Понимание спящих счетов: что происходит, когда ваш банковский счет становится неактивным

Управление несколькими банковскими продуктами для различных целей сбережений — это умная финансовая стратегия. Однако легко забыть о каком-то счёте, особенно когда вы одновременно ведёте множество финансовых дел. Неактивный счёт — это, по сути, банковский счёт, на котором не было транзакций или других движений по счёту в течение длительного времени. Конкретный срок варьируется в зависимости от финансового учреждения — в банковской индустрии нет универсального стандарта.

Что именно определяет неактивный счёт?

Неактивный счёт — это банковский счёт, по которому не было транзакционной активности в течение продолжительного времени. Большинство банков считают счёт неактивным, когда не происходят ни одно из следующих событий:

• Пополнение счёта новыми средствами
• Входящие кредитные транзакции
• Исходящие дебетовые транзакции
• ACH-переводы (как депозиты, так и снятия)
• Снятие наличных через банкомат
• Транзакции по дебетовой карте
• Стандартные или автоматические платежи, такие как запланированные счета

По сути, неактивный счёт — это полностью бездействующий — деньги не движутся ни в одну, ни в другую сторону. Вкладной продукт с накоплением процентов может продолжать начислять проценты на текущий баланс, но новых депозитов или транзакций не происходит. Хотя текущие счета, сберегательные счета, счета денежного рынка и сертификаты депозитов (CD) могут стать неактивными, даже сейфовые ячейки могут перейти в статус неактивности, если арендная плата не оплачивается.

Основные причины неактивности счёта

Существует несколько сценариев, которые приводят к ситуации неактивного счёта. Понимание этих распространённых случаев поможет вам распознать риск:

Когда владелец счёта умирает: Если держатель счёта умирает и не назначает наследника или исполнитель estate игнорирует счёт, он может оставаться неактивным бесконечно долго, пока родственники или наследники не обнаружат его.

Переход в другой банк: Люди часто оставляют старый счёт при переходе в другой банк. Хотя они могут перестать им пользоваться, счёт технически остаётся открытым и активным в системе банка — просто без активности.

Простая забывчивость: Возможно, вы открыли вторичный сберегательный счёт много лет назад, сделали один первоначальный депозит и полностью забыли о его существовании. Жизнь становится занятой, и некоторые счета «теряются» из виду.

Накопление неактивности: Иногда неактивность накапливается постепенно, когда человек просто перестает использовать счёт со временем, переводя банковскую деятельность в другое место.

Таймлайн: как быстро счёт становится неактивным?

Разные банки применяют разные пороги неактивности. Банк А может пометить счёт как неактивный после шести последовательных месяцев без активности, в то время как Банк Б может продлить этот срок до 12 месяцев или даже больше, прежде чем принять такое решение.

Помимо первоначального статуса неактивности, есть ещё один временной промежуток: как долго счёт может оставаться неактивным, прежде чем в дело вмешается государство? Обычно этот период составляет от трёх до пяти лет, хотя точный срок зависит от законов вашего штата о невыявленных активах. Каждый штат имеет свои правила о «эскретменте» (прекращении права собственности), которые определяют, когда счёт считается невыявленным имуществом и что должна делать финансовая организация с этими средствами.

Процесс: как счёт переходит от активного к неактивному

Переход не происходит мгновенно. Банки обычно следуют структурированной последовательности:

Этап первый — начальная неактивность: Ваш счёт не получает депозитов, снятий или других транзакций в течение установленного порога неактивности банка (различается в зависимости от учреждения).

Этап второй — статус неактивности: Банк признаёт ваш счёт неактивным. В этот момент могут взиматься ежемесячные или ежегодные сборы за неактивность, которые постепенно уменьшают баланс, если вы не знаете о таких платах.

Этап третий — классификация как неактивный: После дополнительных месяцев или лет без активности банк формально переводит счёт из статуса неактивного в статус неактивного и может приступить к его закрытию. Если ваши контактные данные устарели в системе банка, учреждение может передать остаток по счёту в ваш штат.

Этап четвёртый — невыявленное имущество: Ваши средства теперь находятся в распоряжении штата как невыявленное имущество согласно законам о «эскретменте».

Восстановление средств с неактивного счёта

Если ваш баланс по счёту перешёл в руки штата, у вас всё равно есть варианты. Процедуры восстановления различаются в зависимости от штата, но обычно требуют заполнения формы заявления и, возможно, оплаты сопутствующих сборов.

Начинайте поиск через официальный сайт штата о невыявленных активах, если он есть. Также можно воспользоваться национальными поисковыми системами невыявленных активов, такими как MissingMoney.com или Unclaimed.org, которые содержат обширные базы данных счетов, находящихся в распоряжении штатов по всей стране.

После подачи заявления и его одобрения государственное агентство вышлет вам чек по почте на сумму остатка (за вычетом административных сборов). В этот момент вы можете внести эти средства на активный счёт или использовать их для открытия нового. Если сумма значительная, можно рассмотреть инвестиционные варианты — консультация с финансовым советником поможет определить наиболее разумный способ использования этих средств для достижения ваших долгосрочных целей.

Как предотвратить превращение счёта в неактивный

Простое решение — поддерживать регулярную активность на счёте. Рассмотрите эти практические подходы:

Настройте автоматические регулярные депозиты: запланируйте небольшие автоматические переводы с другого связанного счёта ежемесячно.

Делайте периодические снятия: осуществляйте снятие раз в месяц или раз в квартал, чтобы зафиксировать активность.

Назначьте ему цель: используйте счёт специально для оплаты регулярных счетов или расходов, чтобы обеспечить постоянные транзакции.

Регулярно проверяйте: входите в ваш онлайн-банк периодически для просмотра выписок или обновления контактных данных — даже вход в систему демонстрирует активность с вашей стороны.

Если вы решили, что больше не нуждаетесь в конкретном счёте, разумным шагом будет его закрытие в банке. Это исключит риск накопления сборов за неактивность по неиспользуемому счёту. Получите письменное подтверждение от банка о закрытии счёта, чтобы защитить себя от возможных проблем в будущем.

Итог

Хотя неактивность счёта может быть незапланированной, важно понимать, как управлять забытыми или неиспользуемыми счетами. Задержка с действиями по неактивному счёту или его закрытие, если вы не планируете его использовать, может привести к серьёзным осложнениям. В конечном итоге вам может понадобиться пройти процедуру возврата средств через систему невыявленных активов штата. Проактивное управление вашими счетами сегодня сэкономит вам много хлопот в будущем.