Выбор лучшей страховой компании для покрытия ваших последних расходов

Когда происходит неожиденная смерть, ваша семья часто сталкивается с значительными финансовыми нагрузками в самый уязвимый для них момент. Если у вас не накоплены сбережения на покрытие похоронных, медицинских и связанных с этим расходов, выбор лучшей страховой программы на похороны может стать наиболее практичным решением для защиты ваших близких. В отличие от комплексных страховых полисов жизни, страхование на похороны служит одной конкретной цели — чтобы ваши окончательные расходы не стали эмоциональной и финансовой нагрузкой для тех, кого вы оставляете.

Понимание того, что на самом деле покрывает лучшее страхование на похороны

Лучшее страхование на похороны (также называемое «страхованием на финальные расходы» или «страхованием на похороны») по сути является упрощенной версией страхования жизни на весь срок, ориентированной на конкретную задачу. Эти полисы обычно покрывают сумму от 5 000 до 25 000 долларов — скромные суммы, предназначенные специально для расходов на конец жизни, а не для крупных финансовых обязательств, таких как ипотека или образование.

Механика проста: вы выбираете сумму покрытия и указываете бенефициара. После вашей смерти этот человек инициирует выплату и получает страховое пособие, которое он может направить на оплату похоронных услуг, кремацию, медицинских счетов, юридических расходов и связанных с этим финальных расходов.

Одной из важных особенностей многих продуктов страхования на похороны является «градуированное страховое пособие». Это означает, что если вы умрете в первые несколько лет действия полиса, ваши бенефициары не получат полную сумму выплаты. Вместо этого они получат возврат уплаченных вами премий с процентами. Такая структура защищает страховщика от покрытия лиц с возможными немедленными проблемами со здоровьем.

Как работают заявки на страхование на похороны

Большинство страховых программ на похороны делятся на две категории: упрощенные или гарантированные полисы.

Упрощенные полисы не требуют медицинского осмотра, но в заявке есть вопросы о состоянии здоровья. Если вы ответите «да» на что-либо — например, проживание в доме престарелых или наличие ВИЧ — вам могут отказать в покрытии.

Гарантированные полисы не требуют вопросов о здоровье и не могут быть отклонены по любой причине. Однако за такую удобность приходится платить: гарантированные полисы значительно дороже. Вы платите премию за устранение риска для страховщика.

Основные факторы при выборе лучшего страхования на похороны

Выбор лучшего страхования на похороны требует учета трех элементов: предполагаемых окончательных расходов, вашего ежемесячного бюджета и ваших предпочтений по покрытию.

Перед принятием решения задайте себе вопросы:

• Какая сумма покрытия действительно соответствует вашим ожидаемым финальным расходам?
• Можете ли вы комфортно оплачивать ежемесячную премию?
• Необходим ли медицинский осмотр или его можно избежать?
• Есть ли у страховой компании высокие оценки удовлетворенности клиентов?
• Поддерживает ли компания высокие отраслевые рейтинги, например, от AM Best?

Многие страховщики сейчас предлагают онлайн-инструменты для получения котировок, чтобы вы могли сравнить предложения нескольких компаний перед принятием решения. Этот процесс сравнения очень важен — цены на страхование на похороны значительно варьируются при одинаковом размере покрытия.

Реальные расходы и сравнение премий

Согласно анализу Forbes Advisor, страховой полис на похороны на сумму 10 000 долларов в среднем стоит 47 долларов в месяц для здорового 50-летнего мужчины. Однако ваша фактическая премия зависит от нескольких факторов:

• Возраста (премии растут значительно с возрастом)
• Половой принадлежности
• Общей выбранной суммы покрытия
• Курения
• Общего состояния здоровья

По сравнению с другими видами страхования жизни, страхование на похороны считается дорогим относительно полученного страхового пособия. Это связано с процессом подачи заявки: поскольку многие полисы не требуют медицинских осмотров или подробных медицинских данных, страховая компания берет на себя больший риск, что отражается в более высоких премиях.

Что касается стоимости похорон, Национальная ассоциация руководителей похоронных бюро сообщила, что в 2021 году средняя цена на похороны с просмотром и захоронением составляла примерно 7 848 долларов — на 6,6% больше, чем за предыдущие пять лет. Средняя стоимость кремации составляла около 6 971 доллар, что на 11,3% больше за тот же период. Ваши индивидуальные расходы могут значительно отличаться в зависимости от региона, выбранных услуг и конкретных опций.

Сравнение страхования на похороны с альтернативами

Прежде чем решить, что страхование на похороны — лучший вариант для вас, стоит оценить, что еще доступно.

Страхование на предопределенные похороны действует как рассрочка для вашей похоронной службы. Вы выбираете конкретную похоронную контору и финальные мероприятия, получаете расчет стоимости и платите либо сразу, либо в рассрочку. Это фиксирует цену, но связывает вас с выбранной компанией.

Постоянное страхование жизни (целая, универсальная или переменная жизнь) покрывает всю жизнь и включает компонент денежной стоимости, которая растет со временем. Вы можете брать кредиты или снимать деньги с этой суммы, но такие полисы стоят значительно дороже, чем страхование на похороны.

Счета Payable on Death (POD) позволяют вам выделить средства специально для похоронных расходов без попадания этих активов в наследственную массу после вашей смерти. Вы просто указываете бенефициара, который сможет получить доступ к счету только после вашей смерти — при этом вы сохраняете полный доступ к средствам при жизни.

Трасты на похороны — еще один вариант, позволяющий вам создать траст, в который будут внесены средства, предназначенные для похорон. Назначенный доверительный управляющий распределит эти средства согласно вашим инструкциям после вашей смерти.

В конечном итоге, лучший выбор страхования на похороны зависит от вашего возраста, состояния здоровья, бюджета и предпочтений — хотите ли вы простоту страхового полиса или больший контроль через специальные сбережения. Для тех, кто в возрасте за 50 и старше с ограниченными сбережениями, страхование на похороны часто является эффективным способом обеспечить, чтобы ваши финальные расходы не разрушили финансы вашей семьи.