Падение банков? Как финтех-компании меняют финансы - FTW воскресная редакционная статья

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подписывайтесь на рассылку FinTech Weekly

Читает руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Традиционные банки когда-то олицетворяли стабильность. Они были хранителями финансового доверия, стражами мировой экономики и институтами, определяющими архитектуру современного финансирования. Но история беспощадна, и те, кто не успевает адаптироваться, неизбежно исчезают из поля зрения.

Вопрос не в том, устарели ли традиционные банки — а в том, как быстро их заменяют.

Вот пример: в 2024 году цифровые банки, такие как N26, увеличили свои доходы на 40%, в то время как устаревшие учреждения изо всех сил пытались добиться даже 0,4% роста депозитов. Между тем, американские банки зафиксировали первое с 1995 года снижение депозитов — на 4,8%, что говорит не просто о сложном году, а о системной деградации.

Этот сдвиг происходит не постепенно. Он — сейсмический.

Причины очевидны для тех, кто следит за ситуацией. Финтехи не просто предлагают банковские услуги; они создают опыт — упрощённый, интуитивный и мобильный. Более 55% американских клиентов сейчас управляют своими финансами преимущественно через мобильные приложения. Это не просто изменение; это полная смена поведения.

Традиционные банки, напротив, обременены бюрократией, устаревшей инфраструктурой и институциональной самоуверенностью, которая предполагает вечное доминирование. Медленная цифровая трансформация HSBC и закрытие NatWest 53 отделений в 2025 году показывают, что даже гиганты отрасли рушатся под собственной инерцией.

Конечно, есть исключения. JPMorgan Chase активно переходит в цифровой банкинг, привлекая более 1,6 миллиона клиентов в Великобритании через платформу Chase в 2023 году. Но даже эти усилия больше напоминают план действий на случай непредвиденных обстоятельств, чем стратегический сдвиг.

Цифры рассказывают более ясную историю, чем любой PR-кампейн. Ожидается, что мировой рынок цифрового банкинга достигнет 22,3 триллионов долларов к 2026 году. Trust Bank в Сингапуре уже превысил миллион клиентов, став четвертым по величине розничным банком по численности пользователей в стране.

Это не эволюция — это disruption. И в каждом disruption есть победители и проигравшие.

Победители? Финтехи, которые гибки, ориентированы на клиента и технологически превосходны. Особенно лидируют challenger-банки — они предлагают не только лучшие ставки, но и переосмысливают саму концепцию банка.

Проигравшие? Банки, которые всё ещё верят, что их мраморные отделения и вековые репутации спасут их.

Но история не односторонняя.

Возьмём Bendigo and Adelaide Bank — в 2024 году они зафиксировали чистую прибыль в 562 миллиона долларов, превысив ожидания. Почти 40% их клиентов опережают график погашения кредитов, а 85% имеют значительные финансовые резервы. Между тем, Banco Santander инвестировал 3,6 миллиарда евро в цифровую трансформацию с 2022 года, запустив собственную платформу Gravity для оптимизации работы с 164 миллионами клиентов.

Доверие остаётся преимуществом традиционных банков. Исследование Morning Consult 2022 года показало, что более 60% потребителей всё ещё доверяют устоявшимся банкам больше, чем финтех-компаниям.

Даже уровень удовлетворённости клиентов отражает эту сложность. Chase UK недавно возглавил рейтинг британских розничных банков по уровню удовлетворённости, доказывая, что традиционные банки всё ещё могут лидировать — если они эволюционируют.

Но есть и ещё один фактор, который часто игнорируют. Традиционные банки необходимы государственным финансовым системам. Они помогают реализовывать монетарную политику, поддерживают государственный долг и обеспечивают экономическую стабильность. Правительства используют банки для покупки облигаций, финансирования общественных проектов и управления национальными платежными системами.

В Пакистане банки держат более 54% своих активов в государственных ценных бумагах. Это показывает, насколько тесно связаны банки с государственной стабильностью. Даже по мере роста challenger-банков, предлагающих упрощённые услуги и инновационные цифровые решения, традиционные банки остаются важной частью функционирования государства.

Это меняет фокус с выживания на актуальность. Challenger-банки могут захватывать заголовки благодаря своим инновациям и скорости, но традиционные банки всё ещё обеспечивают финансовую безопасность. Они не могут позволить себе расслабляться, а правительства — их крах тоже не в их интересах.

Эра инерции завершена. Это не просто тревожный звонок для банков — это испытание их роли в финансовой системе, которая может пережить их.

Настоящий вопрос уже не в том, заменят ли challenger-банки традиционные. А в том, смогут ли эти две силы сосуществовать в новой финансовой экосистеме, где стабильность и инновации больше не противоречат друг другу, а становятся частью одной развивающейся структуры.

Если банки — как традиционные, так и challenger — не осознают свою совместную роль в этом развитии, последствия будут измеряться не только долей рынка или квартальной прибылью. Они будут вписаны в саму ткань экономической истории.