Разделение в привлечении депозитов на Весенний фестиваль: государственные крупные банки делают ставку на "стабильность", а малые и средние банки активно предлагают высокие проценты, чтобы "захватить клиентов" и перейти к трансформации

В начале нового года, с наступлением пика выплаты годовых бонусов и возврата средств, крупные банки активно приступили к планированию новых стратегий по привлечению депозитов и распределению активов. Посетив отделения нескольких банков, журналист обнаружил, что государственные крупные банки и акционерные и городские банки демонстрируют явное различие в стратегиях привлечения депозитов, в то время как банковский сектор в целом ускоряет переход от модели «привлечения депозитов — главный приоритет» к модели «распределения активов».

В рядах государственных крупных банков, таких как Industrial Bank, Agricultural Bank, Bank of China и China Construction Bank, ставки по депозитам на период праздников остались стабильными: однолетние, двухлетние и трехлетние вклады предлагают ставки 1.1%, 1.2% и 1.55% соответственно. Хотя Bank of Communications немного выше по ставкам — 1.3%, 1.4% и 1.65% — он не проводил специальных акций по привлечению депозитов. Менеджер по управлению активами Industrial Bank отметил: «В этом году на Новый год специальных предложений не было, мы лишь дарили некоторым клиентам праздничные подарки, такие как парные фу цзы и каллиграфические надписи». Bank of China привлекает клиентов, предлагая при оформлении третьего поколения социальной карты скидки от 70 до 150 юаней, а China Construction Bank также проводит подобные акции, однако их объем зависит от конкретного банка.

В отличие от консервативной стратегии государственных банков, акционерные и городские банки проявляют активность на рынке привлечения депозитов. Например, в Industrial Bank ставка по срочным депозитам «Фу Юнь Цзин» достигает 1.3%, 1.4% и 1.75%, а также запущена акция «Ускорение роста активов»: при увеличении клиентских активов на 10 000 юаней можно получить 9.9 джинси бобов, при росте на 300 000 юаней — 45 000 золотых бобов, а после достижения цели достаточно просто удерживать эти показатели три дня, чтобы получить награду. Банк Бохай предлагает трехлетние депозиты с максимальной ставкой 1.9%, а клиенты с минимальной суммой вклада 100 000 юаней могут рассчитывать на более высокие ставки. В городских банках, таких как Bank of Nanjing и Hangzhou Bank, ставки по годовым депозитам составляют 1.5% и 1.6%, а по трехлетним — достигают 1.9%. Также они проводят розыгрыши и раздачу небольших подарков для новых клиентов.

Такая дифференциация обусловлена различиями в операционных задачах различных типов банков. Аналитик финансовых рынков Го Шилиан отметил: «Государственные крупные банки имеют прочную клиентскую базу и стабильные депозиты, поэтому перед Новым годом им не так остро стоит вопрос о корректировке ставок; в то время как акционерные и малые банки вынуждены привлекать средства с помощью более привлекательных ставок и специальных акций, чтобы справиться с давлением на ликвидность».

Параллельно с этим, банковский сектор переживает более глубокие трансформации. Влияние рыночных механизмов по установлению процентных ставок, снижение маржи по процентным доходам и рост потребности населения в управлении богатством стимулируют банки переходить от простого увеличения объема депозитов к предоставлению комплексных решений по управлению активами клиентов. Менеджер по управлению активами в одном из отделений China Construction Bank отметил: «Теперь мы подбираем инвестиционные продукты в соответствии с рисковым профилем клиента, распределяя средства между управляемыми фондами, страховыми продуктами и другими финансовыми инструментами. Например, страховые продукты позволяют зафиксировать ставку на всю жизнь, что подходит для клиентов с низкой склонностью к риску; а продукты с уровнем риска R1 и R2 обеспечивают доходность 2.3%-2.4% за два года».

Различные банки также формируют свои уникальные позиции в области распределения активов. Менеджер по управлению активами в Bank of Communications советует инвесторам с консервативным подходом выбирать срочные депозиты или продукты с доходностью 2.3%-2.8%; Bank of China предлагает низкорискованные продукты с доходностью 1%-1.3% и продукты с фиксированным доходом + ценными бумагами с доходностью 2%-3%. Для определенных групп населения, например, для молодежи, Industrial Bank рекомендует приобретать пожизненную страховую защиту для фиксации долгосрочных ставок, а для пожилых — аннуитетные программы для обеспечения денежного потока; Nanjing Bank делает ставку на краткосрочные, гибкие и полностью фиксированные инвестиционные продукты с возможностью быстрого выкупа для удовлетворения экстренных потребностей.

Эта трансформация меняет облик банковской индустрии. Го Шилиан считает: «Модель распределения активов не только помогает банкам расширять доходы от промежуточных операций и снижать нагрузку на капитал, но и повышает лояльность клиентов за счет улучшения их опыта. Когда банки развивают более сильные возможности по управлению активами, они фактически достигают целей по привлечению депозитов косвенно». По мере роста потребности населения в управлении богатством, путь к высококачественному развитию банковского сектора становится все более ясным.