном итоге, коммерческий банк должен обеспечивать хороший сервис своим клиентам и хорошие доходы инвесторам, чтобы оставаться успешным.