Разблокируйте бонус социального обеспечения в размере $22,924: руководство по стратегиям получения, которые пропускают большинство пенсионеров

Большинство пенсионеров оставляют на столе значительные суммы, когда речь идет о их пособиях по социальному обеспечению. Исследования показывают, что средний потенциальный прирост составляет примерно 22 924 доллара в год — однако менее трети американцев знают стратегии, которые могут открыть этот бонус. Хорошая новость в том, что существуют легитимные способы исправить решения о раннем оформлении, и понимание этих вариантов может значительно увеличить ваши пожизненные выплаты.

Решение о том, когда подавать заявление на социальное обеспечение, — одно из самых важнейших финансовых решений для пенсионеров. Однако удивительно, что около 90% новых получателей начинают получать выплаты до достижения 70 лет, а более 20% оформляют их в самый ранний возможный возраст — 62 года. Многие позже сожалеют об этом, когда понимают, что упустили.

Как возраст подачи заявления влияет на размер выплат по социальному обеспечению

Размер ваших выплат зависит от двух ключевых факторов: вашего общего дохода за всю жизнь и возраста, в котором вы подаете заявление. Администрация социального обеспечения рассчитывает ваш «Основной страховой взнос» (PIA) на основе 35 ваших самых высоких зарабатываемых лет, скорректированных с учетом инфляции. Эта цифра отражает ваш полный размер пособия в вашем полном возрасте выхода на пенсию — который варьируется в зависимости от года рождения, от 66 до 67 лет для тех, кто родился между 1943 и 1960 годами и позже.

Подача заявления до полного возраста выхода на пенсию означает постоянное снижение выплаты. Для пенсионеров, родившихся в 1960 году или позже, оформление в 62 года дает только 70% от вашего PIA. Но отсрочка до 70 лет увеличивает этот показатель до 124% — разница, которая может превратиться в сотни тысяч долларов за всю жизнь.

Рассмотрим конкретный пример: если ваш средний PIA в 2022 году составлял примерно 1984 доллара в месяц, оформление в 62 года даст около 1389 долларов в месяц. Ожидание до 70 лет увеличит это примерно до 2460 долларов — разница в 1071 доллар в месяц или почти 12 852 доллара в год. За 20 лет эта задержка может принести бонус в 22 924 доллара в год по сравнению с ранним оформлением.

Таблица ниже показывает, как год рождения влияет на полный возраст выхода на пенсию и процент выплаты при разных возрастах подачи заявления:

(Источник: данные Администрации социального обеспечения)

Малоизвестная возможность: второй шанс на больший социальный бонус

Если вы уже оформили социальное обеспечение и теперь понимаете, что упустили деньги, не отчаивайтесь. Администрация социального обеспечения позволяет однократную «перезагрузку», которая фактически отменяет ваше решение о подаче заявления — но только при определенных условиях.

Вы можете отозвать свое заявление, заполнив форму SSA-521, однако этот вариант имеет строгие ограничения. Вы должны сделать это в течение 12 месяцев после одобрения выплаты, и вам придется вернуть все полученные деньги, включая пособия на супруга и вычеты за Medicare.

Однако выгода может быть значительной. Отозвав заявление и подождав с подачей до более позднего времени, вы полностью избегаете штрафа за раннее оформление и начинаете получать увеличенные за счет задержки пенсионные кредиты — прибавку в 8% в год за каждый год ожидания после полного возраста выхода на пенсию. Для тех, кто родился в 1960 году или позже, это может означать увеличение вашей будущей ежемесячной выплаты на 77%.

Недавний опрос Национального института пенсионных планов показал, что всего 29% пенсионеров знали о существовании этой возможности «перезагрузки», что означает, что многие американцы упускают шанс исправить решение о раннем оформлении.

Приостановка выплат: еще один способ увеличить доходы по социальному обеспечению

Если прошло более 12 месяцев с момента оформления, опция перезагрузки уже недоступна. Однако, при достижении полного возраста выхода на пенсию, у вас есть второй вариант — временно приостановить выплаты.

Приостановка позволяет вам зарабатывать пенсионные кредиты за задержку выхода на пенсию со ставкой 8% в год — примерно две трети процента в месяц. Ваши приостановленные выплаты могут быть восстановлены в любой момент, или Администрация социального обеспечения автоматически возобновит их в 70 лет, если вы не предпримете никаких действий.

Важно учитывать: приостановка не отменяет штраф за раннее оформление. Любое снижение, которое вы приняли при подаче заявления до полного возраста выхода на пенсию, по-прежнему будет применяться при возобновлении выплат. Однако за счет задержанных кредитов, накопленных во время приостановки, ваша будущая выплата будет увеличиваться.

Обратиться в Администрацию социального обеспечения по телефону или почте — один из наиболее доступных способов увеличить долгосрочный доход по социальному обеспечению.

Путь вперед

Представленные выше стратегии — реальные возможности получить бонус в 22 924 доллара или больше. Большинство пенсионеров никогда не узнают о них, поскольку их отвлекают более простые, но менее выгодные стратегии оформления. Понимание полного набора вариантов, особенно опций «перезагрузки» и приостановки, может стать одним из самых важных финансовых решений в вашей жизни на пенсии. Сайт Администрации социального обеспечения и представители местных офисов могут предоставить персонализированные рекомендации, исходя из вашей ситуации.