Как закрытие вашего банковского счета может повлиять на ваш кредитный рейтинг

Связь между закрытием банковского счета и вашим кредитным рейтингом более сложна, чем кажется большинству людей. Многие опасаются, что закрытие текущего или сберегательного счета автоматически повредит их кредитную историю, но реальность гораздо более запутанная. Понимание того, что действительно происходит при закрытии банка и что может пойти не так, важно для поддержания финансового здоровья.

Прямое влияние: когда закрытие счетов не повредит вашему кредиту

Простая ответ — закрытие банковского счета в хорошем состоянии обычно не влияет на ваш кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг в основном основан на том, как вы управляете заемными средствами — ваш кредитный микс, история платежей и уровень задолженности. Поскольку текущие и сберегательные счета отражают ваши собственные деньги, а не заемные, они не учитываются при расчете кредитного рейтинга.

Три крупнейших кредитных бюро — Experian, TransUnion и Equifax — не получают отчеты о рутинных закрытиях банковских счетов. Это означает, что простое решение закрыть счет и выполнение всех необходимых процедур не приведет к появлению негативных отметок в вашей кредитной истории.

Косвенные последствия: когда закрытие счета может повредить вашему кредиту

Настоящая опасность возникает, когда закрытие счета связано с отрицательным балансом. Здесь важно различие между закрытием счета и ответственным финансовым поведением. Если вы допустите овердрафт и не погасите задолженность, последствия могут быть серьезными и долговременными.

Когда вы превышаете баланс по счету, ваш банк обычно покрывает транзакцию и взимает с вас комиссию. Если вы не внесете достаточную сумму для погашения овердрафта и связанных сборов, банк может передать ваш долг третьей стороне — агентству по взысканию долгов. После этого негативная история по счету может быть передана в три крупные кредитные бюро.

Появление в вашем кредитном отчете счета из коллекции может значительно снизить ваш кредитный рейтинг и оставаться там до семи лет — серьезное наказание за, возможно, простую бухгалтерскую ошибку. Помимо кредитных бюро, многие финансовые учреждения также сообщают о негативной информации в ChexSystems — специализированное агентство, отслеживающее поведение потребителей в сфере текущих счетов. Банки часто обращаются к данным ChexSystems при рассмотрении заявок на открытие новых счетов, поэтому овердрафты и другие негативные записи могут помешать вам открыть счет в другом банке.

Безопасные процедуры закрытия для защиты вашего кредитного рейтинга

Если вам необходимо закрыть счет, следование структурированному процессу поможет избежать случайного нанесения вреда вашей кредитной истории. Главное — планировать и выполнять все шаги последовательно.

Начните с открытия нового счета перед закрытием текущего. Это поможет избежать ситуации, когда у вас вдруг не остается активных счетов, и вам нужно срочно оплатить счет или сделать платеж. Тщательно изучите варианты — сравните ежемесячные сборы, сеть банкоматов, расположение отделений, преимущества дебетовых карт и качество обслуживания — чтобы выбрать счет, соответствующий вашему стилю финансового поведения и позволяющий избежать лишних расходов.

После открытия нового счета обновите все автоматические платежи и прямые депозиты. Свяжитесь с работодателем, чтобы оформить перевод зарплаты. Затем систематически перенаправьте все регулярные платежи — аренду, страховые взносы, подписки — на новый счет. Проверьте выписки за несколько месяцев, чтобы убедиться, что все автоматические списания выполнены правильно.

Когда все автоматические операции перенаправлены и обработаны, переведите оставшиеся средства на новый счет. Если на старом счете есть минимальный баланс, дождитесь завершения всех процедур перед его снятием, чтобы не было начислено финальное обслуживание.

Завершите закрытие, связавшись с банком. Некоторые банки позволяют закрывать счета онлайн, другие требуют личного визита или подачи письменных документов. Обратитесь в службу поддержки, если не уверены в процедуре. В конце попросите письменное подтверждение, что счет закрыт — эта документация защитит вас в случае споров или ошибок в будущем.

Стратегии сохранения активного счета: альтернативные подходы

Если вы редко пользуетесь счетом, но хотите избежать его закрытия, федеральное законодательство требует, чтобы банки переводили неактивные счета в казну штата после длительного простоя. Например, в Калифорнии счета с нулевой активностью за три года считаются заброшенными и переводятся в статус невыясненных средств.

Если вы хотите поддерживать активность счета без регулярных операций, рассмотрите эти простые стратегии:

• Совершайте случайные транзакции. Небольшие покупки с помощью дебетовой карты — например, кофе или подарочная карта — помогут сохранить счет активным.

• Настройте автоматические платежи. Оформите автоматические платежи за услуги, которые вы оплачиваете регулярно, например, телефон или стриминговые сервисы. Следите за балансом, чтобы средства покрывали все списания.

• Периодически вносите или снимаете наличные. Время от времени делайте наличные операции, чтобы поддерживать активность счета. Используйте банкоматы внутри сети, чтобы избежать неожиданных сборов.

Заключение

Ваш кредитный рейтинг не пострадает автоматически просто потому, что вы закрыли счет — однако небрежность или неправильное время могут привести к серьезным и долговременным финансовым последствиям. Время, потраченное на правильное закрытие счета, обеспечение отсутствия отрицательного баланса и выполнение описанных выше шагов, защитит вашу кредитную историю и будущее в банковской сфере. Эти усилия значительно превосходят возможные годы восстановления после ущерба, нанесенного неправильным закрытием счета.